מהם תשלומים מואצים?
בתחום הכספים, המונח תשלומים מואצים מתייחס לתשלומים מרצון שנעשה על ידי לווה על מנת להפחית במהירות רבה יותר את יתרת ההלוואה שלהם.
בהתאם לתנאי ההלוואה, תשלומים מואצים עשויים להוות אפשרות אטרקטיבית עבור לווים המעוניינים למזער את עלות ההלוואות הכוללת שלהם. עם זאת, מבני הלוואות מסוימים מבטלים את התשלומים המואצים באמצעות עונשי תשלום מראש והפרשות אחרות.
תשלומים מואצים מוחלים בדרך כלל על קרן הלוואה, מה שמפחית את היתרה החובית ואת הריבית הנדרשת בתשלומים עתידיים. בסך הכל, תשלומים מואצים יותר גורמים לפירעון מהיר יותר מהעובד, מה שעלול להוביל לחיסכון משמעותי בריבית.
Takeaways מפתח
- תשלומים מואצים הם תשלומים נוספים מרצון המבוצעים כנגד יתרת הקרן של הלוואה. הם מותרים בסוגים רבים של הלוואות לזמן קצר, כמו משכנתא לבית, אך יכולים להיות כפופים למגבלות ועמלות. האטרקטיביות של תשלומים מואצים תלויה במספר גורמים, כולל ריבית ההלוואה ועלות ההזדמנות של הלווה.
הבן את התשלומים המואצים
תשלומים מואצים הם טכניקה נפוצה בה משתמשים הלווים במגוון הקשרים פיננסיים. דוגמה נפוצה היא זו של הלוואות למשכנתא לבתים, בהן לעתים קרובות לווים רשאים לשלם תשלומים גבוהים מהנדרש כדי לשלם את הקרן שלהם במהירות רבה יותר. זה, בתורו, יכול לגרום לתקופת הפחתה קצרה יותר ולכן להפחתה בהוצאות הריבית הכוללות.
מבני תשלומים מואצים אלה נפוצים בהלוואות שונות שלא מסתובבות, הידועות גם כהלוואות לטווח. הלוואות אלה מובנות באמצעות לוח הזמנים להפחתה המפרט את העיתוי ואת סכום תשלומי ההלוואה. לכל תשלום יהיה מרכיב של ריבית וקרן, כאשר האחוז המוקצה לקרן יגדל בהדרגה ככל שההלוואה תגיע לפדיון.
בהתאם לתנאי ההלוואה, סכום הריבית הכלול בכל תשלום יכול להיות מבוסס על ריבית קבועה או ריבית משתנה. ככל ששיעור הריבית על הלוואה גבוה יותר, כך יכול להיות מועיל לבצע תשלומים מואצים. למעשה, תשלומים מואצים יכולים להועיל ללווים בשני אופנים: בנוסף להפחתת הוצאות הריבית שלהם, תשלומים מואצים יכולים גם להגדיל את הקצב בו הלווה צובר הון בנכס שממומן.
לדוגמה, בהלוואת משכנתא לבית, ההון של הלווה בבית גדל בהדרגה ככל שהיתרה העיקרית של הלוואת המשכנתא יורדת. בנוסף להגדלת השווי הנקי של הלווה, צמיחת ההון בנכס יכולה לספק ביטחונות עבור הלווה בו הם יכולים להשתמש למימון רכישות עוקבות. ניתן למנף הון זה גם על מנת לגייס מזומנים, למשל באמצעות עסקת מחזור משכנתא.
למרות שתשלומים מואצים יכולים להיות בעלי יתרון, תלוי בתנאי ההלוואה, יתכן וזה לא חסכוני לנצל אפשרות זו. חלק מהמלווים כוללים סעיפי קנס בתשלום מראש בחוזי ההלוואה שלהם, המגבילים או גובים עמלות כנגד תשלומים מואצים מעבר לגבול מוגדר.
בהלוואות למשכנתא, סוגים אלה של תנאי תשלום מראש הם למעשה די נפוצים. המלווים בדרך כלל יגבילו את התשלומים המואצים למקסימום של 20% מיתרת ההלוואה בכל שנה. בנוסף, המלווים עשויים להטיל עונשים נוספים אם הלווה מבקש לממן מחדש את המשכנתא או למכור את הנכס הבסיסי לפני תום תקופת המשכנתא. מסיבות אלה, חשוב לקחת בחשבון בזהירות את חוקיות ההלוואה כדי לקבוע אם תשלומים מואצים הם כלכליים באמת.
דוגמא בעולם האמיתי לתשלומים מואצים
מיכאלה היא משקיעה בנדל"ן שרכשה לאחרונה את הנכס הראשון שלה להשכרה. בבחינת תנאי ההלוואה שלה, היא מציינת כי הריבית הנוכחית שלה היא 3.50% וכי תנאי היתר המשכנתא שלה האיצו את התשלומים עד 20% מיתרת הקרן המצטיינת בכל שנה.
בשקלול האם לבצע תשלומים נוספים או לא, היא שוקלת את היתרונות והחסרונות. מצד אחד, ביצוע תשלומים מואצים יחסוך לה את המקבילה לריבית שנתית של 3.50% על סכום התשלומים שהיא בוחרת לבצע. במובן זה, ביצוע תשלומים מואצים שווה להשקעה בנכס שמניב תשואה של 3.50% לשנה. יתר על כן, על ידי ביצוע תשלומים אלה, מיכאלה מכירה בכך שהיא תגדיל את ההון העצמי שלה בנכס השכירות, ובכך תגדיל את הבטוחות העומדות לרשותה כדי לממן את רכישת הנדל"ן הבאה שלה.
מצד שני, בהתחשב בריבית הנמוכה מבחינה היסטורית על הלוואתה, מיכאלה גם מבינה כי יתכן שהיא תוכל למצוא תשואה גבוהה יותר על הונה במקומות אחרים. לדוגמה, אם היא מסוגלת לגייס כסף ממלווים או משקיעים אחרים על מנת לממן את הרכישה הבאה שלה, יתכן ויהיה מוטב להשתמש בהון שלה כמקדמה לרכישת נדל"ן שנייה, ועלולה להרוויח משמעותית יותר מ- 3.50% לחזור.
