מהו סעיף הרחבה מצטבר (AEC)
סעיף הרחבה מצטבר (AEC) הוא סעיף חוזה ביטוח משנה המשלב תאונות או אירועים נפרדים לסכום הפסד מצטבר. סעיף הרחבה מצטבר, או AEC, משמש יותר להסכמי ביטוח משנה להפסד.
פורץ סעיף הרחבה מצטבר (AEC)
חברות ביטוח משתמשות באמנות ביטוח משנה כדי להגן על עצמן מפני הפסדים פוטנציאליים מחוזי ביטוח חתומים. עסקים משתמשים באמנות ביטוח משנה כדי להגן על עצמם מפני תביעות אחריות. הפוליסות החתומות הינן הפוליסות הבסיסיות בחוזה ביטוח המשנה. סוג ספציפי של אמנת ביטוח משנה הנקרא עודף של חוזה ביטוח משנה לאובדן מגן מפני האפשרות שמבטח יחווה הפסדים קשים.
פונקצית סעיף הרחבה מצטבר
סעיף הרחבה מצטבר מעביר את הכיסוי לביטוח המשנה לבסיס מצטבר כאשר פוליסות הביטוח הבסיסיות מטפלות גם בהפסדים במצטבר. הסעיף מיישר את אופן ההתייחסות בין חוזי המבטח וביטוח המשנה להפסדים. הסעיף כה כה סטנדרטי בהסכמי ביטוח משנה, עד כי יש לו נוסח סטנדרטי.
לדוגמא, יצרן מייצר מאות אלפי קופסאות ארוחות קפואות מדי שנה. הם יודעים שכל ארוחה המיוצרת טומנת בחובה סיכון אחריות קטנה בגלל ליקויי אריזה. הציפייה היא שכמה תביעות יתרחשו מדי שנה, ולכן היצרן קונה מדיניות אחריות למוצרים כדי להגן מפני ההפסד מתביעות. מדיניות האחריות מגנה על היצרן מפני הפסדים שמעבר למגבלה ספציפית על בסיס מצטבר ולא על בסיס אירוע. החתום לפוליסת החבות, בתורו, קונה עודף מדיניות ביטוח משנה להפסד עם סעיף הרחבה מצטבר כדי להגן על עצמו מפני תשלום היצרן אם סכום התביעות חורג ממגבלת השמירה של הפוליסה הבסיסית.
עודף מביטוח אובדן
עודף ביטוח משנה להפסד מספק כיסוי להפסדים פרטניים העולים על סכום שמירה ספציפי על אובדן. הפסדים מתחת לסכום שמירת ההפסד הם באחריות החברה המנוהלת או החברה שקנתה את ביטוח המשנה העודף להפסד. עם זאת, הפסדים מעל סכום השמירה הם באחריות מבטח המשנה. מבטח המשנה מגביל את הסיכון שלו בכובעים שנכתבים בחוזה בגבול מסוים.
עודפי הסכמי ביטוח משנה לאובדן הפסד עובדים היטב כאשר חוזה הביטוח הבסיסי מתמודד עם הפסדים על פי התרחשות. כאשר חוזה הביטוח העומד בבסיסו מתמודד עם הפסדים במצטבר, עודפי הסכמי ביטוח משנה באובדן נתקלים בבעיות. ביטוח משנה נועד לספק כיסוי להפסדים הנמצאים מעל שמירת החברה המנוהלת על בסיס אירוע. ביטוח מחדש כנגד הפסדים מצטברים הוא מסובך מכיוון שההפסד לכל התרחשות הוא בדרך כלל נמוך יותר מאשר רמת השמירה של החברה. חוזה ביטוח המשנה עשוי להוסיף סעיף הרחבות מצטבר (AEC) לטיפול בהפסדים במצטבר.
