הגדרת השבת גבולות מצטברים
החזרת גבולות מצטברים היא סעיף פוליסת ביטוח המאפשר להחזיר את גבולות הפוליסה לסכום המרבי שלהם במהלך תקופת הדיווח המורחבת של הפוליסה. החזרות אלה משמשות כאשר המגבלות המקוריות של הפוליסה הושפעו מתביעות ששולמו, או על ידי כל ליקוי אחר שמפחית את המגבלה.
שוברים למטה השבת גבולות מצטברים
חברות הרוכשות ביטוח מקוות כי אינן כפופות לתביעה ביטוחית, במיוחד אם ההפסדים הקשורים לתביעה זו חורגים מהמגבלות המפורטות בחוזה הפוליסה. עליהם לבחור את מגבלות הכיסוי לפני סיום החוזה, דבר שעלול להיות קשה מכיוון שאומדן העלויות הכרוכות בסיכונים פוטנציאליים תלוי בהרבה גורמים. אם תוגשנה טענות כנגד הפוליסה גבולותיה יישחקו, ובסופו של דבר יוביל לפוטנציאל של תביעות נוספות החורגות מהמגבלה לחלוטין. ניתן להגיע למגבלה גם באמצעות תביעה אחת משמעותית.
איפוס המגבלה
כדי להגן מפני אפשרות זו, חברות עשויות לחפש הוראת מדיניות המאפשרת להחזיר גבולות. שפת המדיניות תצביע כי ניתן להחזיר גבולות מצטברים כאשר תמצו אותה, כאשר הפרמיה מבוססת על נוסחה שנקבעה מראש. לדוגמה, ניתן לחשב אותו על ידי הכפלת הפרמיה שפוגעת בגורם. במקרים מסוימים, החזרת המגבלה עשויה להתרחש אוטומטית, ואילו במקרים אחרים ניתן להחזיר אותה רק אם תתבקש על ידי המבוטח.
לדוגמא, רשות התחבורה של השלטון המקומי עשויה לרכוש מדיניות אחריות כללית כדי להגן על עצמה מפני תביעות פציעות שהועלו על ידי נוסעים, הולכי רגל או צדדים אחרים. למדיניות יש מגבלה שנקבעה מראש, אך יש לה אפשרות להחזיר גבולות מצטברים. בתחילת שנת הפוליסה, תאונת אוטובוס הביאה לתביעה שהגיעה לגבול מדיניות האחריות הכללית. בגלל סעיף השמירה, הרשות מחזירה את גבולות הפוליסה ומספקת לה כיסוי תמורת תשלום.
מדיניות מסוימת תאפשר יותר להחזר מגבלה אחת במהלך תקופת המדיניות, וחלקה אף עשויה לאפשר השבה מחדש ללא הגבלה. חכם לבדוק מדיניות בכדי לראות כמה פעמים ניתן להחזיר גבולות.
קח בחשבון שמגבלה מצטברת איננה אותו הדבר כמו השבה מחדש. למבוטח יכולות להיות הרבה חזרות חוזרות עד למיצוי הגבול המצטבר. המגבלה המצטברת היא הסכום המקסימלי שמשלם מבטח בגין הפסדים מכוסים במהלך תקופת פוליסה. המגבלה המצטברת השנתית היא הסכום הכולל שישלם מבטח בשנה יחידה נתונה.
