תוכן העניינים
- הלוואות רכב וחובות משק בית
- פרופילי לווה אוטומטיים
- פרשנות חוב להלוואות אוטומטיות
- בשורה התחתונה
אמריקאים צריכים כעת בסך של 1.2 טריליון דולר בחובות הלוואות אוטומטיות - מספיק כדי לקנות 53 מיליון טויוטה קאמרי ב 23, 000 $ לפופ. זאת, על פי נתונים שנאספו על ידי LendingTree ונמצאו בדוח הרבעוני על חובות ואשראי משק בית מבנק הפדרל ריזרב בניו יורק.
רמת החוב האוטומטי כמעט כפול ממה שהייתה לפני עשר שנים בלבד, והנאלנסים מטפסים במשך כל פרט לשני הרבעים מאז 2010. ברבעון הרביעי של שנת 2019 העריכה TransUnion כי הלווה האוטומטי הממוצע היה יתרה בסביבות 18, 500 דולר.
Takeaways מפתח
- חובות הלוואות אוטומטיות המוחזקים על ידי אמריקאים עלו לשיא של 1.2 טריליון דולר בתחילת שנת 2020. הלוואות רכב מהוות כיום כמעט 10% מכלל החובות במשק הבית, קטגוריית החוב השלישית בגודלה מאחורי משכנתא והלוואות סטודנטים. בעוד שחובות הלוואות אוטומטיות ממשיכים לעלות, אחוז הלווים העבריינים נותר ברמה נמוכה מהממוצע ומכירות רכב נותרות חזקות - לעת עתה.
החוב להלוואות אוטומטיות גדל עם סך כל חובות משק הבית
כיום ההלוואות האוטומטיות מהוות 9.5% מכלל החובות במשק הבית. החוב ההולך וגובר של הלוואות אוטומטיות של האמריקאים מגיע לצד הגדלת החוב הכולל של משקי הבית, שעומד על קצת פחות מ 14 טריליון דולר החל מינואר 2020. חוב הלוואות אוטומטיות הוא הקטגוריה השלישית בגודלה של חובות משקי הבית האמריקניים לאחר חוב למשכנתא (8.9 טריליון דולר) וחובות הלוואות סטודנטים (1.5 טריליון דולר) שכל אחד מהם גדל בהתמדה מאז 2011.
לא רק הסכום הכולל של הלוואות רכב גדל, אלא שגם כמות המקורות הכוללת, או הלוואות חדשות, גדלה. הפד של ניו יורק תיאר זאת כ"נפח ההתחלה השנתי הגבוה ביותר של הלוואת רכב אוטומטית שנצפה בנתונים. "זמני השיא של אנשים לקחת הלוואות אוטומטיות הם מרץ, מאי ואוגוסט. במרץ 2005, האמריקנים לקחו 2 מיליון הלוואות רכב; במארס 2019 2.5 מיליון.
אשראי זול ותעסוקה חזקה ללא ספק עזרו ליותר אמריקאים לקנות מכוניות ברבעון האחרון. אך ככל שהריבית תעלה, צרכנים עם חובות כרטיסי אשראי בשיעור משתנה עשויים לראות את תשלומי כרטיסי האשראי שלהם עולים, מה שעלול להקשות עליהם את התשלומים האוטומטיים שלהם. ריביות גבוהות יותר עשויות גם להיות משמעותיות בהשאלה, אלא אם כן השכר יעלה משמעותית כדי לאפשר ללווים לעמוד בתשלומים החודשיים הגבוהים יותר.
מכירות רכב נותרו חזקות לאורך כל הדרך. TransUnion רואה במלווים לרכב הדורשים מקדמות גדולות יותר בשנת 2020 כדי לחשב סכומים גדולים יותר במימון, תנאי הלוואה ארוכים יותר וערכים נמוכים יותר של מכוניות משומשות. הוא צופה עלייה מועטה בהלוואות רכב עברייניות ברצינות אך טוענת שמלווים לרכב הראו עדיפות רבה יותר ללווים בעלי סיכון נמוך יותר.
פרופילי לווה אוטומטיים נראים טוב
למרות כמות שיא של חובות הלוואות אוטומטיות, האמריקאים לא מתקשים להתמיד בתשלומי הרכב שלהם - לעת עתה. כ- 7% היו עבריינים של 30 יום ויותר נכון לרבעון הראשון של 2020, ורק 2% מהלווים האוטומטיים היו 90 יום או יותר עבריינים. לאחר 90 עד 120 ימי עבריינות, המלווים רואים את הלווים כברירת מחדל ויכולים להחזיר את רכבם למקומו. (למידע נוסף בנושא מה ההבדלים בין עבריינות לברירת מחדל? ואפשרויות שכאשר אינך יכול להרשות לעצמך לרכוש מכונית ).
ציון האשראי החציוני עבור לווים בהלוואות אוטומטיות היה 707, הגבוה ביותר מאז 2011, אך מתחת לסף 740 נחשב בדרך כלל לטוב מאוד. שיעור ההלוואה האוטומטית הממוצעת שהושג על ידי אנשים המשתמשים בפלטפורמת LendingTree ברבעון הרביעי של 2019 עמד על 8.06% אפריל, אך שיעורי העלייה עם ירידת ציוני האשראי.
(למד כיצד ציון האשראי שלך עובד בחמשת הגורמים הגדולים ביותר שמשפיעים על האשראי שלך וכיצד שיעורי הריבית עובדים על הלוואות רכב .)
פרש חובות אוטומטיים באופטימיות זהירה
ריי בושארה, יועץ בכיר ומנהל המרכז ליציבות כלכלית במשק הבית, כתב בדצמבר כי החוב הצרכני צמח כמעט פי שניים מההכנסה ממשקי הבית בחמש השנים האחרונות, והחובות הצרכניים הגיעו לשיא של כל הזמנים של 26% מתוך הכנסה פנויה. חוב הולך וגובר זה יכול להעיד על אופטימיות צרכנית בכלכלה. פירוש הדבר יכול גם להיות שהצרכנים שילמו את הלוואותיהם הישנות וכעת הם זכאים להלוואות חדשות. אבל זה יכול גם להצביע על כך שמשפחות נמצאות תחת לחץ כלכלי וצריכות ללוות כדי לשלם עבור הצרכים.
אם יותר לווים יתעברו על חובותיהם, צמיחה כלכלית עלולה לסבול. חוב גבוה יותר של משק בית עשוי להעלות את צמיחת התוצר לטווח הקצר לאורך שנה עד שנתיים, אך לדכא אותו לאחר מכן. כאשר צרכנים לוקחים יותר חובות, הם בסופו של דבר צריכים לפרוע זאת. אם הם ממשיכים לבזבז יתר על ההוצאות, אם יתקיים מיתון או אם הכנסותיהם נופלות, תשלומי החוב יקבלו מכה.
בשורה התחתונה
חובות ההלוואות האוטומטיות של האמריקנים ממשיכים לעלות. העלאת הריבית עשויה להכריח את רוכשי הרכב ללוות פחות בשנת 2020, אם כי תפנית במשק עשויה להפעיל את הבלמים. הרגלי ההלוואות והקנייה של הצרכנים מעידים על המשך אופטימיות בכלכלה, אך אם הצרכנים לא מקפידים להימנע מהרחבת יתר של עצמם, זמנים רזים יותר עשויים להימצא בחנות.
