מהו יחס ההסמכה
יחס ההסמכה מציין את שיעור החוב להכנסה או הוצאות דיור להכנסה. מלווים למשכנתאות משתמשים ביחס ההסמכה כדי לקבוע את האשראי של הלווה בסכומי הלוואה מסוימים. ככלל, הוצאות דיור של לווה בלבד, הכוללות ביטוח של כל בעל בית, מיסים ודמי בתים משותפים, אינן יכולות לעלות על 28 אחוז מההכנסה החודשית של הלווה. יחס החוב להכנסה של הלווה, הכולל הוצאות דיור בתוספת חוב, בדרך כלל אינו יכול לעלות על 36 אחוז מההכנסה החודשית ברוטו.
יחס הפסקה למורד
יחס ההסמכה לוקח את סך ההכנסה השנתית של משק הבית שלך ומחלק אותו ב 12. אז אתה ובן / בת הזוג מרוויחים סך של 96, 000 $ לשנה. ההכנסה ברוטו של משפחתך היא 8, 000 $ בחודש. הכפל 8, 000 דולר לפי.28 ותקבל את יחס הוצאות הדיור שלך, שמלווים מכנים יחס קדמי או קדמי. במקרה זה המשפחה שלך תהיה זכאית להוצאות דיור חודשיות כוללות של 2, 240 $. שימו לב זה כולל ארנונה, ביטוח בעלי בתים, ביטוח משכנתא פרטי (PMI) וחיובים כמו דמי דירות.
כעת קח את ההכנסה החודשית בסך 8, 000 $ וכפל אותה ב-.36. זהו יחס החוב להכנסה, המכונה לעיתים קרובות גב או אחורי, ותקבל 2, 880 דולר. כעת קיזזו את תשלומי החוב החודשי שלכם מהמספר של 2, 280 $, המורכב מתשלום רכב חודשי בסך 300 דולר ותשלום הלוואת סטודנטים חודשיים בסך 400 דולר. זה משאיר לך 2, 180 דולר להוצאות דיור. שימו לב כי הנתון הזה נמוך מהיחס הקדמי.
הבנקים ישתמשו תמיד בתחתון מבין שני המספרים כדי לקבוע כמה גדולה יכולה להציע לך הלוואה.
החוב בכרטיס אשראי עושה את ההבדל ביחס ההסמכה
חוב כרטיס אשראי נחשב גם ליחס האחורי שלך, אך זה מסובך. המלווים נהגו להחיל את התשלום המינימלי על יתרת כרטיסי אשראי ולהתקשר לחוב החודשי. אולם מערכת זו לא הייתה הוגנת כלפי משתמשי כרטיסי האשראי אשר שילמו את היתרה במלואה מדי חודש והשתמשו בכרטיסי אשראי בעיקר לצורך נוחות ונקודות תגמול. כעת, מרבית המלווים בוחנים את היתרה המסתובבת של הלווה ומיישמים 5 אחוזים מסך הסכום כחוב חודשי. נניח שאתה נושא חובות בכרטיס אשראי בסך 10, 000 דולר. במקרה זה, הבנק מתחייב לחוב חודשי בסך 500 $ ליחס האחורי שלך.
ברוב הבנקים יש חדר להתנודד
יחסי ההסמכה אינם נוקשים. היסטוריית אשראי מצוינת מקלה, למשל, על יחס גרוע. בנוסף, חלק מהלווים שאינם עומדים בתנאי ההסמכה הסטנדרטיים מנצלים תוכניות משכנתא מיוחדות המוצעות על ידי בנקים מסוימים. הסיכון הנוסף לברירת מחדל מצד לווים פירושו שהם בדרך כלל משלמים ריביות גבוהות יותר לעומת משכנתא העומדת ביחס זכאי תקני.
