הלוואת FHA 203 (k) היא מוצר ייחודי המאפשר לבעלי בתים מעשיים שאין להם הרבה מזומנים לרכוש נכס הזקוק לתיקונים. אבל כשאתה משלב את ההקלטות האדומות של סוכנויות ממשלתיות עם הסיכונים הכספיים הנוספים הקשורים לאנשים ממוצעים (אנשים שאינם מנוהלים מחדש בבית) לרכוש נכס במצב גרוע, הלוואת 203 (k) יכולה להיות אחת המשכנתאות המאתגרות ביותר. לקבל אישור ל. מאמר זה ינחה אתכם בתהליך כך שתדעו למה לצפות. (למידע רקע, קרא מבוא להלוואת FHA 203 (k) .)
ודא שיש לך מספיק מזומנים מתחילת 2010 אתה צריך לבוא רק עם מקדמה של 3.5% ממחיר הרכישה של הבית בתוספת עלויות תיקון לרכישת בית עם סוג זה של הלוואה. אז אם היית קונה בית במחיר מבוקש של 150, 000 $ והיית זקוק לתיקונים של 15, 000 $, היית זקוק 3.5% מ- 165, 000 $, או 5, 775 $, כמקדמה שלך.
ודא שאתה מועמד להלוואות סולידיות, כמובן שתצטרך לעמוד גם בדרישות הלווה הרגילות לגבי הלוואת FHA, כמו שיש לך הכנסה קבועה וניתנת לאימות וציון אשראי טוב. אך אחרת, כל עוד אתה יכול לבצע את התשלומים החודשיים על הנכס שברצונך לרכוש, אין דרישות מיוחדות נוספות להעפיל להלוואה זו. רק זכרו שזה מיועד לדיירי בעלים בלבד, ולא למשקיעים. (לפרטים נוספים, ראה הבנת הלוואות הבית של FHA .)
בחר את הלוואת 203 (k) המתאימה ביותר למצבך לפני שתגיש בקשה, קבע איזה סוג הלוואה תצטרך. ישנם למעשה שני סוגים של משכנתא FHA 203 (k): הראשון נקרא "רגיל", והוא מיועד לתכונות הזקוקות לתיקון מבני. השני נקרא "יעיל" או "שונה". הוא מיועד למאפיינים הזקוקים לתיקונים לא מבניים בלבד. סוכן הנדל"ן ו / או המלווה שלך יכולים לעזור לך לקבוע קביעה זו. כמובן שאם אינכם יודעים מה ההבדל בין תיקונים מבניים ללא מבניים, פרויקט שיקומי עשוי להיות מעבר לראש.
בחר המלווה בכל פעם שאתה מגיש בקשה למשכנתא מסובסדת ממשלתית, בין אם מדובר בהלוואת VA, הלוואת FHA, משכנתא ירוקה או FHA 203 (k) הלוואה, בחירת המלווים שלך תהיה מוגבלת במידה מסוימת. הלוואות FHA 203 (k) בפרט אינן נפוצות במיוחד, כך שמלווים רבים גם לא יידעו לעבד אותם או שלא ירצו להתמודד עם הניירת הנוספת והטרחה הכרוכה בכך. מכיוון שתהליך בקשת ההלוואות עבור הלוואות 203 (k) מורכב, אתה בהחלט רוצה לעבוד עם משאיל אשר בעל ניסיון במוצר הלוואות ייחודי זה.
לא כל המלווים מורשים לטפל בהלוואות 203 (k). על ה- FHA להעניק למלווים הרשאה להציע להם. למציאת מלווה מאושר, עיין כאן בחיפוש המלווים המאושר של HUD. הקפד לסמן את התיבה בסוף העמוד כדי להגביל את החיפוש למלווים שביצעו הלוואות 203 (k) ב -12 החודשים האחרונים.
צור את הצעת השיקום שלך בנוסף לדרישות הרגילות של בקשת הלוואת משכנתא, כגון הוכחת הכנסה, הוכחת נכסים ודוחות אשראי, בקשת ההלוואה 203 (k) מחייבת ליצור הצעה לשיקום. על ההצעה שלך לתאר את העבודות שיש לבצע בנכס ולספק הערכת עלות מפורטת עבור כל תיקון או שיפוץ. מיצבים ארכיטקטוניים, כמו תוכנית מגרש ותוכנית פנים מוצעת, נדרשים לכל תיקונים מבניים. רשימת הבדיקות של HUD תעזור לך להוביל את הפריטים שעל הצעתך להתייחס אליהם. רשימת הבדיקה מכסה את כל אזורי הבית שעשויים להזדקק לתיקונים, מרזבים וחניונים עד לריצוף וחלונות.
אתה לא צריך לשכור אנשי מקצוע כדי לבצע את התיקונים, אך ב- FHA אומרים כי יש להשלים את העבודה בסטנדרטים מקצועיים ובמועד. כמו כן, אם אתה מתכנן לבצע את התיקונים בעצמך, אינך יכול להשתמש בהלוואה כדי לשלם לעצמך עבור עבודתך. אתה יכול להשתמש בהלוואה רק בעלות החומרים אם אתה מבצע את העבודה בעצמך. אם זה נשמע כמו עסקת בטלן, זכור שכסף שהושאל, אפילו בריבית נמוכה, אינו כסף בחינם - זה כסף שתצטרך להחזיר, בריבית. כך כל עוד אתה יודע מה אתה עושה ויכול להרשות לעצמך להקדיש את הזמן לפרויקט, אתה יכול לצאת קדימה על ידי ביצוע העבודה בעצמך. כמו כן, יתכן שתוכל להשתמש בכסף שאתה חוסך על ידי אי העסקת קבלנים כדי לבצע שיפורים נוספים בנכס שלא היית יכול להרשות לעצמך.
גם אם אתה מתכוון לבצע את העבודה בעצמך, עדיין על ההצעה שלך לכלול את עלות העבודה. למה? כי אם משהו משתבש ואתה צריך להעסיק אנשי מקצוע אחרי הכל, ה- FHA רוצה שיהיה לך כסף להעסיק אותם. (לקבלת כמה רמזים מועילים, עיין בפרויקטים של עשה זאת בעצמך לשיפור הערך הביתי .)
קבל הערכה את הבית שאתה רוצה לקנות צריך להעריך כפי שהיה לגבי כל הלוואה, פרט לכך ששמאי צריך להעריך מה יהיה שווי הבית לאחר ביצוע התיקונים והשיפורים. ייתכן שתידרש גם הערכה כפי שהיא, אך לעיתים מחיר הרכישה יכול לעמוד בהערכה כפי שהיא.
עזרה בשכירות אנשים מסוימים בוחרים לשכור מומחה בשם יועץ 203 (k) שיעזור להם להשלים את כל הניירת הנוספת הנדרשת להלוואות מסוג זה, כמו למשל הכנת תערוכות אדריכליות. ניתן לכלול את האגרה להעסקת יועץ שכזה במשכנתא, בתנאי שהיא לא תעלה על גבולות שקבעה HUD. לדוגמה, עבור בית שדורש $ 15, 001 עד 30, 000 $ תיקונים, HUD לא מצפה מהיועץ לגבות יותר מ- 600 $. עם זאת, מקובל בהחלט להשלים את כל הניירת בעצמך, אם כי סביר להניח שתרצה קצת תשומות מהקבלנים הפוטנציאליים שלך (אם אתה שוכר כאלה).
האם זה שווה את הבעיה? תהליך היישום של FHA 203 (k) הוא הרבה עבודה, למען האמת. אם זה נראה כמו יותר מדי צרות, אולי עדיף שתמשיכי לחפש בית שקרוב יותר להתגורר בו מוכן להתגורר או להמשיך לחסוך עד שתוכל להרשות לעצמך מקום נחמד יותר. אבל אם יש לכם את הזמן, האנרגיה והסבלנות, הלוואת 203 (k) היא לרוב הדרך היחידה לממן רכישת נכס הזקוק לתיקונים משמעותיים. אחרת, תצטרך שיהיה לך מספיק מזומן כדי לשלם עבור הנכס והתיקונים על הסף. (לפרטים נוספים, ראה פתרון בעיות חדש לתיקון הבית .)
