תוכן העניינים
- מדוע פוליסות ביטוח כוללות השתתפות עצמית
- השתתפות עצמית בביטוח בריאות: רק חלק מהעלויות שלך
- כיצד עובדי השתתפות עצמית בביטוח בריאות עובדים?
- בשורה התחתונה
אם אתם בשוק לביטוח, אתם עשויים לתהות מהו השתתפות עצמית בפוליסות ביטוח בריאות, רכב או בעלי בתים - ואיך זה עובד.
השתתפות עצמית בביטוח משותפת למוצרי ביטוח רכוש, נפגעים ובריאות. אלה עלויות מחוץ לכיס שעליך לשלם לפני שהכיסוי הביטוחי שלך יתחיל.
בדרך כלל, ככל שההשתתפות העצמית של הפוליסה גבוהה יותר, כך תשלומי הפרמיה השנתיים או החודשיים נמוכים יותר. הסיבה לכך היא שאתה אחראי לעלויות נוספות לפני תחילת הכיסוי.
להלן מבט מהיר מדוע פוליסות הביטוח כוללות השתתפות עצמית, מהי השתתפות עצמית בביטוח הבריאות וכיצד עובדי ההשתתפות העצמית בביטוח הבריאות עובדות.
Takeaways מפתח
- השתתפות עצמית ביטוחית היא סכום ספציפי שעליך להוציא מדי שנה (או לכל מקרה) לפני פוליסת הביטוח שלך תתחיל לשלם חלק או את כל העלויות. חברות הביטוח משתמשות בהשתתפות עצמית כדי להבטיח למבוטחים "עור במשחק" וישתפו את העלות מכל אחד מהתביעות. השתתפות עצמית גם כרית נגד לחץ כלכלי שנגרם כתוצאה מאובדן אסון או הצטברות של הפסדים קטנים בבת אחת עבור מבטח.
מדוע פוליסות ביטוח כוללות השתתפות עצמית
השתתפות עצמית מסייעת לחברות ביטוח לחלוק עלויות עם מבוטחים כאשר הן טוענות לתביעות. אך ישנן שתי סיבות נוספות לכך שחברות משתמשות בהשתתפות עצמית: סכנות מוסריות ויציבות פיננסית.
סכנות מוסריות
השתתפות עצמית מסייעת בהפחתת הסיכון ההתנהגותי למפגעים מוסריים. סכנה מוסרית היא הסיכון שמבוטח לא יכול לנהוג בתום לב. פוליסות ביטוח מגנות על מבוטחים מפני הפסדים, ולכן קיים סכנה מוסרית אינהרנטית: הצד המבוטח רשאי להתנהג בסיכון מבלי שיצטרך לסבול מההשלכות הכספיות.
לדוגמה, אם יש לנהגים ביטוח רכב, יתכן ויהיה להם תמריץ לנהוג באופן פזיז או להשאיר את רכבם ללא השגחה באזור מסוכן מכיוון שהם מבוטחים מפני נזק וגניבה. ללא השתתפות עצמית, אין להם "עור במשחק".
השתתפות עצמית מקלה על הסיכון מכיוון שהמבוטח אחראי לחלק מהעלויות. למעשה, השתתפות עצמית משמשת ליישור קו האינטרסים של המבטח והמבוטח כך ששני הצדדים מבקשים להקטין את הסיכון לאובדן אסון.
יציבות כלכלית
פוליסות הביטוח משתמשות גם בהשתתפות עצמית כדי להבטיח מידה של יציבות פיננסית מצד המבטח. פוליסת ביטוח מובנית כראוי מגנה מפני אובדן קטסטרופלי. השתתפות עצמית מספקת כרית בין כל אובדן מינימלי נתון לבין אובדן קטסטרופלי באמת.
לדוגמה, נניח שלפוליסת ביטוח לא היה השתתפות עצמית. עלות כל תביעה מינורית, ללא קשר לסכום, תהיה באחריות המבטח. זה יוצר מספר מכריע של תביעות ויגדיל את העלויות הכספיות של הפוליסה. זה גם יכול להקשות על המבטח להגיב כראוי להפסדים קטסטרופלים ממשיים של מבוטחים.
השתתפות עצמית בביטוח בריאות: רק חלק מהעלויות שלך
עם פוליסת ביטוח בריאות, השתתפות עצמית מהווה רק חלק מההוצאות העומדות בפניך. בנוסף לפרמיה החודשית שלך, אתה משלם חלק מהעלויות באמצעות:
- ההשתתפות העצמית שלך. זהו הסכום שעליך להוציא מדי שנה על הוצאות רפואיות מכוסות לפני שהביטוח שלך יתחיל לשלם חלק מהעלויות. באופן כללי, ככל שההשתתפות העצמית בביטוח הבריאות נמוכה יותר, כך הפוליסה יקרה יותר. Copays. אלה הם סכומים מוגדרים שאתה משלם עבור הוצאות רפואיות מכוסות ספציפיות. לדוגמה, יתכן שתעבור טיפול בשירותים ראשוניים בסך 10 $ ושיעור כניסה עבור מומחים בסך 40 $. אינך צריך לפגוש תחילה את ההשתתפות העצמית שלך. ביטוח מטבעות. לאחר שתעמוד בהשתתפות העצמית שלך, תהיה אחראי לחלק מעלויות הבריאות שלך, והתכנית שלך תשלם את השאר. זה נקרא מטבעות ביטוח. אתה ממשיך לשלם מטבעות עד שתעמוד במקסימום הכיס שלך לשנה.
המקסימום מחוץ לכיס הוא הסכום הגבוה ביותר שתשלם עבור הוצאות רפואיות מכוסות בשנה. לאחר שתגיע למקסימום הכיס החוצה, התוכנית שלך משלמת 100% מהוצאות הבריאות המכוסות.
כיצד עובדי השתתפות עצמית בביטוח בריאות עובדים?
זה לא כל כך קל עם ביטוח בריאות. בפוליסות אלה ההשתתפות העצמית שלך היא הסכום שאתה משלם מהכיס לפני שהביטוח שלך מתחיל לחלוק איתך עלויות באמצעות מטבעות ביטוח. הנה דוגמא.
נניח שיש לך השתתפות עצמית של 2, 000 דולר, שובר כסף בשווי 50 $, ביטוח מטבעות 80/20 ומקסימום הכיס של 3000 $.
אתה מבקר אצל אורתופד (מחיר של 50 דולר למכירה) מכיוון שיש לך כאבים בירך. הרופא מורה לבדיקת בדיקת בדיקת MRI לברר מה גורם לכאב. ה- MRI עולה 2, 000 דולר. אתה משלם את הסכום המלא, ובכך אתה עומד בהשתתפות עצמית שלך.
בדיקת ה- MRI מראה שיש לך כאב קרוע בירך, וכי תצטרך לעבור ניתוח כדי לתקן אותו. בסך הכל הניתוח עולה 20, 000 דולר. ביטוח המטבעות של 20% שלך מסתכם ב -4, 000 דולר. אך מכיוון שיש לך מקסימום 3, 000 דולר מהכיס, אתה חייב רק 1, 000 דולר. הביטוח שלך משלם את השאר, בתנאי שכל החיובים הם הוצאות מכוסות.
בשורה התחתונה
בפוליסות הביטוח יש השתתפות עצמית בכדי להבטיח למבוטחים יש "עור במשחק" וכי כל הצדדים - החברה ומבוטחיה - שותפים לחלק מהעלויות. באופן כללי, פוליסה בעלת השתתפות עצמית נמוכה, בין אם זה לרכב, לבית או לבריאות, תעלה יותר ממדיניות עם השתתפות עצמית גבוהה, כאשר כל שאר הגורמים זהים.
בכל ביטוח כלשהו, כדאי לבצע קניות כדי לוודא שאתה מוצא פוליסה שתואמת את הצרכים שלך - ואת התקציב שלך.
