בארצות הברית ובמדינות המפותחות ביותר, הרגולטורים מטילים על חברות הביטוח יחסי רזרבה הוניים סטטוטוריים הנדרשים לנהל עסקים. יתכנו הבדלים גדולים באופיים ובהגדרה של עתודות מקובלות, מה שעלול להפוך את זה לטריקי עבור חברות ובעלי המניות שלהן, הפועלות במספר תחומי שיפוט.
רוב דרישות המילואים נקבעות ברמה המדינה. רמות תקן כוללות 8% עד 12% מסך הכנסות המבטח, אך הסכום בפועל הנדרש משתנה בהתאם לסוגי הסיכון שחברה כרגע נוטלת על עצמה.
יחסי מילואים ממשטרי רגולטור רגולטורים לביטוח בארה"ב
המרכז למדיניות ומחקר ביטוח (CIPR) אוסף ובודק כללי ביטוח שונים ברחבי העולם. על פי דוחות ה- CIPR, ארצות הברית מעט ייחודית מכיוון שדרישות ההון אינן רואות כאמצעי העיקרי לניתוח סיכונים בענף.
ה- CIPR מזהה שלושה שלבים במערכת הרגולציה האמריקאית לחברות ביטוח. השלב הראשון כולל הגבלת פעילויות או דרישה לאישור מראש לפעולה ספציפית של החברה. השלב הראשון מיושם ברובו על ידי המדינה ויכול להשתנות ברחבי הארץ. השלב השני כולל פיקוח כספי ציבורי, בו הרגולטורים הממלכתיים והפדרליים בוחנים דוחות ביטוח לחדלות פירעון.
רק השלב האחרון בתהליך מניעת הסיכון בארה"ב כולל יחסי מילואים. אלה מתוארים כ- backstops או כללי הון מבוסס סיכון (RBC). חברת ביטוח חייבת להחזיק תמיד הון העולה על רמות הרגולציה המינימליות, או שהיא עלולה להיאלץ להפסיק את הפעילות העסקית עד שתתאים לה.
האיגוד הארצי למפקחי הביטוח
לכל מדינה יש גוף רגולטורי משלה לביטוח עם נציבים, שלעתים עובדים במקביל לקידום אחידות בין חברות הביטוח הלאומיות השונות. האיגוד הלאומי למפקחי הביטוח (NAIC) יצר נוסחה RBC משלו להקמת רמת הון מינימאלית היפותטית.
ה- NAIC משתמש במחשבון RBC כדי להחליט אם ומתי לנקוט בפעולות ספציפיות נגד חברות שלקחו סיכון רב מדי. עם זאת, אין כללים מהירים ומהירים לגבי יחסי מילואים או קומפוזיציות מילואים מהווים ספים ניתנים לפעולה.
