תוכן העניינים
- בתים מיוצרים
- אפשרויות מימון מוגבלות
- אפשרויות מימון מוגבלות
- משכנתא מסורתית
- משכנתאות שאטל
בתים מיוצרים
בתים מיוצרים מהווים 6% מכלל הדיור המאוכלס, אך אחוז קטן בהרבה ממוצא הלוואת הדירות, כך עולה מדו"ח שהונפק על ידי הלשכה להגנת הכספים הצרכנית (CFPB). אנשים רבים עדיין מתייחסים לסוג זה של דיור כבית ניידים, מונח המתייחס למעשה למבנים שנבנו לפני שהוקמו תקני קוד HUD בשנת 1976.
אבל איך שלא תקראו להם, אחת הסיבות שמקורן בהלוואות כה נמוך הוא שאנשים המתגוררים בבתים מיוצרים נוטים להיות "פגיעים כלכלית", כלשון ה- CFPB - אנשים מבוגרים או משפחות בעלות הכנסה נמוכה, הנוטים להציע להם שיעורים פחות טובים. ותנאים לגבי כל סוג של הלוואה.
על פי ה- CFPB, כ- 32% ממשקי הבית המתגוררים בבית מיוצר בראשם עומד גמלאי. ההכנסה החציונית שלהם היא מחצית ההכנסה של משפחות אחרות, ויש להם כרבע מהשווי הנקי החציוני של משקי בית אחרים. כמו כן, בתים מיוצרים אינם תמיד זכאים למשכנתא מסורתית בכל תנאי משום שבעל הבית הפוטנציאלי אינו הבעלים של הקרקע עליה הם נמצאים.
לפני שאתה לוקח הלוואה על בית מיוצר, חשוב לדעת מהן האפשרויות שלך ולוודא שאתה מגיש בקשה לסוג המימון החיובי ביותר. לעולם אל תקבל הצעת הלוואה לפני שתחקר את הבחירות שלך, במיוחד אם אתה שם את הבית על חלק נכס בבעלותך.
Takeaways מפתח
- בתים ניידים או מיוצרים מהווים 6% מכלל הדיור המאוכלס בארה"ב, אולם אחוז פחות נמוך מכל מקורם של המשכנתא. דיירי הניידים נחשבים לרוב לסיכוני אשראי גבוהים יותר בגלל הכנסות ונכסים נמוכים. יתר על כן, בתים ניידים הם לעתים קרובות נחשב למיטלטלין - בניגוד לנדל"ן - מה שהופך אותם זכאים להלוואות צ'טל יקר יותר מאשר למשכנתאות מסורתיות.
אפשרויות מימון מוגבלות
ישנם רק שני סוגים של מימון בית מיוצר: משכנתא מסורתית ומשכנתא צ'טל. רוב האנשים מבינים את המשכנתא המסורתית: מצא בית קיים או בנה בית, ואז הגישו בקשה למשכנתא קבועה של 30 שנה או סוג משכנתא אחר ונעול ריבית נוחה במיוחד.
עם זאת, אם הבית המיוצר אינו מודבק לצמיתות על הקרקע עליה הוא עומד - ואם בעל הבית רק שוכר את הקרקע עליה ממוקם הבית המיוצר - הבניין נחשב לרכוש אישי במקום מקרקעין. רק כ -15% מהבתים המיוצרים החדשים מכונים נכסים נדל"ן. זה מכריח כמעט 85% מהלווים הלוואת פטפט, קטגוריה שמספקת הרבה פחות הגנות ובתנאים פחות נדיבים בהרבה.
משכנתא מסורתית
כאשר מבנה נחשב לנדל"ן, כל ההגנות שמגיעות עם משכנתא חלות. הלווה יכול לקבל משכנתא מבוטחת FHA או מגובה על ידי פאני מיי, שגם מגבה הלוואות לדיור מיוצר.
ההלוואה תכוסה על ידי חוקי הגנת הצרכן החלים על משכנתא מסורתית, לרבות חוקים למטרות עיקול וביטול חוזר של המדינה שאינם חלים על הלוואות לרכוש. קרוב לוודאי שהלוואות למשכנתא יהיו זמינות בשיעורים נוחים יותר שמפטפטים משכנתא.
משכנתאות שאטל
הלוואת צ'טל מאפשרת משכנתא בנכס שנחשב 'מטלטלין'. משכנתאות צ'טל הינן הסדרי הלוואה בהם פריט של מטלטלין אישי משמש כבטוחה להלוואה. המיטלטלין, או פטפט, מבטיחים את ההלוואה, והמלווה מחזיק בה אינטרס. בתים ניידים, כמו גם מטוסים, יאכטות, סירות בית וציוד חקלאי מסוים עשויים להעפיל למשכנתאות פטפט.
ראשית, והכי חשוב, הלוואות צ'טל מתומחרות בהרבה. תאגיד המשכנתא ה -21, אחד המפיקים הגדולים של הלוואות צ'טל, אומר כי שיעורי הבתים המיוצרים מתחילים ב -6.99%. שוב, בעלי אשראי מעולה יכולים לצפות לראות שיעורים גבוהים משמעותית.
הלוואות צ'טל הן בדרך כלל לפרקי זמן קצרים יותר, מה שמוריד את הסכום הכולל של הריבית ששולמה. עם זאת, 21 משכנתא מציעה תנאים עד 23 שנים. לבסוף, בהלוואות צ'טל לרוב עלויות סגירה נמוכות יותר והזמן שלוקח לסגירת ההלוואה לעיתים קרובות קצר בהרבה.
בשורה התחתונה
חשוב להיות בטוח שתגיש בקשה למשכנתא הנכונה. ה- CFPB חושש מכיוון שלפחות 65% מבעלי הבתים המיוצרים, שגם הם מחזיקים באדמותיהם, לקחו הלוואת צ'טל. לחלק מבעלי אלה אולי יש סיבות לרצות הלוואת פטפט - כמו למשל לא לרצות לוותר על השליטה על אדמותיהם - אך הבעיה הסבירה יותר היא אי ידיעה כי משכנתא מסורתית עומדת לרשותם.
