מגדל הפלדה אנדרו קרנגי, כביכול האדם העשיר בעולם בסוף יום המאה ה -19 שלו, היה עצה לכל מי שרצה ללכת בדוגמה שלו: "שים את כל הביצים שלך בסל אחד, " הוא אמר, "ואז צפה בזה סל."
צפייה בביצים האלה - המכונה גם הגנה על הנכסים - עשויה כבר לא להיות כל כך פשוטה, אם אכן הייתה. אבל זה לא פחות מדאיג עבור כל מי שהצליח לצבור קצת עושר. להרוויח כסף זה דבר אחד; שמירה על כך עשויה לדרוש מערך שונה של אסטרטגיות.
פיקוח ופיקוח ניירות ערך
ברמה הבסיסית ביותר, הגנה על נכסים יכולה לכלול אמצעי הגנה פשוטים כמו ביטוח פיקדונות בחשבונות בנק ושווה ערך לחשבונות תיווך.
לדוגמה, התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC) מכסה כסף בבנקים החברים בעד 250, 000 $ למפקיד, לבנק ולכל "קטגוריית בעלות". כך, למשל, ייתכן שיהיה לך 250, 000 $ לכל אחד בחשבון בודד, חשבון משותף., IRA וחשבון נאמנות, והיה מכוסה במיליון דולר המלא, והכל בבנק אחד. ישנן עוד כמה קטגוריות בעלות פרט לארבעה אלה, וכמובן, לא חסרים בנקים.
התאגיד להגנת המשקיעים בניירות ערך (SIPC) מבטח את המזומנים והניירות הערך שלך בבתי תיווך נגד כישלון של אותה חברה ובמקרים מסוימים גניבה מחשבונך. הכיסוי המקסימלי הוא 500, 000 $, אך כמו ב- FDIC ובבנקים, אתה יכול לבנות את חשבונותיך בדרכים שונות (ה- SIPC מכנה זאת "יכולת נפרדת") בכדי להכפיל את הכיסוי הכולל שלך.
ביטוח אישי
אולי סיכון גדול יותר לעושרך האישי מאשר האפשרות של כישלון בנק או תיווך היא תביעה יקרה. לשם נכנסים סוגים אחרים של כיסוי.
- כיסוי אחריות. לוודא שיש לך כיסוי מספיק אחריות לביתך, לרכב ולעסק, אם יש לך כזה, הוא מקום טוב להתחיל בו. במקרה של מכונית, למשל, יתבעו אותך אם אתה או בן משפחה מעורבים בתאונה ומישהו נפגע קשה. מרבית המדינות דורשות מבעלי רכב להיות מינימלית מסויימת בכיסוי נזקי גוף, אך לא סביר שזה יספיק. במדינות רבות המינימום הוא 25, 000 $ ומטה, מה שכנראה לא יגיע רחוק מאוד אם אתה נתבע. אתה יכול להעלות את הכיסוי שלך לכמה מאות אלפי דולרים עם חברות ביטוח רבות. אפילו סכום זה עשוי להיות לא מספיק, במיוחד אם יש לך נכסים משמעותיים לכוון. במקרה כזה, תרצה גם לבדוק את ארבעת סוגי הביטוחים המפורטים להלן. ביטוח מטריה. פוליסת מטריה מתרחשת במקום בו ביטוח הבית והרכב שלך מפסיקים. לדוגמה, פוליסת מטרייה של מיליון דולר תרחיב את כיסוי האחריות שלך לסכום זה, בעלות של כ -150 עד 300 דולר לשנה, לפי נתוני מכון המידע לביטוח (III). הכיסוי של מיליון נוספים עשוי להניב לך 75 דולר לשנה, אומר המכון, כאשר כל מיליון נוספים יוסיפו עוד 50 דולר לערך. כמובן שכל זה נוסף על מה שאתה כבר משלם עבור ביטוח הבית והרכב שלך. כיסוי חבות מקצועי. ביטוח רשלנות רפואית עשוי להיות הדוגמא המפורסמת ביותר, אך לא משנה מה תחוםכם, ייתכן שתזדקקו לביטוח אחריות מקצועית. בין המקצועות הפגיעים ביותר, לפי נתוני ה- III: רואי חשבון, אדריכלים, מהנדסים, יועצי IT, יועצי השקעות, עורכי דין וסוכני נדל"ן. העמותה המקצועית שלך עשויה להיות מקור טוב למידע על סוג הביטוח שאתה צריך והיכן אתה יכול לקנות אותו. אחריות עסקית היא עניין אחר, ומה שתזדקק לו תלוי בגודל ובאופי העסק שלך. אפשרות אחת עבור חברות קטנות ובינוניות היא מה שמכונה מדיניות בעלי עסק (BOP), הכוללת רכוש, חבות וסוגים אחרים של כיסוי, הכל מתגלגלים לאחת. לקבלת רעיונות אחרים, ראה הגנה על נכסים עבור בעל העסק . ביטוח דירקטורים ונושאי משרה. אם אתה משרת בדירקטוריון, אפילו כמתנדב ללא שכר לעמותה, אתה יכול לעמוד בפני תביעה אישית כתוצאה מכך. אם הארגון כבר לא מספק ביטוח חבות דירקטורים ונושאי משרה (D&O) עבורך, כדאי לבדוק זאת.
נאמנויות ואפשרויות משפטיות אחרות
לאחר התייעצות עם מתווך ביטוח או שניים, התחנה הבאה שלך עשויה להיות משרד עורכי דין שידון בדרכים אחרות להגן על נכסיך מפני סיכונים אפשריים. זכור כי חלק מהנכסים שלך עשויים להיות מחוץ לתחום לנושים ברוב הנסיבות. אלה כוללים בדרך כלל את תוכנית 401 (k) שלך, ובמדינות מסוימות, את ה- IRA שלך. לפחות חלק מההון במעונכם העיקרי מוגן גם על פי חוקי מדינות רבות.
כדי להגן על מה שנותר, כדאי לשקול להעביר נכסים לבן / בת זוג או ילדים. עם זאת, לשני המהלכים שלהם יש סיכונים משמעותיים משל עצמם - גירושין במקרה של בן זוג ואובדן שליטה בכסף במקרה של ילדים, אם נקוב רק בשניים. עם ילדים תתמודדו גם עם מסי מתנה אפשריים, אשר נכנסים פנימה אם אתם נותנים לילד יותר מסכום מסוים בכל שנה (המגבלה היא 15, 000 דולר לשנת 2018 ו -2019). בן / בת הזוג יכולים לתת סכום דומה.
אמון כתוב כהלכה יכול לעזור להשיג את אותן יעדים להגנת הנכס ללא אותם סוגיות. אך שימו לב כי עליכם לבסס את אמונכם לפני שיקרה דבר רע שיכול להוביל לתביעה נגדכם, גם אם טרם נתבעתם עדיין. אם תנסה להקים נאמנות לאחר מכן, זה עשוי להיחשב כמעבר הונאה כדי להימנע מתשלום נושים, מה שיוצר עבורך מערכת חדשה לחלוטין של בעיות משפטיות.
עורך דין הבקיא יכול להוביל אותך בסוגי הנאמנים ולהמליץ על סמך נסיבותיך הספציפיות (ראה כיצד להגן על נכסיך מפני תביעה או נושים ). אפשרות אחת שסביר להניח שתשמע עליה היא נאמנות להגנה על נכסים מקומית או DAPT, מגוון חדש יחסית. לעיתים מכונה "נאמנות באלסקה", למדינה הראשונה שהיא נותנת לגליזציה להן היא בעצם מאפשרת לך להכניס נכסים לנאמנות, כשאתה עצמך כמוטב, זה מחוץ להישג ידם של הנושים.
בשורה התחתונה
הגנה על נכסים אינה ההיבט היחיד, או אולי אפילו החשוב ביותר, בניהול העושר. למעשה, "תובנות האמון האמריקני ב -2014 על עושר ושווה", סקר שנערך ב -2014 בקרב משקיעים בעלי ערך נטו גבוה, מצא כי 61% חשבו שגדול נכסיהם בעדיפות גבוהה יותר מאשר שמירתם.
ועדיין, שמירה על מיגון ומיגון הוא שיקול קריטי בכל תוכנית פיננסית, במיוחד עבור מישהו שיש לו תיק משמעותי. אתה לא יכול לקחת את זה איתך - אבל אתה גם לא רוצה לאבד את זה.
