הגדרת הסיכון שהוקצה
סיכון שהוקצה הוא כאשר חברת ביטוח נדרשת לספק כיסוי על פי חוק ביטוח המדינה. סיכון שהוקצה הוא בדרך כלל סיכון שעשוי להיות קשה למצוא כיסוי בשוק הכללי. הרגולטורים מתמודדים עם סיכונים שהוקצו על ידי דרישת מבטחים להתאגד יחד כדי לספק כיסוי.
פריצת סיכון שהוקצה
ברוב המקרים, חברות הביטוח בוחרות למי הן מבצעות ביטוח עבורם. בחירה זו מבוססת על פרופיל הסיכון של המבוטח, כולל הסבירות שתתקבל תביעה שתביא להפסד. המבטח יתמחר את עלות הפוליסה שהוא חותם בהתאם לחומרה הפוטנציאלית של הפסדים. אם מבוטח פוטנציאלי נחשב מסוכן מדי, המבטח לא רשאי להחליף פוליסה חדשה.
מאגר סיכונים
רגולטורים בביטוח המדינה מכירים בכך שמבטחים רוצים רק להחליף פוליסות שיהיו רווחיות, אך גם מכירים בכך שהאינטרס של הממשלה הוא להרחיב את הכיסוי לקבוצות הזקוקות להגנה אך יתכן שלא יוכלו להשיג אותה בשוק הביטוח הכללי.. לשם כך הרגולטור ידרוש מחברות ביטוח המספקות קו ביטוח מסוים, כגון תגמולי עובדים או ביטוח רכב, להשתתף בתוכנית בחסות המדינה המספקת כיסוי.
לדוגמא, נהגים נדרשים לשאת עימם ביטוח על מנת להפעיל רכב באופן חוקי. הביטוח נועד לכסות תביעות שהוגשו נגד הנהג. ברוב המקרים, תיעוד הנהג במצב טוב, ובטח שהמבטחים יספקו כיסוי. עם זאת, יש נהגים בעלי רשומות נהיגה גרועות וייתכן שלא יוכלו לקבל כיסוי מכיוון שהם מהווים סיכון רב מדי. רגולטורים בביטוח ידרשו מחברות ביטוח להתאגד יחד ולקבל את הסיכון שהוקצה לו, גם אם המבטחים לא רוצים לספק פוליסה מסחרית. זה מאפשר למדינה להגן על נהגים שמסוגלים לרכוש פוליסות מסחריות ואשר עשויים להיות מעורבים בתאונה עם נהג מסוכן.
"במקרים מסוימים אתה יכול להגיש בקשה לתכנית לביטוח רכב או לתוכנית סיכון שהוקצתה על ידי פנייה ישירה למחלקת הביטוח של המדינה שלך", על פי DMV.org. "מדינות מסוימות דורשות לפנות למספר חברות ביטוח רכב לפני שתגיש בקשה לתוכנית לביטוח רכב של המדינה. אם כל ספק דחה מכיסוי ביטוחי רכב, תקבל לתוכנית. בדרך כלל, חתימתך על האפליקציה מספיקה להכיר בכך שמילאת את הדרישה הזו."
