מהי הלוואת B / C?
הלוואת AB / C הינה הלוואה ללווים ולווים הלווים באיכות אשראי נמוכה עם היסטוריית אשראי מינימלית. מימון מסוג זה, הכולל הלוואות צרכניות ומשכנתאות אישיות, מונפק בדרך כלל על ידי מלווים חלופיים הגובים ריביות גבוהות ועמלות. הם מציעים שכבה שנייה של זכאות להלוואות לסובלי פריים או לווים קבצים דקים, סוג המועמד שלא היה זכאי להלוואה בתווית A, העומדת בתקן רגיל יותר ומונפק על ידי מוסדות פיננסיים מסורתיים.
לווים בקטגוריית הלוואות שכותרתו B / C לעיתים קרובות בעלי רישומי תשלומים ירודים - הרבה תשלומים שלא נענו או מאוחרים - או היסטוריית אשראי (פשיטת רגל) או שהם עשויים לשאת בסכום מוגזם של חוב. עם זאת, הם עשויים להיות גם מה שהתעשייה מכנה לווים בעלי קבצים דקים: צרכנים ללא היסטוריית אשראי או מוגבלת מהם יוכלו להשיג ציון אשראי. צעירים או אנשים אשר מתחילים להשתמש בכרטיסי אשראי בשמם נופלים לעתים קרובות לקטגוריה זו.
למרות תנאיהם הפחות יתרון - אפילו טורפים - הלוואות עם תווית B / C לעיתים קרובות יכולות להיות דרך טובה עבור הלווים להשיג מימון תוך שיפור ציון האשראי והיסטוריית האשראי שלהם (בהנחה שהם מבצעים החזר נאמן). כל זה יכול לעזור להם בעתיד לקבל תנאי מימון נוחים יותר.
בגלל סיכון האשראי הנוסף הקשור בהלוואות B / C, המלווים בדרך כלל ידרשו עמלות ושיעורי ריבית גבוהים יותר מאלו המורשים להלוואות פריים עם תווית A.
איך עובד הלוואת B / C
בדרך כלל ניתן לסווג הלוואות ל B / C כהלוואות סאב פריים. יש להם סיכון ברירת מחדל גדול יותר עבור המלווה מכיוון שציון האשראי של הלווה הוא בדרך כלל 650 ומטה, דירוג שמכניס אותם לקטגוריה ההוגנת, המסכנה או המסכנה ביותר, כמתואר על ידי VantageScore, מערכת הניקוד שפותחה על ידי שלוש סוכנויות דירוג אשראי, Equifax, TransUnion ו- Experian. על פי נתוני Experian, 69.10% מהלווים נכנסים לקטגוריות אלה.
מספר גדל והולך של סוכנויות אשראי חלופיות ומלווים חלופיים התפתחו בשוק האשראי כדי לשרת סוגים אלה של לווים. המלווים וסוכנויות דיווחי אשראי המתמקדים בלווים בעלי קבצים דקים יבקשו לנתח סוגים חלופיים של נתוני תשלומים כמו חשבונות טלפון סלולרי, חשבונות שירות, תשלומי שכר דירה ואפילו רישומים ציבוריים.
בגלל סיכון האשראי הנוסף הקשור בהלוואות B / C, המלווים בדרך כלל ידרשו עמלות ושיעורי ריבית גבוהים יותר מאלו המורשים להלוואות פריים עם תווית A. רמות הריבית השנתיות לרוב נעות בין 25% עד 75% להלוואות B / C אישיות.
עם זאת, הלוואות B / C אינן הקשות בעיר. למעשה, שיעורי בדרך כלל נוחים יותר מאשר הלוואות עם תווית D. קטגוריה זו יכולה לכלול הלוואות ליום המשכורת ממלווים הגובים שיעורי ריבית שנתיים של עד 400%. הלוואות B / C בדרך כלל יהיו בעלות ריביות גבוהות יחסית מהלוואות עם תווית A אך נמוכות משמעותית מהלוואות עם תווית D.
שיקולים מיוחדים להלוואות דו"חות
חוק הרפורמה והגנת הצרכן של דוד-פרנק בוול סטריט משנת 2010 הציב דרישות הלוואה חדשות לכל המלווים. בעיקרון, התקנים אלה הידקו לחיתום הלוואות בכל הענף וסיפקו תמריצים גדולים יותר להלוואות באיכות גבוהה יותר. החוק גם יצר משכנתא מוסמכת, שהן הלוואות משכנתא העומדות בדרישות מסוימות שיכולות לקבל הגנות מיוחדות ותנאים נוחים יותר בשוק המשני.
כתוצאה מכך, הלוואות עם תווית A מקיפות רוב גדול יותר משוק האשראי. בעוד שתקנות המעשה יכולות להקשות על הצרכנים לקבל מימון, אך המעשה מכיל גם הגנות רבות יותר מפני הלוואות טורפות, קנסות על תשלומי מקדמה אסורים במקרים מסוימים, ובאופן כללי נדרש תנאים ברורים יותר ושקופים יותר בחוזי הלוואה ומשכנתא.
גילוי נאות יותר יכול להיות חשוב במיוחד עם הלוואות דו"חות. לעתים קרובות, לווה עשוי להתחיל באחת מהלוואות אלטרנטיביות אלה, ואז ינסה אחר כך להעפיל להלוואה עם תווית A - רק כדי לגלות תנאים מסוימים (כמו קנסות בתשלום מראש) המקשים על החזר מימון או חסרון כלכלי.
