Wealthfront and betterment ידועים היטב בתחום היועץ הרובו מסיבה טובה. לשניים אלה יש רקורד בענף והם היו חלוצים רבים מהתכונות שהפכו לסטנדרטיות עבור ייעוץ רובו. על פני השטח, השבחה ו- Wealthfront נראים דומים מאוד, אך צלילה עמוקה יותר מציגה כמה הבדלים עיקריים שיכולים לעזור להחליט איזה מהם מתאים לך יותר.
- מינימום חשבון: 500 $
- עמלות: 0.25% עבור מרבית החשבונות, ללא עמלת סחר או עמלות עבור משיכות, מינימום או העברות. 0.42% –0.46% עבור 529 תוכניות. תיקי יסוד של תעודות סל ממוצעות בממוצע 0.07% -0.16% דמי ניהול
- נהדר עבור אלה המחפשים לחבר את כל החשבונות הפיננסיים שלהם כדי לראות את התמונה הגדולה יותר תוכנן לאנשים שירצו להגדיר ולעקוב אחר היעדים שלהם גישה לשורת אשראי למעוניינים בהלוואה אם יש לך חשבון של 100, 000 $ ומעלה אתה מקבל גישה לניירות ערך נוספים
- מינימום חשבון: 0 $
- עמלות: 0.25% (שנתי) לתוכנית הדיגיטלית, 0.40% (שנתיות) לתכנית הפרמיה
- מושלם לאנשים המחפשים פשטות וקלות שימוש נהדר למי שרוצה שקיפות מקסימאלית בנכסים בהם הם מושקעים מכוון כלפי מי שמעוניין להציב ולתכנן יעדים פיננסיים כמו רכישת בית תוכנית פריום היא דבר נהדר עבור אנשים המעוניינים לקבל גישה ל יועץ פיננסי אמיתי
הגדרת מטרה
תכנון היעד של Wealthfront הוא הטוב ביותר מבין כל השירותים שבדקנו השנה, עם דרכים מאוד ספציפיות לחזות את הצרכים הפיננסיים שלך. אם אחת המטרות שלך היא לקנות בית, Wealthfront משתמש במקורות של צד שלישי כמו Redfin ו- Zillow כדי להעריך מה זה יעלה. תכנון המכללות נהיה גרעיני ביותר, עם תחזיות שכר לימוד ועלויות באלפי אוניברסיטאות בארה"ב ממשרד החינוך. לוח המחוונים שלך מראה את כל הנכסים וההתחייבויות שלך, ומעניק לך צ'ק-אין חזותי מהיר על הסבירות להשיג את היעדים שלך. אתה יכול אפילו להבין כמה זמן אתה יכול לקחת שבתון מהעבודה והנסיעות, ובכל זאת לגרום ליעדים האחרים שלך לעבוד.
לשיפור יש צעדים קלים מאוד לביצוע להגדרת יעד, וניתן לפקח על כל אחד מהם בנפרד. הקצאת הנכסים שלך מוצגת בטבעת עם מניות בגווני ירוק והכנסה קבועה בגווני כחול. אם אתה נופל מאחור בעמידה ביעד שהצבת, אתה מעודד לשים יותר בצד. דחיפות אלה יכולות להיות חשובות במיוחד למשקיעים צעירים יותר שעבורם פרישה או קניית בית עדיין רחוקים וכנראה פחות בעדיפות פיננסית.
תכנון פרישה
תכנון הפרישה של Wealthfront לוקח בחשבון תחזיות לביטוח לאומי. לאחר הזנת כל החשבונות הפיננסיים שלך, כגון IRAs ו- 401 (k) s, וכל השקעה אחרת שעשויה להיות לך, כמו ארנק Coinbase, Wealthfront מראה לך תמונה של המצב הנוכחי שלך והתקדמותך לקראת פרישה. כל זה יכול להיעשות בלי לדבר עם אדם. הכלי לתכנון הנתיבים שלהם עוזר לך להשוות את הכנסות הפרישה החזויות שלך לעומת הרגלי ההוצאה הנוכחיים שלך, כך שתוכל לראות אם תוכל לשמור על אורח החיים שלך בהמשך.
השבחה גם מבקשת ממך לחבר חשבונות חיצוניים, כגון אחזקות בנקאות ותיווך, לחשבונך הן כדי לספק תמונה מלאה על הנכסים שלך, וכדי להקל על העברות מזומנים לתיק ההשקעות שלך. כל השקעה שהצבת יכולה להיות מושקעת באסטרטגיה אחרת, כך שהיעדים לטווח הארוך יותר שלך, כמו פרישה, יכולים להיות בסיכון גבוה יותר מאשר יעד לטווח קצר יותר, כמו מימון מקדמה על בית.
תכונות ונגישות
Wealthfront ו- Betterment מתאימים היטב מבחינת התכונות, אך ישנם כמה הבדלים חשובים. כאמור, ל- Wealthfront ישנם כמה סוגי חשבונות נוספים אשר השבחה כרגע אינה תומכת בהם. עם זאת, ההבדל הגדול ביותר בתכונות הוא העובדה כי השבחה מציעה לך אפשרות אנושית (בתשלום) בעוד Wealthfront היא דיגיטלית בלבד מעבר לשירות לקוחות בסיסי.
Wealthfront:
- 529 חיסכון במכללות: חשבונות אלה נדירים בקרב יועצי רובו. העמלות מעט גבוהות יותר מכיוון שתוכניות אלה כוללות עמלת ניהול. חשבון מזומנים של Wealthfront: Wealthfront מציעה חשבון מזומן בריבית גבוהה שמשלם 2.07% APY ללא עמלות, העברות ללא הגבלה וביטוח FDIC עד מיליון דולר. הריבית תלויה בשיעור הקרנות הפדרליות, ומשתנה בהתאם. קו אשראי תיק עבודות: לחשבונות של יותר מ- 25, 000 $ יש גישה לקו אשראי בריבית של 4.75% עד 6%. אין השפעה על בדיקת אשראי או על ציון אשראי ותוכל לשאול עד 30% מחשבונך. השקעות PassivePlus: אסטרטגיות ההשקעה מבוססות הכללים של Wealthfront שמטרתן למקסם את השקעות הלקוחות באמצעות קציר הפסדי מס. ברמות נכסים גבוהות יותר (100, 000 $ +), החברה מציעה קצירת הפסדי מיסים ברמת מלאי ושוויון סיכון. במחיר של 500, 000 $ ומעלה, האסטרטגיה כוללת את Smart Beta, שמשקללת את המניות בתיק שלך בצורה חכמה יותר.
השבחה:
- כלי תכנון פיננסי חינם: הלקוח הפוטנציאלי יכול לקבל ניתוח מקיף בחינם של כל ההשקעות השוטפות שלו לפני מימון חשבון. פורטפוליו וגמישות יעדים: הפלטפורמה מספקת אימון ומשאבי תכנון יעדים אחרים בעוד ממשק החשבון תומך בגמישות מרשימה של תיקים. תוכנית פרימיום: הלקוח יכול לשוחח עם יועץ פיננסי בכל עת בחינם בתכנית הפרימיום שגובה דמי ניהול של 0.40% ולא עמלה סטנדרטית של 0.25%. חיסכון ובדיקה : השבחה השיקה חשבון חיסכון ששילם ריבית של 2.69% ביולי 2019, וחשבונות הבדיקה שלהם יתגלגלו החל מספטמבר 2019.
עמלות
כשמדובר בתשלומים, השבחה וגם Wealthfront מתחילים בתשלום שנתי סביר מאוד של 0.25%. חשוב לזכור עד כמה שיעור זה תחרותי לעומת מה שהיית משלמת לפני עשור כדי שהניהול של התיק שלך. במרחב היועץ של רובו, ישנם מעט שירותים אשר יכולים לחתור על שני אלה במחיר תוך שהם מציעים שירות דומה.
לשבחה יש שתי תוכניות: תוכנית דיגיטלית, המעריכה עמלה שנתית של 0.25% במאזן מינימלי של $ 0, ותוכנית פרימיום, עם סכום שנתי של 0.40% ושיעור מינימלי של 100, 000 $. התוכנית הדיגיטלית כוללת ייעוץ בהתאמה אישית, איזון אוטומטי מחדש ואסטרטגיות לחיסכון במס, בעוד שתוכנית הפרימיום מציעה גם ייעוץ לגבי נכסים המוחזקים מחוץ לשיפור והדרכה לגבי אירועי חיים כמו להתחתן, להביא ילד לעולם או לפרוש.
ל- Wealthfront תוכנית יחידה, המעריכה שכר ייעוץ שנתי של 0.25% עם מינימום 500 דולר. חשבונות גדולים יותר ב- Wealthfront זכאים לשירותים נוספים. חשבונות שמעל 100, 000 $ זכאים לשירות קצירת אובדן מס ברמת מלאי, ואלה שמעל 500, 000 $ יכולים לבחור בתוכנית Smart Beta, שמשקללת מחדש את האחזקות בתיק שלך באמצעות המערכת הקניינית של Wealthfront.
בשתי החברות ישנם דמי ניהול הקשורים לתעודות הסל הבסיסיות, המוסיפים 0.10% -0.25% נוספים לעלויות שלך. עם זאת, אלה נראים לעין, מכיוון שהם מעריכים את ספקי תעודות הסל.
תיקים
Wealthfront and השבחה שניהם עוקבים אחר תיאוריית התיקים המודרניים (MPT) כדי לאכלס פורטפוליו מגוונים של תעודות סל המייצגות קבוצות נכסים שונות.
ב- Wealthfront, כדי לקבוע את התיק שתשקיע בו, נשאלת לך כמה שאלות על היחס שלך לסיכון ומתי יתכן שתזדקק לכסף. מוצגת לך את התיק המדויק לפני מימון חשבונך, אך אינך יכול להתאים אישית את התיק שהוגדר מראש. אם יש לך יותר מ 100, 000 $ בחשבון ההשקעה שלך ב- Wealthfront, אתה יכול לבחור בתיק מניות ולא בתיקים של תעודות סל. אתה יכול גם להכניס כמה חברות לרשימה מוגבלת אם אתה מעדיף לא להשקיע בהן.
השבחה מציעה חמישה סוגים של תיקים המבוססים על עקרונות קלאסיים מודרניים של תיאוריית התיקים (MPT) ו / או נושאי השקעה ספציפיים:
- תיק סטנדרטי של תעודות סל מגוונות ומניות איגרות חוב מגוונות ברחבי העולם, הכולל אחזקות המבקרות היטב את ההשפעה על הסביבה והחברה. (הערה: יתכן וההשקעות אינן עומדות בדרישות הסטנדרטיות לנושא זה.) תיק גולדמן סאקס סמארט בטא המנסה להעלות על השוק. העדפות המשתמש
חשבונות השבחה מאזנים מחדש באופן דינמי כאשר הם חורגים מהקצאת היעד המיועדת להם. תיקים נעשים שמרניים יותר ככל שמתקרב למועד היעד, כשהמטרה היא לנעול רווחים ולהימנע מהפסדים גדולים. לקוחות יעריכו את ההקצאה מחדש האוטומטית הזו מכיוון שלרוב המשקיעים אין זמן או מסירות ליישם טכניקות אלה בעצמם.
השקעה מועילה במיסים
Wealthfront and השבחה שניהם עוסקים בעסקאות בחשבונות החייבים במס באמצעות קציר הפסדי מס. המתודולוגיות ככל הנראה דומות מאוד, ומחליפות בנכסים דומים להפסד לקיזוז רווחים במקום אחר. עם זאת, Wealthfront מספקת לוח לבן מלא שמראה עד כמה המתודולוגיה שלהם איתנה בהתמודדות עם אירועים חייבים במס. ההסבר של השבחה, ואולי גם השירות, הוא בסיסי יותר.
אבטחה
לשתי החברות יש אבטחה הדוקה בפלטפורמות האינטרנט שלהם, והן מציעות אימות דו-גורמי וכן כניסה ביומטרית באפליקציות הניידות שלהם.
Wealthfront הוא חבר בתאגיד הגנת המשקיעים בניירות ערך (SIPC) וחשבונות הלקוחות מוגנים עד 500, 000 $ לכל היותר. באתר יש למעשה מאמר מדוע ביטוח SIPC אינו מגן על המשקיעים באופן שהם חושבים שהוא עושה, אך החברה עדיין מחזיקה בכיסוי. עסקאותיהם מנוטרלות ב- RBC Correspondent Services, חברה קנדית המתמקדת בניהול הון ויועצים פיננסיים ולא בסליקה של חברות המשרתות מתווכים / סוחרים עם סוחרים פעילים מאוד.
השבחה אינה נושאת ישירות ביטוח SIPC, אך עסקאות מסולקות באמצעות Apex Clearing, עם כלים לניהול סיכונים. לקוחות ההשבחה אינם מבצעים עסקאות מסוכנות, ולא מוצעות הלוואות שוליים, כך שלא סביר שיהיה צורך בכיסוי נוסף של SIPC. עדיין, אם בחשבון שלך יש יותר מ- 500, 000 $, או אם אתה מחזיק יותר מ- 250, 000 $ במזומן בחשבון Reserve Cash Cash שלך, ייתכן שתשקול להעביר את העודף לחברה עם ביטוח נוסף.
שירות לקוחות
השבחה מקבלת את היתרון בשירות הלקוחות שכן ל- Wealthfront אין תכונת צ'אט מקוון באתר שלה או באפליקציות הניידות שלה. Wealthfront אכן מציעה קו טלפון של תמיכת לקוחות אם אתה זקוק לעזרה עם סיסמא שנשכחה. רוב שאלות התמיכה שהוצגו בחשבון הטוויטר של Wealthfront נענות במהירות יחסית, אם כי ראינו שאלה שלקחה יותר משבוע לפני שהייתה תגובה.
לעומת זאת, ל- Betterment צ'אט מקוון מובנה באפליקציות לנייד ובאתר לעזרה בכל עת שתזדקק לו. שירות לקוחות זמין 9: 00-18: 00 שעון מזרח, שני עד שישי, ו 11: 00 עד 18:00 שעון מזרח בשבת וראשון. אתה יכול גם לקבל עזרה מתכננים פיננסיים בכל עת באמצעות חשבון פרימיום, אך תשלם עמלה של $ 199 - $ 299 כדי להתייעץ עם מתכנן אם יש לך חשבון בסיסי.
הטייק שלנו
Wealthfront ו- Betterment היו קרובים מאוד בכל הדירוגים שלנו. ההבדלים העיקריים הם האפשרות של יועץ אנושי לדמי חשבונות גבוהים יותר באמצעות השבחה, סוגי החשבונות הנוספים עם Wealthfront, והפרש של 500 דולר במה שנדרש כדי להקים חשבון.
באופן כללי, השבחה היא האפשרות הטובה ביותר למשקיעים שרק מתחילים בכך שאתה לא צריך הרבה כדי להתחיל ותוכל לקבל תמיכה אנושית בתשלום נמוך עדיין של 0.40%. לעומת זאת, Wealthfront נראית כמו הבחירה הטובה יותר עבור משקיעים שאינם חשים צורך בהחזקת יד אנושית. המתודולוגיות של Wealthfront מנוסחות בהרחבה, כך שמשקיע מנוסה יחסית יכול להיות בדרגה גבוהה של נוחות לוותר על האופציה האנושית. יתר על כן, השירות משתפר ככל שגדל הנכסים שלך בניהול, כאשר שכבות נוספות של גיוון וניהול תיקים נכנסות אוטומטית ל- 100, 000 $ ו- 500, 000 $ ללא עלייה באגרות.
כך שלמרות שהשבחה עשויה להיות המטרה אליו אם אתה מחזיק במזומן כשתתחיל לצאת, Wealthfront הוא בסופו של דבר השירות המעולה בטווח הרחוק.
מתודולוגיה
Investopedia מוקדש לספק למשקיעים ביקורות ודירוגים משוחדים, מקיפים של יועצי רובו. הסקירות שלנו משנת 2019 הינן תוצאה של שישה חודשים של הערכת כל ההיבטים של 32 פלטפורמות ייעוץ רובו, כולל חווית המשתמש, יכולות הגדרת המטרה, תוכן תיק, עלויות ועמלות, אבטחה, חוויית מובייל ושירות לקוחות. אספנו למעלה מ -300 נקודות נתונים ששקלו לתוך מערכת הניקוד שלנו.
כל יועץ רובו שסקרנו התבקש למלא סקר בן 50 נקודות לגבי הפלטפורמה שלהם בה השתמשנו בהערכה שלנו. רבים מיועצי הרובו סיפקו לנו גם הפגנות באופן אישי על הפלטפורמות שלהם.
צוות המומחים שלנו בתעשייה, בראשות תרזה וו. קארי, ערך את הביקורות שלנו ופיתח מתודולוגיה זו בתעשייה הטובה ביותר לדירוג פלטפורמות רובו-יועץ למשקיעים בכל הרמות. לחץ כאן כדי לקרוא את המתודולוגיה המלאה שלנו.
