אם אתה מוכן לבריאות כלכלית ופיזית, הפרישה יכולה להימשך עשרות שנים. לארבעת השלבים של פרישה ממושכת הוצאות שונות ומחייבים גישות ברורות לתקצוב. אפילו עם פרישה קצרה יותר, תעבור לאותם שלבים, רק בזמן מרוכז. הנה איך נראים השלבים הללו וכיצד להתמודד עם הכספים שלך בהתאם.
פרישה לפנסיה (50 עד 62)
פרישה לפרישה היא השלב רגע לפני הפרישה. אתה עדיין עובד, אבל הפנסיה מתקרבת וסוף סוף מקבלים תמונה ברורה איך תיראה ביצת הקן שלך, הכנסותיך והוצאותיך. אתה גם מתקרב יותר להבין מה תעשה בימים שלך ברגע שתפנה למלא אותם כרצונך. מה שנראה תיאורטי רק קודם לכן בחיי העבודה שלך מתחיל להיראות אמיתי. שמנו עליו את גיל 62, הגיל בו אנשים זכאים לראשונה לתשלומי ביטוח לאומי מופחתים. אבל אנשים מסוימים עשויים לפרוש בגיל 60 ואילו אחרים ממשיכים לעבוד לפני 70.
Takeaways מפתח
- פרישה יכולה להימשך עשרות שנים כאשר אדם בריא פיזית ומוכן כלכלית. ארבעת שלבי הפרישה הם שונים ודורשים גישות ברורות. השלב לפני הפרישה - שלב הפרישה לפני הפרישה - מתרחש בין הגילאים 50-62; זה זמן חשוב להתחיל לתכנן צרכי פרישה כמו הוצאות חודשיות ובעלות בתים. פרישה מוקדמת יכולה להתרחש בין הגילאים 62-70, וזה זמן שבו אנשים מסוימים שוקלים לקחת משרות חלקיות כדי לעזור בניהול הוצאות. הרבה הגיון לבחון מחדש את הקצאות הנכסים בשלב הפרישה האמצעית - גילאי 70 עד 80 - ולוודא שתכנון עזבון תקין. לאחר גיל 80 מתחיל שלב הפרישה המאוחרת וביטוח סיעודי יכול להקל על חלק מה נטל הוצאות הבריאות.
בשלב זה, מעריך את ההכנסות וההוצאות הסבירות שלך לאחר שתצא מכוח העבודה. מה תקבל מפנסיה או ביטוח לאומי? מהם היתרות בתוכניות הפרישה שלך, כגון 401 (k) ש ', 403 (b) s או IRAs, וכמה תוכל למשוך בכל חודש? האם שילמתם את המשכנתא, ואם לא, כמה אתם עדיין חייבים וכמה זמן?
יתכן שאתה במצב מספיק חזק מבחינה כלכלית כדי להעריך ברצינות אם אתה יכול להרשות לעצמך לפרוש מוקדם. המעסיק שלך עשוי להקטין צמצום, ואתה עלול למצוא את עצמך שוקל אם לקבל קנייה או להיאלץ לקבל אותה. אם אתה מנהל עסק משפחתי, זהו זמן טוב ליצור תוכנית ירושה. ואם עדיין לא הגעת ליעדים הפיננסיים שלך, זה זמן טוב לעבוד יותר שעות, להחליף מקום עבודה, או לקדם פעיל באופן פעיל כדי שתוכל להוסיף לחיסכון בפנסיה.
פרישה מוקדמת היא גם זמן טוב להעריך מחדש את ההוצאות החודשיות והשנתיות שלך ולצמצם את העלויות שהתגבשו במהלך השנים. בטל את כל ההוצאות הבזבזניות ותן לתקציב הפרישה שלך חדר נשימה. כמו כן, בשלב זה (כמו גם אולי בשלבים המוקדמים של הפרישה), יתכן שעדיין תהיה לך הוצאות גדולות כמו לשים את ילדיך במכללה, לשלם מקדמה על בית, או לשלם עבור חתונה. לבסוף, אולי תרצה להחליף את החופשות הרגילות שלך בטיולים למקומות שדמיינת לעצמך לעבור אליהם במהלך הפרישה.
כמה עלי לחסוך לפרישה?
פרישה מוקדמת (62 עד 70)
כמה מהשינויים הגדולים בתקציבכם יתרחשו עם פרישתכם לראשונה. לא תקבל עוד משכורת קבועה, אלא אם כן יש לך פנסיה. תזדקק לתכנית לניהול הכנסותיך במהלך הפרישה ותצטרך להחליט מתי להתחיל לתבוע תביעות לביטוח לאומי. אתה עלול גם לאבד ביטוח בריאות בחסות מעביד. הקפד לתכנן כיצד בן / בת הזוג שלך או כל תלויים יקבלו ביטוח בריאות אם הם נמצאים בתוכנית הבריאות שלך. אם אתה או בן / בת הזוג שלך עדיין לא תהיו מבוגרים מספיק כדי להירשם למדיקר, תצטרך לבדוק אם אתה זכאי למדיקאיד או שאולי תקנה תוכנית לביטוח בריאות פרטית.
אולי תרצה גם לקנות ביטוח סיעודי אם עדיין לא עשית זאת (ישנם מומחים המומלצים לקנות אותו באמצע שנות החמישים לחמישות ולמחירים הטובים ביותר). הפרמיות יכולות להגיע לכמה אלפי דולרים בשנה, אבל זה מציאה אם אתה מוצא שאתה זקוק לבית אבות או טיפול סיעודי אחר.
יתכן שתפתו לצאת למסע בילויים בשלב מוקדם זה של הפרישה. יהיה לך הרבה זמן פנוי, בעודך בריא ואנרגטי. בשלב זה, אולי תרצה לקנות את מכונית הספורט ההיא שתמיד חלמת עליה, לצאת לחופשה אירופאית מורחבת, ללכת לבית ספר קולינרי או לצאת לשייט. עם יותר חופש לנסוע, מומלץ לקנות נכס נופש במקום האהוב עליכם או בית שני באזור שטוף שמש אליו תוכלו לברוח בחורף קשה. התאפקו בהוצאות ענק - תוכלו לפוצץ את חסכונותיכם במהירות אם תתייחסו לפנסיה כמו לזכות בלוטו.
אחת הדרכים לנהל הוצאות חדשות בפרישה מוקדמת היא לקחת משרה חלקית או עונתית, להקים עסק שנותן לך גמישות בשעותיך, או אולי לקחת הפסקה לזמן מה לפני שקופצת לקריירה חדשה - זו שאתה יכול לעולם אל תיכנס לפני כי זה לא שילם מספיק. להרוויח 35, 000 $ לשנה לא קוצץ את זה כשצריך 70, 000 $, אבל ברגע שפרשת, זה נראה טוב יותר מאשר להרוויח כלום, ובשלב זה, מדובר בכל מקרה בסיפוק אישי. תוכלו גם לאזן בין הפעילויות היקרות עליהן תרצו להקדיש זמן לבין פעילויות זולות או בחינם: להתנדב לאמן כלבי שירות, ללמד שיעור צילום במרכז הקהילה המקומי שלכם, או להוביל טיולי אופניים.
בן 63 שנים
גיל הפרישה הממוצע בארצות הברית, לפי נתוני לשכת המפקד האמריקנית.
זה אולי הזמן לעבור למקום רצוי יותר עכשיו כאשר העבודה שלך כבר לא קושרת אותך למיקום מסוים. יהיו עלויות הקשורות למעבר דירה, כמו גם עלויות עסקה אפשריות הקשורות למכירת הבית שלך. חלמתם פעם לפרוש באקוודור, צרפת או מונקו? תלוי ביוקר המחיה בו אתם מתגוררים כיום לעומת היכן שאליו אתם פונים, מעבר יכול להיות יתרון למצבכם הכלכלי - או הידוק חגורה משמעותי!
פרישה אמצעית (גילאי 70 עד 80)
עד פרישה אמצעית, סביר להניח שתקבל תגמולי ביטוח לאומי (הארוך ביותר שתוכל להחזיק מתביעת קצבאות - ולקבל תשלומים מוגדלים - הוא גיל 70). בגיל 70.5 תצטרך להתחיל לבצע הפצות מינימליות נדרשות מסוגים מסוימים של חשבונות פרישה: חלוקת רווחים, 401 (k), 403 (b), 457 (b) ותוכניות רוט 401 (k), כמו גם תכניות רוב סוגי ה- IRAs (אך לא IRAs Roth). זהו גם זמן אידיאלי לבקר מחדש בהקצאת הנכסים שלך, אם אינך מושקע בהשקעה שעושה זאת באופן אוטומטי, כגון קרן תאריך יעד.
בנוסף לקבלת יותר הכנסות בשלב זה, ייתכן שתעייף מחלק מהנסיעות והפעילויות החדשות שביצעת במהלך הפרישה המוקדמת, כך שההוצאות שלך עשויות לצמצם. אולי תרצו לנסוע פחות ולהישאר בבית יותר, או שהנסיעות שלכם עשויות להיות מרוכזות סביב טיולים פחות יקרים לבקר את נכדיכם ובחברים או משפחה אחרים. עם המזל, ילדיכם מספיק מבוססים בקריירה שלהם, כי הם כבר לא פונים אליכם בכסף. כמו כן, סביר להניח שאתה כבר לא משלם עבור ביטוח חיים לטווח ארוך או ביטוח נכות לטווח הארוך מכיוון שפוליסות אלה בדרך כלל פוגעות כשמלאו לך 65.
יתכן שיצרת תכנית צוואה או עזבון כשהילדים שלך היו צעירים יותר מכיוון שרצית לוודא שאם יקרה לך משהו, הם יטופלו. האם עדכנת את המסמכים האלה מאז? בעוד אתה עדיין בריא ומסוגל נפשית, וודא שתוכנית העיזבון שלך תקינה, כך שהכספים והנכסים שלך יחולקו כמו שאתה רוצה אחרי שתלך לעולמו.
אולי תרצה לתת למישהו ייפוי כוח פיננסי הבועט פנימה אם אתה לא מסוגל לנהל את הכסף שלך ואת ייפוי הכוח הבריאותי, למקרה שתצטרך מישהו אחר שיקבל את ההחלטות הרפואיות שלך.
פרישה מאוחרת (80 ומעלה)
בפנסיה מאוחרת, סביר להניח שתגדילו את עלויות הבריאות מכיוון שההוצאות הרפואיות נוטות להיות הגבוהות ביותר בשנים האחרונות לחיים. Medicare יכסה חלק מההוצאות שלך, אך עדיין תהיה לך עלויות עבור דברים כמו תשלומי דמי השתלמות, השתתפות עצמית, מטבעות ביטוח ו / או מרשמים.
18 שנה
אורך הפרישה הממוצע, לפי נתוני לשכת המפקד האמריקנית.
יתכן שיש לך הוצאות חדשות בפנסיה מאוחרת אם תעבור למתקן מגורים עצמאי או דיור מוגן או אם בריאותך פירושה שאתה צריך לעבור לבית אבות או לשכור עוזרת בריאות ביתית. אם יש לך ביטוח סיעודי, זה יקל על הנטל של כל חשבונות לעזר לבריאות בית או סיעודי. מלבד עלייה אפשרית בעלויות הבריאות, ההוצאות האחרות שלך יהיו דומות בפרישה מאוחרת לזו שהיו בפנסיה האמצעית, אלא אם כן תבצע שינוי גדול, כמו מעבר דירה.
תרצה להעריך מחדש את ביצת הקן שלך ולהחליט אם עליך למשוך כסף בשיעור מהיר או איטי יותר. אם יש לך כסף נמוך במזומן ואתה עדיין גר בבית שלך, אתה עשוי לשקול משכנתא הפוכה כמקור כספים. כשאתה מסתכל על מה שנותר לך, תצטרך לחשוב מה אתה רוצה לבזבז במהלך חייך ומה אתה רוצה להשאיר לאחרים. ודא כי כל קביעות צדקה נמצאות במקום.
בשורה התחתונה
פרישה היא גם אירוע וגם תהליך. בתרחיש מתקבל על הדעת, ההטבות והחיסכון שלך חייבים לכסות את ההוצאות שלך במשך שלושה עשורים או יותר. ההוצאות בכל שלב בפנסיה קשורות לאופן בו אתם בוחרים לבלות את זמנכם, היכן אתם מחליטים לגור ואיך הבריאות שלכם מתמשכת. אם לוקחים בחשבון גורמים אלה ומעריכים כיצד הם ישתנו לאורך הפרישה, תוכלו לתקצב בהתאם.
בכל שלב, הקדישו את הזמן לקצץ את המספרים ולגבש את התקציבים הללו. זו הדרך הטובה ביותר להבין היכן אתה ומה לעשות הלאה.
