האם אוכל לשאול מהקצבה שלי בכדי להעמיד מקדמה על בית?

תוכן העניינים

• איך קצבאות עובדות
• עונשים והיטלי כניעה

אתה יכול לשאול מהקצבה שלך בכדי לשלם מקדמה על בית, אבל להיות מוכן לשלם מבחר עמלות וקנסות. למען האמת, כשאתה מוצא דרך לממן את המקדמה שלך, הלוואה מקצבה צריכה להיות אמצעי אחרון.

Takeaways מפתח

• כשאתה לווה מקצבה, היה מוכן לשלם מבחר עמלות וקנסות. חברת הביטוח גובה קנס, המכונה חיוב כניעה, על משיכות מוקדמות מקצבה. יתכן שתוכל לשאול מהקצבה בלי לשלם קנס אם החזקת את החוזה מספיק זמן.

איך קצבאות עובדות

קצבה היא רכב השקעה ייחודי שהוא מנוהל על ידי חברת ביטוח חיים ולא בית תיווך מסורתי. אחת הדרכים לרכוש קצבה: אתה מפקיד כסף לקצבה במהלך שנות עבודתך, והגידול נדחה במס עד שתתחיל לקחת חלוקות בעת הפרישה. בשלב זה, קרן וריבית כאחד מוחזרים לך בסדרת תשלומים רגילים.

עונשים והיטלי כניעה

היתרון של קצבה הוא השקט הנפשי שהיא יכולה להציע: הכנסה קבועה, מובטחת, לאורך כל שנות הפנסיה שלכם. עם זאת, המוצר מגיע עם חסרונות רבים. הגדול ביותר הוא חוסר היכולת שלך למשוך כסף לפני גיל 59 וחצי מבלי שתהיה לך עמלות ועונשים כבדים - כמו כל חשבון פרישה אחר, כמו חשבון 401 (k) או חשבון פרישה פרטני.

קצבה היא רכבי השקעה המנוהלים על ידי חברת ביטוח חיים ולא בית תיווך מסורתי.

שירות הפדיון הפנימי (IRS) הוא הראשון שעונש אותך על שנסגת מקצבה לפני שהגעת לגיל 59½. בדרך כלל אתה עומד על מס של 10% על כל הכסף שאתה משיכה מוקדם. אתה צריך גם לשלם את מסי ההכנסה הרגילים, שנדחו עד אותה נקודה, על הכסף שנמשך.

עם זאת, מס הכנסה מעניק פטורים מהעונש, כולל אם אתה קונה או בונה את הבית הראשון שלך ואתה לווה מקצבה עבור המקדמה. כמו כן, עם מעשה ה- SECURE משנת 2019, אתה רשאי למשוך 5, 000 דולר שישמשו לעלות לידה או אימוץ כל עוד זה בתוך שנה מיום לידתו של הילד או סיום האימוץ. למרות שהפטורים הם ללא עונש, עדיין תחויב במס הכנסה רגיל בגין אחד מסכומי המשיכה.

אך חברת הביטוח גם גובה עונש משלה, המכונה חיוב כניעה, על משיכות מוקדמות וזה יכול להיות גבוה עד 20%. בניגוד למס הכנסה, חברות הביטוח לא מוותרות על דמי כניעה בגין נסיבות כלכליות אינדיבידואליות, כמו קניית בית ראשון.

הקצבות בנויות במספר דרכים שונות, וחלקן נמכרות ללא תקופת כניעה. יתכן שתוכל גם ללוות מהקצבה מבלי לשלם קנס אם החזקת את החוזה מספיק זמן. החוזה מציין את מספר השנים שתחויב בתשלום כניעה. הריבית על עמלה זו יורדת בדרך כלל לאורך זמן.