ניתן להשתמש בביטוח חיים למטרות רבות, כגון החלפת הכנסה, מימון להשכלה גבוהה ושמירת עושר. אבל לפעמים, בדיוק כשאתה זקוק ביותר לביטוח חיים, אינך יכול להשיג אותו בגלל בריאות לקויה. עם זאת, אל תמהר לקפוץ על העגלה "אני לא יכול לבטוח". חברות ביטוח חיים רבות מציעות פוליסות רק לא בריאים. למה? מכיוון שבריאות בריאות טובה יותר, שיפור באורח החיים, ההתקדמות בטיפול רפואי ושיפור תהליכי האבחון, העלו בדרך כלל את תוחלת החיים עבור מועמדים עם לקויות בריאותיות.
לפני שתגיש את הבקשה לביטוח חיים, שקול כיצד רוב מבטחי החיים קובעים אם הם ימכרו פוליסה לאדם וכמה הם יגבו עבור ההגנה הביטוחית. חשיבה כמו מבטח יכולה לעזור לך לקבל את הכיסוי הדרוש לך.
השקפת חברת הביטוח כלפיך
התהליך אותו מתחייבת חברת הביטוח להעריך אם מבקש הוא ביטוח נקרא חיתום. החיתום של כל חברה שונה במקצת, ובכל זאת המושגים הבסיסיים זהים. החברה תבחן מקרוב את מצבה הבריאותי הנוכחי כמו גם את מצבי הבריאות הקודמים, מחלות או מחלות, אך באופן כללי, חברת הביטוח מחשיבה גם מספר גורמים אחרים, כגון:
- גיל המבוטח גובה / משקל היסטוריית בריאות משפחתית מטרה מצב משפחתי ביטוח סכום הביטוח המועמד לביטוח הכנסה היסטוריה של עישון תחביבים / פעילויות מסוכנות
באופן ספציפי, החברה תבקש את הרשומות הרפואיות שלך ותבקש שתעבור בדיקה רפואית כלשהי. אם יש לך מחלה, מצב רפואי או נכות, המבטח עשוי לבקש כי תיבדק על ידי רופא שיבחר, אשר ככל הנראה יבחן את הרשומות הרפואיות שלך.
תהליך החיתום לביטוח חיים אינו זהה לביטוח בריאות. ישנן כמה מחלות ומחלות כרוניות שאינן משפיעות על תוחלת החיים של אלה, ובכל זאת הם עשויים לדרוש טיפול רפואי קבוע. במקרה זה יתכן ותקשו לקבל ביטוח בריאות מאשר ביטוח חיים. לדוגמא, ביטוח חיים הונפק לאנשים עם אסתמה, מחלות לב, סרטן ויתר לחץ דם.
זה משחק מספרים
לאחר איסוף כל המידע, החברה תקצה דירוג כמבוטח. הדירוג הוא מדד החברה לסיכון או ההסתברות שהיא תצטרך לשלם תביעת מוות בתוך פרק זמן מסוים. אתה מאוחד עם מועמדים אחרים מאותה קטגוריית סיכון. החברה מציינת כי חלקם "ינצחו את הסיכויים" וישרדו את תוחלת החיים הצפויה, ואחרים ימותו בטרם עת, בעוד שחלקם ימותו בפרק הזמן החזוי. על סמך גורמי החיתום, ככל שהסבירות גבוהה יותר שתמות מוקדם יותר מאשר במאוחר, כך החברה תחייב דמי פרמיה יותר בכדי לכסות את עלות מימון ההטבה שתצטרך לשלם במותך. אם החברה תקבע כי הסיכון להצטרך לשלם את תביעת המוות בטרם עת הוא גדול מדי, היא תימנע מלהציע פוליסה.
אבל זה המקום בו חברות שונות זו מזו. חברות מסוימות שמרניות יותר בהערכת הסיכון שאתה מהווה, ואילו אחרות אגרסיביות יותר בהערכותיהן. זה המקום בו זה עשוי לעזור לך להשתמש בשירותיו של מומחה לסיכון לקוי.
מומחה בסיכון לקוי יכול לעזור
מומחה בסיכון לקוי הוא מתווך ביטוח המכיר את חיתום ביטוח החיים באופן כללי ואת המשתנים שחברות ישקלו בביטוח מועמדים על סמך סוגיות הבריאות הספציפיות שלהם. בקיצור, הם מדברים בשפת החתמים ויכולים להפנות אותך בכיוון הנכון בכל מה שקשור למציאת המוביל המתאים לביטוח שאתה רוצה.
חלק מהמומחים בסיכון לקוי עשויים לשמש גם עורכי דין עבורכם ולנהל משא ומתן עם מבטחים לקבלת ביטוח במחיר הטוב ביותר האפשרי. במהותה, עליכם להפגין בפני החברה כי אינכם מתאימים לקטגוריית הסיכון שהיא מקרינה. תומך בסיכון לקוי יכול לעזור להציג את המקרה שלך באור חיובי ביותר. אם יש לך בעיות בריאות, שקול להשתמש בעורכי דין בסיכון מיוחד או מומחים בסיכון לקוי המסייעים במציאת כיסוי ביטוח חיים בסיכון לקוי.
כמה טיפים מועילים
להלן מספר טיפים שיעזרו לך לקבל את הכיסוי שאתה רוצה וצריך במחיר שאתה יכול להרשות לעצמך.
דבר עם הרופא שלך
חברת הביטוח תבקש מהרופא שלך את הרשומות הרפואיות שלך, לכן כדאי לשוחח עם הרופא שלך על בריאותך ולהתריע בפניו על הסבירות לבקשת המבטח. אם הרופא שלך חושב שהתקדמת לטובה וכי אתה פועל לפי תוכנית בריאות שנקבעה לפיקוח או מניעה של המצב הבריאותי, חוות דעת זו ברשומה הרפואית יכולה רק לעזור לך.
בחר את השעה הנכונה
לפעמים גם חלוף הזמן עוזר. אם עברת טיפול או ניתוח לאחרונה, ככל שתישאר בריאים יותר לאחר ההליך, כך הסיכויים ימשיכו בהתאוששותך, יגדיל את תוחלת החיים שלך.
לסיר בחנויות
חברות ביטוח שונות נוהגות לעיתים קרובות להשקפות שונות באופן משמעותי על מחלות שונות ולכן חכם לעשות קניות בסביבה. בעוד שחברה אחת עשויה לשלול כיסוי לחלוטין או לגבות פרמיה גבוהה בהרבה בגלל מחלה ספציפית, מבטח אחר עשוי להציע כיסוי לאותה מחלה בעלות נמוכה יותר.
גלה ביטוח משנה
יש חברות המציעות ביטוח למבקשים בסיכון גבוה יותר מכיוון שהם חולקים את העלות עם חברת ביטוח אחרת (המכונה "ביטוח משנה"). חברות אלה נוטות יותר לבטח אותך אם יש לך בעיות בריאות.
החלמה מהירה
הדגימו כי אתם נוקטים צעדים לשליטה או לשיפור בריאותכם. הדגמה שאתה עושה פעילות גופנית ודיאטה בריאה מגדילה את הסיכוי לחיות חיים ארוכים יותר, מה שהופך אותך לסיכון ביטוחי טוב יותר.
חקר תוכניות קבוצתיות
חברות רבות מציעות ביטוח חיים לכל העובדים, ללא קשר להיסטוריות הבריאות שלהם. כמה עמותות בוגרים וארגונים מקצועיים מציעים גם ביטוח חיים על בסיס קבוצתי מבלי שיידרש פיזית.
בשורה התחתונה
גם אם נדחתה בעבר בסיקור, ייתכן שתוכל לקבל כיסוי עכשיו. הבנת עמדות המבטחים הפוטנציאליים ונקיטת צעדים להמחשה שאינך מהווה את הסיכון שהם עשויים לחשוב שאתה עשוי להביא לך את פוליסת ביטוח החיים שאתה זקוק לה.
