הגדרת סעיף ללא איחור

מהו סעיף ללא זיכרון?

סעיף ללא זינוק (לעיתים מקף) הוא סעיף פוליסת ביטוח הקובע כי מבוטח יכול לקבל גמלאות מלאות או חלקיות או החזר חלקי של דמי הביטוח לאחר הפגרה בשל אי תשלום. לביטוח חיים רגיל וביטוח סיעודי עשויים להיות סעיפים ללא זיכוי. הסעיף עשוי לכלול החזרת חלק מסכום הפרמיות ששולמו, שווי הכניעה במזומן של הפוליסה או הטבה מופחתת המבוססת על פרמיות ששולמו לפני שחלפה הפוליסה.

כיצד עובד סעיף ללא זיכרון

כאשר הבעלים של פוליסת ביטוח כל החיים בוחר למסור את הפוליסה, אפשרויות זעזוע. חברת הביטוח מבטיחה שווי מזומן מינימלי לפוליסת הביטוח לאחר תקופה מסוימת - בדרך כלל שלוש שנים מרגע כניסתה לתוקף.

לגבי פוליסות מסורתיות לכל החיים, הבעלים מחליט באילו מבין ארבע דרכים (ראה להלן) הוא מעוניין לגשת לערך המזומן של הפוליסה. אין ערבויות לסכום הביטוח המינימלי הקיים בפוליסות חיים משתנות ואוניברסליות, המאפשרות השקעה משתנה. כמו כן, סכום הביטוחים המופחתים המשולמים או הביטוח לטווח הארוך עשוי לרדת אם ביצועי חשבון המשנה של פוליסה נמוכים או שיעורי הריבית הזוכים הם נמוכים.

בפוליסות ביטוח חיים קבועות, אם לא תשלם את הפרמיות בתקופת החסד, לא תאבד את ביטוח חייך; הערך שנצבר במזומן שלך יעזור לך עם האפשרויות הבאות:

1. אתה יכול לסיים את הפוליסה ולקבל את ערך הכניעה במזומן במזומן קשה. אתה יכול ללכת על כיסוי מופחת למשך תקופת הפוליסה הנותרת ללא פרמיות עתידיות. (כלומר, פוליסה בתשלום). אתה יכול להשתמש בערך המזומנים המצטבר שלך כדי לשלם את הפרמיות העתידיות (המכונה גם הלוואת פרמיה אוטומטית). אתה יכול לקנות ביטוח לטווח הארוך עם שווי הכניעה במזומן שנותר. (אין צורך בפרמיות נוספות).

אם המבוטח לא יבחר בחירה, בדרך כלל התנאים של הפוליסה קובעים איזו אפשרות תיכנס לתוקף, במקרה שהפוליסה תפסיק או תיכנע.

Takeaways מפתח

• סעיף ללא איחוד הוא סעיף פוליסת ביטוח הקובע כי מבוטח יכול לקבל גמלאות מלאות או חלקיות או החזר חלקי של דמי הביטוח לאחר הפגרה בשל אי תשלום. ביטוח חיים קבוע, נכות ממושך וביטוחים סיעודיים עשויים להכיל סעיפים ללא איחוד. לגבי פוליסות מסורתיות לכל החיים, הבעלים מחליט באילו מבין ארבע דרכים ברצונו לגשת לערך המזומן של הפוליסה.

אפשרויות תשלום תחת סעיף ללא זיכוי

לאחר הכניעה של פוליסת ביטוח לכל החיים, גמלת המוות כבר לא קיימת. לפני הנפקת התשלום לבעל הפוליסה, סכומי ההלוואות המצטיינים מסתפקים בערך המזומן.

חברות נבחרות מציעות אפשרות קצבה גם בסעיף אי-החיוב. ניתן להשתמש בערך המזומן שנותר לרכישת קצבה ללא עמלות או הוצאות. קצבאות משלמות תשלומים קבועים כמפורט בחוזה.

שווי כניעה במזומן

כאן, בעל הפוליסה מקבל את שווי המזומנים שנותר תוך שישה חודשים תחת אפשרות התשלום במזומן ללא זיכוי. שווי כניעה במזומן חל על מרכיב החיסכון בפוליסות ביטוח חיים שלם שיש לשלם לפני המוות. עם זאת, בשנים הראשונות של פוליסת ביטוח חיים שלמה, חלק החיסכון מביא תשואה מועטה מאוד בהשוואה לפרמיות ששולמו.

שווי כניעה במזומן הוא החלק שנצבר מערך המזומנים של פוליסת ביטוח חיים קבוע העומד לרשות המבוטח לאחר כניעת הפוליסה. תלוי בגיל הפוליסה, ערך הכניעה במזומן יכול להיות נמוך מערך המזומן בפועל. בשנים הראשונות של פוליסה חברות ביטוח חיים יכולות לנכות עמלות בעת הכניעה במזומן. בהתאם לסוג הפוליסה, שווי המזומן זמין למבוטח במהלך חייו. חשוב לציין כי כניעה על חלק מערך המזומנים מקטינה את גמלת המוות.

ביטוח מורחב

בחירה באופציה לזמן ממושך שלאחר ההתחייבות מאפשרת לבעלי הפוליסה להשתמש בערך המזומן לרכישת פוליסת ביטוח לטווח בהטבת מוות השווה לזו של הפוליסה המקורית לכל החיים. הפוליסה מחושבת מגיל השגת המבוטח. מדיניות המונח מסתיימת לאחר מספר קבוע של שנים כמפורט בטבלת אי ההתחייבות של הפוליסה. עבור חברות מסוימות אפשרות זו עשויה להיות אוטומטית בעת הכניעה של פוליסת ביטוח חיים שלמה.

ביטוח לטווח הארוך מאפשר למבוטח להפסיק לשלם את הפרמיות אך לא לוותר על ההון של הפוליסה שלו. סכום הערך במזומן שתקבע בפוליסה שלך יופחת בסכום ההלוואות כנגדו. ביטוח לטווח הארוך הוא לרוב אפשרות ברירת המחדל ללא חילוט. עם ביטוח לטווח הארוך, סכום הפנים של הפוליסה נשאר זהה, אך הוא מועבר לפוליסת ביטוח לטווח הארוך. בינתיים ההון שבנית משמש לרכישת פוליסה לטווח השווה למספר השנים ששילמת פרמיות.

לדוגמה, אם אתה רוכש פוליסה כשהיית בן 20 ושילמת עד גיל 55, תקבל פוליסה לתקופת זמן קצרה מ -35 שנה. או אם היית בן 35 כשרכשת את הפוליסה ושילמת עד שהיית בן 45, היית מקבל פוליסה לתקופה קצרה מ -10 שנים.

ערך הלוואה

שלא כמו הלוואה רגילה, אין צורך להחזיר הלוואות פוליסה. כל הכסף שתוציא ינוכה פשוט מהטבת המוות שתעבור למוטבים שלך. עם זאת, ממש כמו הלוואה קונבנציונלית, תחויב בריבית, הינה בין 5% ל- 9% על ההלוואה. ריביות שטרם שולמו יתווספו לסכום ההלוואה שלך ויהיה כפוף להרכבה.

ביטוח פיצויים

אפשרות ביטוח מופחתת מופחתת מאפשרת לבעל הפוליסה לקבל סכום נמוך יותר של ביטוח חיים שלם בתשלום מלא, לא כולל עמלות והוצאות. גילו של המבוטח יקבע את ערך הפנים של הפוליסה החדשה. כתוצאה מכך, גמלת המוות קטנה מזו של הפוליסה שחלפה.

מבוטח יכול לבחור לגלגל את שווי המזומן של פוליסת כל חייהם לביטוח בתשלום. בתרחיש כזה הפוליסה אינה משתלמת בהכרח בהגדרה המחמירה של המונח, אך היא מסוגלת לבצע תשלומי פרמיה משלה. תלוי בסוג הפוליסה ובאופן הביצוע שלה, מבוטח עשוי להיאלץ לחדש את תשלומי הפרמיה בעתיד, או שהוא עשוי להגיע לנקודה בה מכסים את הפרמיות למשך שארית חיי הפוליסה.