מהו ערך כניעת מזומן?
שווי הכניעה במזומן הוא סכום הכסף שחברת ביטוח משלמת למבוטח או לבעל חוזה קצבה קצרה במקרה שהפוליסה שלו או שלה מסתיימת מרצונם לפני פירעונה או אירוע מבוטח. שווי מזומן זה הוא מרכיב החיסכון ברוב פוליסות ביטוח החיים הקבועות, במיוחד פוליסות ביטוח חיים שלמות. זה ידוע גם בשם "שווי מזומן", "שווי כניעה" ו"הון עצמי של מבוטח ".
שווי כניעה במזומן
הבנת ערך הכניעה במזומן
שווי כניעה במזומן חל על מרכיב החיסכון בפוליסות ביטוח חיים שלם שיש לשלם לפני המוות. עם זאת, בשנים הראשונות של פוליסת ביטוח חיים שלמה, חלק החיסכון מביא תשואה מועטה מאוד בהשוואה לפרמיות ששולמו.
Takeaways מפתח
- שווי הכניעה במזומן הוא סכום הכסף שחברת ביטוח משלמת למבוטח או לבעל חוזה לקצבה במקרה שהפוליסה שלו מסתיימת מרצונו לפני פירעונה או אירוע מבוטח. ערך מזומן זה הוא מרכיב החיסכון של רוב פוליסות ביטוח חיים קבועות, במיוחד פוליסות ביטוח חיים שלמות. תלוי בסוג הפוליסה, שווי המזומן זמין למבוטח במהלך חייו.
שווי כניעה במזומן הוא החלק שנצבר מערך המזומנים של פוליסת ביטוח חיים קבוע העומד לרשות המבוטח לאחר כניעת הפוליסה. תלוי בגיל הפוליסה, ערך הכניעה במזומן יכול להיות נמוך מערך המזומן בפועל. בשנים הראשונות של פוליסה חברות ביטוח חיים יכולות לנכות עמלות בעת הכניעה במזומן. בהתאם לסוג הפוליסה, שווי המזומן זמין למבוטח במהלך חייו. חשוב לציין כי כניעה על חלק מערך המזומנים מקטינה את גמלת המוות.
תלוי בגיל הקצבה, חיובים עשויים לחול על כניעה חלקית ומלאה. נדחים מיסים עד כניעה, בהם עשוי לחול עונש נסיגה נוסף בטרם עת, תלוי בגיל החולה.
גישה לערכי כניעה מזומנים
ברוב התוכניות לביטוח חיים שלם, הערך במזומן מובטח, אך ניתן לוותר עליו רק לאחר ביטול הפוליסה. מבוטחים רשאים ללוות או למשוך חלק מערכם במזומן לשימוש שוטף. שווי המזומנים של פוליסה עשוי לשמש כבטוחה להלוואות בפוליסה בריבית נמוכה. אם לא נפרע, הטבת המוות של הפוליסה מופחתת בסכום ההלוואה החורג. ההלוואות הינן פטורות ממס אלא אם כן ייכנעו הפוליסה, מה שהופך את ההלוואות המצטיינות חייבות במס עד כמה שהן מייצגות רווחי שווי מזומן.
שווי הכניעה במזומן של קצבה שווה לסך כל התרומות והרווחים שנצברו, בניכוי משיכות קודמות והלוואות מצטיינות.
בתוכניות ביטוח חיים אוניברסליות, שווי המזומן אינו מובטח. עם זאת, לאחר השנה הראשונה ניתן להיכנע חלקית. מדיניות חיים אוניברסלית כוללת בדרך כלל תקופת כניעה בה ניתן להעביר ערכי מזומנים, אך ניתן להחיל חיוב כניעה של עד 10%. כאשר תקופת הכניעה מסתיימת, לרוב לאחר שבע עד 10 שנים, אין חיוב כניעה. מבוטחים אחראים למיסים על חלקים מערכי המזומנים שנמסרו המייצגים רווחי שווי מזומן.
בשני המקרים, ערך מזומן מספיק חייב להישאר בפוליסה כדי לתמוך בהטבת המוות. עם תוכניות ביטוח חיים שלמות, הלוואות אינן נחשבות למסירת מזומנים, ולכן רמת שווי המזומן אינה מושפעת. עם פוליסות ביטוח חיים אוניברסליות, ערכי מזומנים אינם מובטחים. אם הצמיחה בערך המזומנים נופלת מתחת לרמת הצמיחה המינימלית הנחוצה לשמירה על הטבת המוות, מבוטח נדרש להחזיר מספיק כסף לפוליסה בכדי למנוע את חלוקתה.
