מהו ביטוח חיים בעל ערך מזומן?
ביטוח חיים בשווי מזומן הוא סוג של ביטוח חיים קבוע הכולל רכיב חיסכון בשווי מזומן. המבוטח יכול להשתמש בערך המזומן למטרות רבות, כמו מקור הלוואות, כמקור למזומן או לשלם פרמיות פוליסה.
ביטוח חיים במזומן
איך עובד ביטוח חיים בשווי מזומן
ביטוח שווי מזומן הוא ביטוח חיים קבוע מכיוון שהוא מספק כיסוי לחיי המבוטח. באופן מסורתי, לביטוח חיים בשווי מזומנים יש פרמיות גבוהות יותר מאשר ביטוח לטווח בגלל מרכיב הערך במזומן. מרבית פוליסות ביטוח החיים בשווי המזומן דורשים תשלום פרמיה בגובה קבוע, אשר חלקו מוקצה לעלות הביטוח והשאר מופקד בחשבון שווי מזומן.
שווי המזומן של ביטוח חיים מרוויח ריבית צנועה, כאשר מסים נדחים על הרווחים שנצברו. כך, שווי המזומן של ביטוח חיים יגדל עם הזמן.
Takeaways מפתח
- ביטוח חיים בעל ערך מזומנים יקר יותר מביטוח חיים לטווח. שלא כמו ביטוח חיים לטווח, פוליסות ביטוח שווי מזומנים לא פוגות לאחר מספר מסוים של שנים. אפשר ללוות כנגד פוליסת ביטוח חיים בשווי מזומן.
עם עליית שווי המזומן, הסיכון של חברת הביטוח יורד ככל ששווי המזומנים שנצבר מקזז חלק מחבות המבטח. לדוגמה, שקול פוליסה עם הטבת מוות בסך 25, 000 $. בפוליסה אין הלוואות מצטיינות או משיכות מזומנים קודמות ושווי מזומן שנצבר של 5, 000 $. עם מותו של המבוטח, חברת הביטוח משלמת את מלוא גמלת המוות בסך 25, 000 $. כסף שנאסף לערך המזומן הוא כעת רכושו של המבטח. מכיוון ששווי המזומן הוא 5, 000 $, עלות ההתחייבות האמיתית לחברת הביטוח היא 20, 000 $ (25, 000 $ - 5, 000 $).
חיים שלמים, חיים משתנים וביטוח חיים אוניברסלי הם דוגמאות לביטוח חיים בעל ערך מזומנים.
דוגמה לערך המזומנים כהטבה למבוטח חי
רכיב שווי המזומן משמש רק כטבת מחיה למבוטחים. כהטבה מחיה, עשוי המבוטח למשוך כל שווי מזומן במהלך חייו. ישנן מספר אפשרויות לגישה לכספים. ברוב הפוליסות, כניעה או משיכה חלקית מותרות.
שווי מזומנים נטו של ביטוח חיים הוא מה שנשאר לך או למוטבים שלך ברגע שחברת הביטוח מנכה את שכר טרחה או את כל ההוצאות שנגרמו במהלך הבעלות על הפוליסה.
מסים נדחים על הרווחים עד שהם נמשכים מהפוליסה ומחולקים. לאחר חלוקה, הרווחים חייבים במס בשיעור המס הסטנדרטי של מבוטח. מדיניות מסוימת מאפשרת משיכות ללא הגבלה, ואילו אחרות מגבילות כמה משיכות ניתן לקחת במהלך תקופה או שנה קלנדרית. כמו כן, מדיניות מסוימת מגבילה את הסכומים הזמינים להסרה (למשל מינימום 500 $).
רוב הסדרי ביטוח החיים בשווי המזומנים מאפשרים הלוואות משווי המזומן. בדומה לכל הלוואה אחרת, המנפיק יגבה ריבית על הקרן המצטיינת. סכום ההלוואה המצטיין יפחית את דולר הטבת המוות לדולר במקרה של מות המבוטח לפני פירעונו המלא של ההלוואה. חלק מהמבטחים דורשים את החזר ריבית ההלוואה, ואם הם לא שולמו, הם עשויים לנכות את הריבית משווי המזומנים שנותר. ערך מזומן עשוי לשמש גם לתשלום דמי פוליסה. אם יש ערך מזומן מספיק, מבוטח יכול להפסיק לשלם פרמיות מהכיס ולגרום לחשבון שווי המזומן לכסות את התשלום.
