מה זה הצטברות קטסטרופה
הצטברות קטסטרופה היא מונח המשמש בתעשיית הביטוח המתייחס להפסדים שעומדים בפני מבטח או מבטח משנה באיזור גיאוגרפי מאסון טבע.
שוברים למטה הצטברות קטסטרופה
הצטברות קטסטרופה מחושבת ממגוון רחב של הפסדים והיא כוללת אובדן חלקי לאובדן כולל על פני מספר גדול של פוליסות. בדרך כלל, מבטחים ומבטחי משנה סופגים בקלות יחסית יחסית הפסדים נלווים מתביעות. חומרת ההפסד בדרך כלל נמוכה בהשוואה לערך הכולל של כל הפרמיות. אסון טבע, עם זאת, יכול לגרום להפסדים העולים על סך הפרמיות. מכיוון שאסונות טבע הם נדירים, קל למבטחים ולמבטחי המשנה להמעיט בהפסדים שיכולים להתרחש, וכך דורשים מהמבוטח פרמיה נמוכה יותר מהסיכון שמצדיק בפועל.
חברות הביטוח מעריכות את הסיכון הכרוך בחיתום פוליסה חדשה על ידי בחינת חומרת ההפסד ותדירותן. חומרתם ותדירותם ישתנו בהתאם לסוג הסכנה, טכניקות ניהול הסיכונים והפחתה המופעלת על ידי המבוטח וגורמים אחרים כמו גיאוגרפיה. לדוגמה, הסבירות כי פוליסת ביטוח אש תראה הפסד תלויה בקירוב הבניינים זה לזה, באיזו מרחק נמצאת תחנת הכיבוי הקרובה ביותר, ואילו אמצעי מניעת שריפות יש למבנה. למרות שהמבטח מתחשב בהתרחשותם של אסונות טבע ביישוב הספציפי לפוליסת הביטוח, כאשר מתרחש אסון טבע, יכול המבטח לעמוד בעלויות העולות בהרבה על הסכום אותו שילם המבוטח למבטח.
על מנת להפחית את הסיכונים הנובעים מאסונות טבע, מבטחים רוכשים משהו שנקרא ביטוח משנה קטסטרופה. ביטוח משנה לקטסטרופה מאפשר למבטח להעביר חלק או את כל הסיכון הכרוך בפוליסות שהוא חותם בתמורה לחלק מהפרמיות שהוא מקבל ממבוטחים.
כיצד חברות ביטוח מחשבות עלויות של אסון טבע?
חברות עשויות ליצור אומדן של תרחיש הגרוע ביותר על ידי חישוב אובדן מקסימאלי סביר או PML על מנת לגבות פרמיות ראויות באזורים המועדים לאסונות טבע. לדוגמה, חברת ביטוח יכולה ליצור טבלה המדגמת PML מצטבר שנתי להוריקנים לאורך תקופה של 100 שנה ו -200 שנה, בניכוי ביטוח משנה. יצירת מודל כזה מאפשרת לחברת ביטוח לקבוע את אחוז הסיכוי שהפסדים כתוצאה מהוריקן יעלו מסף מסוים בשורת הרווח וההון העצמי של מבטח. נבחרות תקופות זמן ארוכות מכיוון שקטסטרופות הן אירועים נדירים. פיתוח מודלים לטווח הארוך יכול להיות קשה בגלל היעדר תקן רחב בתעשייה בהכנת נתונים לשימוש במודל, ומשום שהערכות צד ג 'עשויות להראות שונות שונות.
