ביטוח משנה מתרחש כאשר חברות ביטוח מרובות חולקות סיכון על ידי רכישת פוליסות ביטוח מבטחים אחרים כדי להגביל את ההפסד הכולל שלהן במקרה של אסון. הרעיון הוא שאף חברת ביטוח אינה מתוארת יותר מדי לאירוע או אסון גדול במיוחד, כמתואר "ביטוח לחברות ביטוח" על ידי איגוד ביטוח המשנה של אמריקה.
Takeaways מפתח
- ביטוח משנה מתרחש כאשר חברות ביטוח מרובות חולקות סיכון על ידי רכישת פוליסות ביטוח מבטחים אחרים כדי להגביל את ההפסד הכולל שלהן במקרה של אסון. על ידי פיזור סיכון, חברת ביטוח לוקחת על עצמה לקוחות אשר הכיסוי שלהם יהיה מכביד מדי על חברת הביטוח היחידה להתמודד לבדה. הפרמיות המשולמות על ידי המבוטח בדרך כלל חולקות על ידי כל חברות הביטוח המעורבות. תקנות ארה"ב מחייבות מבטחי משנה להיות ממסים כלכלית כדי שיוכלו לעמוד בהתחייבויותיהם לביטול ביטוח.
ראשית ביטוח המשנה
איגוד ביטוח המשנה של אמריקה קובע כי שורשי ביטוח המשנה ניתנים לייחוס למאה ה -14 כאשר שימש לביטוח ימי ואש. מאז הוא צמח לכסות את כל ההיבטים בשוק הביטוח המודרני. יש חברות שמתמחות במכירת ביטוח משנה בארצות הברית, יש מחלקות ביטוח משנה בחברות ביטוח ראשוניות בארה"ב, ויש מבטחי משנה מחוץ לארה"ב שאינם מורשים בארצות הברית. פדיון רוכש ביטוח משנה ישירות מבטח משנה או באמצעות מתווך או מתווך ביטוח משנה.
איך ביטוח משנה עובד
על ידי פיזור סיכון, חברת ביטוח אינדיבידואלית יכולה לקחת על עצמם לקוחות שכיסוים יהיה מכביד מדי על חברת הביטוח היחידה להתמודד לבדה. כאשר מתרחש ביטוח משנה, הפרמיה ששילם המבוטח בדרך כלל חולקת על ידי כל חברות הביטוח המעורבות.
אם חברה אחת נוטלת על עצמה את הסיכון, העלות עלולה לפשיטת רגל או להרוס כלכלית את חברת הביטוח ואולי לא לכסות את ההפסד עבור החברה המקורית ששילמה את דמי הביטוח.
לדוגמה, שקלו הוריקן מסיבי הגורם לנפילה בפלורידה וגורם נזק של מיליארדי דולרים. אם חברה אחת תמכור את כל ביטוח בעלי הדירות, הסיכוי שהיא תוכל לכסות את ההפסדים לא יהיה סביר. במקום זאת חברת הביטוח הקמעונאית מפיצה חלקים מהכיסוי לחברות ביטוח אחרות (ביטוח משנה) ובכך מפזרת את עלות הסיכון בקרב חברות ביטוח רבות.
מבטחים רוכשים ביטוח משנה מארבע סיבות: להגביל את האחריות על סיכון ספציפי, לייצב את חווית האובדן, להגן על עצמם ועל המבוטחים מפני אסונות, ולהגדיל את יכולתם. אך ביטוח משנה יכול לעזור לחברה על ידי מתן הצעדים הבאים:
- העברת סיכונים: חברות יכולות לחלוק או להעביר סיכונים ספציפיים עם חברות אחרות. ארביטראז ': ניתן להשיג רווחים נוספים על ידי רכישת ביטוח במקום אחר בפחות מהפרמיה שהחברה גובה ממבוטחים. ניהול הון: חברות יכולות להימנע מהצורך לספוג הפסדים גדולים על ידי סיכון מעבר.; זה משחרר הון נוסף. שולי פירעון: רכישת ביטוח סעד עודף מאפשר לחברות לקבל לקוחות חדשים ולהימנע מהצורך לגייס הון נוסף. מומחיות: מומחיותו של מבטח אחר יכולה לעזור לחברה להשיג דירוג ופרמיה גבוהים יותר.
תקנת ביטוח משנה
מבטחי המשנה בארה"ב מוסדרים על בסיס מדינה למדינה. התקנות נועדו להבטיח כושר פירעון, התנהלות שוק תקינה, תנאי חוזה הוגנים, תעריפים וכדי לספק הגנה על הצרכן. באופן ספציפי, התקנות מחייבות את מבטח המשנה להיות ממס כלכלי כדי שיוכל לעמוד בהתחייבויותיו כלפי מבטחים.
תובנה של יועץ
פיטר ג'יי קריידון, CFP®, ChFC®, CLU®
יועצי קריסטל ברוק, ניו יורק, ניו יורק
ביטוח משנה הוא דרך בה חברה מורידה את הסיכון או החשיפה שלה לאירוע לא סוער. הרעיון הוא ששום חברת ביטוח לא חשיפה גדולה מדי לאירוע / אסון גדול מסוים. אם חברה אחת נטלה את הסיכון בכוחות עצמה, העלות הייתה פושטת רגל את חברת הביטוח או הרס אותה כלכלית ואולי לא תכסה את ההפסד עבור החברה המקורית ששילמה את דמי הביטוח.
כדוגמא, הוריקן גדול גורם לנפילה בפלורידה וגורם נזק של מיליארדי דולרים. אם חברה אחת הייתה מוכרת את כל ביטוח בעלי הדירות, הסיכוי לכסות את ההפסדים לא היה סביר. במקום זאת חברת הביטוח הקמעונאית מפיצה חלקים מהכיסוי לחברות ביטוח אחרות (ביטוח משנה) ובכך מפיצה את עלות הסיכון לחברות ביטוח רבות.
