מהו ביטוח משנה עודף מקטסטרופה?
ביטוח משנה עודף מקטסטרופה מגן על מבטחי הקטסטרופה מפני הרס כספי במקרה של אסון טבע בהיקף גדול.
הבנת ביטוח משנה עודף מקטסטרופה
ביטוח משנה עודף מקטסטרופה מגן על חברות הביטוח מפני הסיכונים הכספיים הכרוכים באירועים קטסטרופלים רחבי היקף. גודלן ובלתי ניתנות לחיזוי של קטסטרופות בכוח המבטחים לוקחים סיכון אדיר. למרות שאירועים קטסטרופלים מתרחשים לעתים רחוקות לעתים קרובות, כאשר הם אכן מתרחשים, הם נוטים לכסות אזורים גיאוגרפיים רחבים ולגרום כמויות גדולות של נזק. כאשר מבטח נתקל במספר גדול של תביעות בבת אחת, ההפסדים עלולים לגרום לו להגביל עסקים חדשים או לגרום לו לסרב לחדש פוליסות קיימות, ולהגביל את יכולתו להתאושש.
חברות ביטוח משתמשות בביטוח משנה כדי להעביר חלק מהסיכון שלהם לצד ג 'בתמורה לחלק מהפרמיות שהמבטח מקבל. פוליסות ביטוח משנה מופיעות במספר צורות. ביטוח משנה עודף-הפסד קובע גבול לסכום אותו ישלם המבטח בעקבות קטסטרופה, הדומה במקצת להשתתפות עצמית בפוליסת ביטוח רגילה. כל עוד לא מתרחשות קטסטרופות הגורמות למבטח לחרוג מגבולן לאורך תקופת ההתקשרות, מבטח המשנה פשוט מכניס את הפרמיות.
ככל שביטוח המשנה מעניק אחסון כספי להפסדים הפוטנציאליים של מבטח, נוכחותו מאפשרת למבטחים עצמם להחתים פוליסות נוספות, מה שהופך את הכיסוי לרחב וזמין יותר.
דוגמה ל'ביטוח משנה עודף לקטסטרופה '
חברות הרוכשות פוליסות ביטוח משנה גוזלות את פרמיותיהן למבטח המשנה. במקרה של ביטוח משנה עודף קטסטרופה מחליף המבטח פרמיות בגין כיסוי של אחוז מסוים מהתביעות מעל סף מוגדר. לדוגמה, חברת ביטוח עשויה לקבוע סף של מיליון דולר לאסון טבע כמו הוריקן או רעידת אדמה. נניח שאסון נגרם לתביעות בשני מיליון דולר. חוזה ביטוח משנה המכסה את כל התביעות מעבר לסף ישלם מיליון דולר. חוזה ביטוח משנה עבור 50 אחוז מהתביעות שמעבר לסף ישלם 1.5 מיליון דולר. בעוד שביטוח משנה יכול לכסות אחוז מהתביעות מעל לסף, הוא אינו מהווה כיסוי יחסי, המחייב את מבטחי המשנה לשלם אחוז מהתביעות בתמורה לשיעור הפרמיות שניתנו להם. אם נחזור לדוגמא שלנו, אסון שגרם תביעה בשווי 800, 000 $ לא יעלה למבטח המשנה כלום.
שים לב שבניגוד לסוגים אחרים של ביטוח משנה, פוליסות ביטוח משנה עודף קטסטרופה עשויות שלא להיות בעלות שווי קשה על הסכום שחברת ביטוח המשנה חייבת לשלם בתביעות עודפות, ועל כן עשויה להציע סיכון החיסרון יותר לחברת ביטוח משנה מאשר סוגים אחרים של הסדרים.
