מהי ועדת Ceding?
עמלת סעד היא העמלה שמשלמת חברת ביטוח משנה לחברה המעבירה בכיסוי הוצאות ניהול, חיתום והוצאות רכישה עסקיות. הוועדה מסייעת גם לחברה ההולכת וקוזזת קרנות פרמיה עתודות אבודות. ביטוח משנה הוא שיטה עבור מבטחים להפצת הסיכון בפוליסות חיתום על ידי ביטול חלק מפוליסות הביטוח שלהם לחברות אחרות, בדרך כלל קטנות יותר. חברות גדולות ישתמשו בביטוחי משנה כדי להפחית את ערכי הסיכון על ספריהם ולאפשר לעצמם לרכוש חוזים נוספים.
מבטח המשנה יגבה תשלומי פרמיה ממבוטחים ויחזיר חלק מהפרמיה לחברה המפטרת יחד עם עמלת המשנה. החברה המפטרת עשויה להעביר חלק או את כל הסיכונים שלה מתיק פוליסת הביטוח שלה לחברת ביטוח משנה.
Takeaways מפתח
- עמלת סעד היא העמלה שחברת ביטוח המשנה משלמת לחברה המעבירה בגין הוצאות הנהלה, חיתום ורכישה עסקית. מבטחי המשנה גובים תשלומי פרמיה ממבוטחים ונותנים חלק לחברה המפטרת, יחד עם עמלת ההפסקה. עמלת הפיכה נקבעת על ידי אחד השימוש בחוזה יחסי, המכונה גם חוזה פרו-ראטה, או הסכם נתח מכסות.
הבנת ועדת Ceding
חברות ביטוח המעוניינות לצמצם את חשיפת הסיכון באמצעות ביטוח משנה, לרוב מתקשרות בחוזה פרופורציונאלי, המכונה גם חוזה פרו-ראטה. בהסכם פרופורציונלי, הן החברה המפטרת והן מבטחת המשנה הן חלק בתשלום הפרמיה והן בכיסוי הפסדי תביעה על בסיס אחוז מוסכם. כדוגמא, מבטח להפסקה עשוי להחזיק 60% מהפרמיה והסיכון בעוד שהוא עומד על 40%.
לחילופין, המבטח רשאי להשתמש בהסכם נתח מכסות. בשיטה זו מבטח המשנה מסכים להניח אחוז קבוע מהפסד התביעות האפשרי לפני שהחברה המפטרת תתחייב. בדוגמה זו, החברה המפטרת משתמשת בנתח מכסה של 60% ושומרת רק על 40% מהפרמיות ששולמו ומכסה רק 40% מהתביעה. מבטח המשנה מקבל 60% מהפרמיה ועליו לכסות 60% מכל הנזקים. מרבית הסכמי נתח המכסה יכללו סכום נזק מקסימלי של דולר שאחראי על ביטוח המשנה לכסות.
חישוב ועדת סיוד
עמלות סיוע הינן חלק מהסכם ביטוח המשנה ומצוין בדרך כלל כאחוז. החוזה יכלול גם מועדים אפקטיביים שבהם ההסכם עשוי לחדש או לבנות מחדש. חיוב עמלה מסייע למבטח המפנה לקזז חלק מהעלות שנגרמה לו בחיתום הפוליסה. יתר על כן, עמלת ההסכמה מסייעת בפיצוי כספי הפרמיה האבודה שהחברה המנחה הייתה מחזיקה בשמורה לצורך הכיסוי של תביעה.
הסכמי ביטוח משנה עשויים גם לחשב את עמלת ההסדר בסולם הזזה המקושר לאירועי ההפסד בפועל. הסדר זה כולל בדרך כלל שיעור עמלה מקסימלי ומינימלי. עמלת ההחלקה הזזה תקטן ככל שיחס ההפסד יגדל.
רווחים מהוועדה ורווחי החברה
חברות הביטוח מבססות החלטות ורווחיות על היחס המשולב. נתון זה הוא סך כל ההפסדים וההוצאות לצורך הפחתת פוליסה חלקי הפרמיות שנצברו. יחס זה מסייע לחברה להעריך אם הסכם ביטוח משנה מסוים הוא רווחי. ההוצאות כוללות תקורה כללית, דמי תיווך, עמלות בגין עלות ועלויות אחרות.
אקטוארים יבדקו את היחס המשולב וישתמשו בו כדי לקבוע אם תנאי הסכם ביטוח המשנה יספקו תשואה קבילה.
דוגמה לעולם האמיתי
כפי שפורסם ב- "NewsWire.ca", בסוף ינואר 2019, היחידה לביטוח חיים וקצבה של ארה"ב Great-West Lifeco (GWO.TO) האמריקאית הודיעה שהיא תמכור באמצעות ביטוח משנה את מרבית עסקי ביטוח החיים והקצבה שלה ליפנים היחידה לביטוח חיים מגן של דאי איצ'י.
שוויה של העסקה הוא כ -1.2 מיליארד דולר וכולל עמלת ניתוב חיובית משמעותית לגורמים האמריקניים של Great-West Lifeco, (למרות שהסכום המדויק של ועדת ההסדר לא שוחרר). העסקה כוללת גם שחרור הון של כ -400 מיליון דולר.
העסק שהועבר שווק תחת המותג פיננסי-מערב פיננסי וכולל ביטוח חיים בבעלות בנקאית ובבעלות תאגידים, ביטוח חיים פרמיום יחיד, קצבה פרטנית וכמה מביטוחי החיים הסגולים של Great-West וסגולות קצבה.
Great-West Lifeco היא חברת שירותים פיננסיים בינלאומית שמקורה בקנדה הנחשבת לאחת ממבטחי החיים הגדולים בקנדה. היה לה שווי שוק של 29.74 מיליארד דולר, נכון ל 8 בפברואר 2019. המשרד דיווח על תוצאות הרבעון הרביעי 2018 בפברואר 2019 של 72 סנט למניה, ירידה לעומת 74 סנט למותאם לפני שנה, בין השפעת השפעת ברבעון הרביעי החלש בשווקי המניות.
