הגדרת משכנתא סגורה
משכנתא סגורה (המכונה גם "משכנתא סגורה") היא סוג משכנתא מגביל שלא ניתן לשלם מראש, לנהל משא ומתן מחדש או לממן מחדש מבלי לשלם עלויות שבירה למלווה. משכנתא מסוג זה הגיונית עבור רוכשי הדירות שאינם מתכננים לעבור בקרוב ויקבלו התחייבות לטווח ארוך יותר בתמורה לריבית נמוכה יותר. משכנתא סגורה אף אוסרת על המשכון לבטחונות שכבר שועבדו לצד אחר.
שוברים למטה משכנתא סגורה
למשכנתא סגורה יכולה להיות ריבית קבועה או משתנה, ולצד משכנתא פתוחה וניתנת להמרה, נפוצה בקנדה. ניתן להחזיר משכנתא פתוחה מוקדם אך תהיה לה ריבית גבוהה יותר, בעוד שמשכנתא להמרה משלבת מאפיינים של משכנתא סגורה ופתוחה.
הגבלות שהוטלו על ידי משכנתא סגורה
בתנאי משכנתא סגורה, הלווה לא יכול היה להשתמש בהון העצמי שהשקיעו בבית כבטוחה למימון נוסף. לדוגמה, אם לווה הוא 15 שנה למשכנתא סגורה בת 30 שנה ושילם מחצית מהחוב שלהם, הם לא יכולים לקחת הלוואת הון ביתית או מימון אחר ללא אישור המלווה המקורי יחד עם תשלום דמי השבירה.
המלווים עשויים להציע משכנתא סגורה כדרך להפחית את הסיכון בהענקת מימון ללווה. אם הלווה יחליף את המשכנתא, או יכנס להליכי פשיטת רגל, בכך שיש לו משכנתא סגורה, ניתן יהיה להבטיח המלווה כי לא יהיו מלווים אחרים שיוכלו לתבוע את הבית כבטוחה. בתמורה, המלווה המציע את המשכנתא הסגורה עשוי לבנות את ההסכם להעניק ללווה ריביות נמוכות מאוד.
אם בעל דירה מסוגל לקחת הלוואה להון עצמי, למשל אם המשכנתא הראשית שלהם פתוחה, המימון החדש יכול לסווג כמשכנתא שנייה בסגירה שנייה. שלא כמו קו אשראי ביתי, לא ניתן היה להרחיב מימון מסוג זה כדי לאפשר ללווה להוציא עוד יותר כסף כנגד הבית.
תנאי המשכנתא הסגורים העלו חשש כי רוכשי בתים עשויים שלא לדעת את מלוא מה שהם מסכימים להם. המגבלות של סוג זה של מימון מגבילות את דרכי הלווה עלולות לבנות את כספם בזמן שהם מפתים את הפוטנציאל לריבית נמוכה במיוחד על המשכנתא. עם זאת, משמעות הדבר היא שהם לא יכולים לפרוע את ההלוואה מוקדם יותר, מה שיאפשר להם לחסוך קצת כסף במקום לשלם את הריבית השוטפת לכל אורך חיי המשכנתא.
