השוואה בין ביטוח משכנתא פרטי לעומת פרמיית ביטוח משכנתא

ביטוח משכנתא פרטי לעומת פרמיית ביטוח משכנתא: סקירה כללית

ביטוח משכנתא פרטי (PMI)

ביטוח משכנתא פרטי

ביטוח משכנתא פרטי הוא פוליסת ביטוח המשמשת בהלוואות קונבנציונאליות המגנה על המלווים מהסיכון של מחדל ועיקול ומאפשרת לקונים שלא יכולים לבצע מקדמה משמעותית (או כאלה שבוחרים שלא) להשיג מימון משכנתא בתעריפים נוחים.

העלות שתשלם עבור ה- PMI משתנה בהתאם לגודל המקדמה וההלוואה, אך לרוב נעה בערך 0.5 אחוז עד אחוז מההלוואה.

• בוטל (כאשר יתרת ההלוואה שלך אמורה להגיע ל -78 אחוזים מהערך המקורי של הבית שלך) שבוטל לבקשתך מכיוון שההון שלך בבית מגיע ל -20 אחוז ממחיר הרכישה או מהערך המוערך (המלווה שלך יאשר ביטול PMI רק אם יש לך הון הולם ויש לך היסטוריית תשלומים טובה) אתה מגיע לנקודת האמצע של תקופת ההפחתה (הלוואה ל -30 שנה, למשל, תגיע לנקודת האמצע לאחר 15 שנה)

סוגים אחרים של PMI כוללים PMI פרמיום יחיד, בו אתה משלם את פרמיית ביטוח המשכנתא מראש בסכום חד פעמי יחיד במלואו בסגירה או במימון המשכנתא, או PMI ששולם על ידי המלווה (LPMI), בו עלות ה- PMI כלולה בריבית המשכנתא למשך חיי ההלוואה.

תובנה של יועץ

סטיב קוברין, LUTCF

משרד סטיבן ה. קוברין, LUTCF, Fair Lawn, NJ

עיקול וברירת מחדל הם שני האירועים שנגדם צריך להגן על המלווה. אוסיף אירוע שלישי שעבורו הם בדרך כלל רוצים ביטוח: מות הלווה.

בנקים לא רוצים לרדוף אחרי אלמנות או אלמנים שמתאבלים תמורת כסף כשבן הזוג שלהם נפטר. הם לרוב רוצים שתוציא ביטוח חיים כך שבן הזוג שנותר בחיים יוכל לשלם את ההלוואה. בדרך כלל זה לא חובה אלא מעודד אותו.

בנקים רבים נמצאים בעסקי ביטוח חיים ומעסיקים אנשים למכור מוצר זה. הפוליסה היא לרוב ביטוח מונחי המשקף את ביצועי ההלוואה. סכום הפרצוף יורד ככל שאתה מבצע תשלומים.

זה נראה כמו מושג מצוין. עם זאת, בעוד 25 שנה של מכירת ביטוח חיים, טרם ראיתי פוליסה לטווח טווח פוחתת שהיא פחות יקרה ממדיניות לטווח רגיל.

פרמיה לביטוח משכנתא

פרמיית ביטוח משכנתא (MIP), לעומת זאת, היא פוליסת ביטוח המשמשת בהלוואות FHA אם המקדמה שלך פחותה מ 20 אחוז. ה- FHA מעריך MIP "מראש" (UFMIP) בזמן הסגירה או MIP שנתי המחושב מדי שנה ומשולם ב -12 תשלומים. השיעור שאתה משלם עבור MIP שנתי תלוי באורך ההלוואה ויחס הלוואה לערך (LTV). אם יתרת ההלוואה עולה על 625, 500 $, אתה חייב אחוז גבוה יותר.

לגבי הלוואות עם מספרי תיק FHA שהוקצו לפני 3 ביוני 2013, FHA דורשת לבצע את תשלומי ה- MIP החודשיים שלך במשך חמש שנים שלמות לפני שניתן יהיה להפחית את MIP אם תקופת ההלוואה שלך גבוהה מ -15 שנים, וניתן להפחית את ה- MIP רק אם יתרת ההלוואות מגיעה ל 78 אחוז מהמחיר המקורי של הבית - מחיר הרכישה המצוין במסמכי המשכנתא שלך. אם מקור ההלוואה שלך מ- FHA לאחר יוני 2013, עם זאת, חלים כללים חדשים. אם ה- LTV המקורי שלך הוא 90 אחוז או פחות, תשלם MIP במשך 11 שנים. אם ה- LTV שלך עולה על 90 אחוז, תשלם MIP לאורך כל חיי ההלוואה.

Takeaways מפתח

• אם אתה רוכש בית ומניח פחות מ- 20 אחוזים, המלווה שלך ימזער את הסיכון שלו בכך שהוא יצטרך לקנות ביטוח מחברת PMI לפני שתירשם את ההלוואה. פרמיית ביטוח המשכנתא היא פוליסת ביטוח המשמשת בהלוואות FHA אם המקדמה היא פחות מ 20 אחוז. ישנם כללים שונים אם מקורו של הלוואת FHA לאחר יוני 2013.