אם מעולם לא שמעת על "משכנתא קדימה", יש סיבה לכך. המונח מתייחס למשכנתאות מסורתיות ולעיתים נדירות משתמשים בו אלא בהשוואה להפוכה הקוטבית, "המשכנתא ההפוכה". אז לאיזה דרך אתה רוצה ללכת? אם אתה הולך קדימה או לאחור תלוי היכן אתה נמצא בנקודה זו בחייך, באופן אישי וכלכלי.
תוכן
- סיכונים במשכנתא קדימה סיכונים במשכנתא הפוכה
לפני שממשיכים הלאה, יש לציין כי רק אנשים מגיל 62 ומעלה זכאים לקבל משכנתא הפוכה - ו -62 צעיר לקבל הלוואה. ככל שתהיה מבוגר יותר, כך הבנק יהיה מוכן להלוות לך יותר.
עם זאת, משכנתא קדימה וגם הפוכה הן הלוואות ענק המשמשות את הבית שלך כבטוחה - והן מהוות התחייבויות פיננסיות חשובות. בני זוג עשויים להשתמש בבית בודד כבטוחה פעמיים בחיים, לקבל תחילה משכנתא קדימה בעת הרכישה ואז, עשרות שנים אחר כך, למשכנתא הפוכה. ככה זה עובד:
- זוג נשוי, כל אחד כבן 30, קונה בית עם מקדמה קטנה. הם מבטיחים להחזיר את הכסף בתוספת חודשית קטנה של קרן בתוספת ריבית לאורך תקופה של שנים. באופן מסורתי שלושים שנה היה הסטנדרט. יותר משלושים שנה מאוחר יותר, אותם בני זוג גרים באותו הבית, לאחר ששילמו את המשכנתא במלואה. אפילו עם ההטבות המשולבות של ביטוח לאומי וחיסכון הפרישה, קשה לגמור את החודש, ולכן הם הולכים על משכנתא הפוכה. הם לא ישלמו דבר מלפנים ויקבלו צ'ק חודשי להשלמת הכנסותיהם. למעשה, הם אף פעם לא משלמים את המשכנתא או את הריבית והעלויות שצוברות לאורך השנים. עם זאת, בעתיד, על יורשיהם לעשות זאת, בין אם באמצעות מכירת הבית המשפחתי או בסכום חד פעמי. (לפרטים נוספים, ראה כיצד להימנע מלהשאיר את המשכנתא ההפוכה)
אלה דוגמאות פשוטות. הווריאציות הן די בלתי מוגבלות, אך ישנן כל מה שיש לקחת בחשבון בכל אחת מהן. לדוגמה:
סיכונים במשכנתא קדימה
- יתכן שתשיג ריבית טובה יותר ותחסוך ריבית משמעותית לאורך זמן אם תלך למשכנתא למשך 15 שנים או אפילו למשך 10 שנים. זה לוקח מידה נאותה של ביטחון שההכנסות וההוצאות שלך יישארו יציבות או ישתפרו בשנים הבאות. תוכל גם לשקול לקבל את המשכנתא למשך 30 שנה ולבצע תשלומים נוספים כשאתה יכול. זה מאפשר לך לפרוץ את החוב שלך ולהקטין את תשלום הריבית הכולל שלך ללא הנטל של תשלום נדרש גבוה יותר. מערכת המשכנתא מבוססת על ההנחה שנדל"ן עולה בערך לאורך זמן. טרוריות זו התבררה כשקית כשמתיחה בועת הדיור בשנת 2008 . נכון לאוגוסט 2017 יותר מ- 5.4 מיליון מהבתים האמריקאים - כ 9.5% מכלל הבתים עם משכנתא - עדיין היו "מתחת למים" ברצינות, על פי סקר RealtyTrac. המשמעות היא שבעליהם חייבים להמשיך ולשלם משכנתא מנופחת או לשלם לבנקים שלהם 25% ומעלה מעל הערך המוערך של בתיהם כאשר הם מוכרים. אם כבר מדברים על הסתבכות, במהלך תנופת הדיור נהפך לבעלי בתים להשיג "קו אשראי" "באמצעות הבית שלהם כבטוחה, בנוסף למשכנתא שלהם. גם בעלי הבית וגם הבנקאים שלהם הניחו שהעלייה הגדולה בערכי הבית פשוט תמשיך. כאשר הגיע החזה, בעלי בתים נתקעו כשהם מחזיקים בחוב הכפול, עבור המשכנתא ומסגרת האשראי. בפברואר 2018 פרסמה אטום פתרונות נתונים את דו"ח הון הבית והתום התת ימי בארה"ב לשנת 2017. הוא חשף כי הנכסים התת-ימיים פחתו ב -0.3% משנה לשנה ברבעון הרביעי של 2017 ל -9.3%, הירידה הקטנה ביותר משנה לשנה בחלקם של הנכסים התת-ימיים מאז החלה מעקב אחר Attom ב -2012.
סיכונים במשכנתא הפוכה
בתור זה מהעובדה של המועצה הלאומית בנושא הזדקנות, משכנתא הפוכה מוסדרת על ידי הממשלה הפדרלית על מנת למנוע ממלווים טורפים לחרוש אזרחים ותיקים. (לפרטים נוספים, ראו כללים להשגת משכנתא הפוכה של FHA .) עם זאת, הממשלה אינה יכולה למנוע מאזרחים ותיקים לשטות בעצמם. לדוגמה:
- בעלי בתים המקבלים משכנתא הפוכה בשיעור קבוע מקבלים את מלוא סכום ההלוואה בהסדרם, ללא מגבלות על השימוש בה. הציפייה היא שהם ישלמו את חובותיהם הנותרים וישתמשו בכספים שנותרו בכדי להשלים מקורות הכנסה אחרים. הפיתויים ברורים. אם בעל בית הולך למשכנתא בריבית גמישה, הכסף עשוי להוציא בסכום חד פעמי, קצבה חודשית או שילוב של שניהם. גם זה גמיש לחלוטין. כל הכסף שלא הוצא מההסדר זמין כקו אשראי. שוב, הפיתוי מתנשא. החוב והריבית שנצברו על משכנתא הפוכה, בתוספת עלויות, נובע כאשר בעל המשכנתא עובר, מוכר את הבית או נפטר. זה אומר שאתה או היורשים שלך צריכים להשתעל סכום כסף גדול, בדרך זו או אחרת, ומהר. תקופת החסד הרגילה היא שישה חודשים.
עם זאת, קיימת פתק אחד ידידותי לצרכן בזמנים לא בטוחים: הבנק עשוי לא לדרוש תשלום העולה על שווי הבית. הבנק מחזיר את ההפסד באמצעות קרן ביטוח שהייתה אחת מעלויות המשכנתא ההפוכה. עוד יותר טוב, המחלקה לדיור ופיתוח עירוני, המפקחת על תוכנית המשכנתא ההפוכה הדומיננטית, עברה בסתיו 2017 לחוף את אותה קרן ביטוח.
בשורה התחתונה
אם נראה כי זה מסתכם בהרבה סיכונים, עדיין יש את הפרס הגדול של מגורים בבית שבבעלותכם בעידן בו מעטים יכולים להרשות לעצמם לשלם את כל המזומנים. גם המשכנתא הרגילה וגם המשכנתא ההפוכה מאפשרים לרבים מאיתנו לעשות זאת בדיוק בשני שלבים עיקריים בחיינו. חמושים בעובדות, וקצת הגיון בריא לגבי ההוצאות, תוכלו לנצל אותם בבטחה. (לפרטים נוספים ראו החסרונות למשכנתא הפוכה .)
המשך לקרוא
מדריך מלא למשכנתא הפוכה
האם אתה זכאי למשכנתא הפוכה?
סוגי משכנתאות הפוכות
כיצד לבחור תכנית לתשלום משכנתא הפוכה
משכנתא הפוכה או הלוואת הון עצמי?
5 אלטרנטיבות מובילות למשכנתא הפוכה
רעיון טוב לחתום על 5 סימנים למשכנתא הפוכה
5 סימנים על משכנתא הפוכה הוא רעיון רע
כיצד להימנע מלהשאיר את המשכנתא ההפוכה
מבט על הסדרת משכנתא הפוכה
כללים להשגת משכנתא הפוכה ב- FHA
משכנתא הפוכה: האם אלמנתך יכולה להפסיד את הבית?
היזהר מהונאות משכנתא הפוכות
החסרונות למשכנתא הפוכה
