רוב האנשים יודעים שאנשים שבבעלותם מגורים סוחבים - למעשה, לעתים קרובות על ידי חברות המשכנתאות לבצע ביטוח של בעלי בתים כדי להגן על רכושם, על רכושם וכל נזק שנגרם למבקרים. אבל מה עם אנשים ששוכרים או מחכרים את שטח המחיה שלהם?
ביטוח השוכר הנו סוג של ביטוח רכוש המכסה הפסדים לרכוש אישי ומתביעות חבות. זה כולל פציעות שמתרחשות בשכירות שלך שלא נובעות מבעיה מבנית. פציעות עקב בעיות מבניות הינן באחריות בעל הבית שלך. ביטוח השוכר מגן על כל דבר מדירת סטודיו לבית שלם או בית נייד.
בעלי בתים רבים דורשים יותר ויותר דיירים לשאת בביטוח שוכר.
אפילו אם אתה רק מתחיל לצאת לדרך, או מתגורר במקום במשך שנה, מקבל פוליסת ביטוח של שוכר - ככל הנראה הביטוח הכי פחות יקר וקל להשגה שיהיה לך בחיים - יכול להיות השקעה חכמה. אתה אולי לא חושב שיש לך ערך בעל ערך רב, אבל אתה כנראה עושה זאת - יותר ממה שאתה יכול להרשות בנוחות להחליף במקרה של פריצה קשה או שריפה.
בנוסף, לא משנה כמה תהיה זהיר עם דירה משלך (סוג המגורים שיש לרשות השוכרים), אינך יכול לשלוט על שכניך. הם יכולים להשאיר את שערי האבטחה שלך פתוחים, להזרים אנשים זרים שלא התכוונו לבניין שלך, או להירדם עם סיגריה ביד ולהתחיל שריפה קשה.
בעוד שביטוח בעל הבית שלך עשוי לכסות את הבניין עצמו, ביטוח זה לא יכסה את תכולת הדירה שלך, וגם לא מישהו שתבע נזקים אם היה להם תאונה בדירה שלך או בשטח שכור.
מה מכסה הביטוח של שוכר
בביטוחו הבסיסי ביותר, ביטוח השוכר מכסה את תכולת הדירה השכורה שלך. בדרך כלל, סכנות בשם כוללות שריפה, גניבה, וונדליזם, אינסטלציה ותקלות חשמל, נזקים מסוימים הקשורים למזג האוויר וסכנות אחרות ששמו.
ליתר דיוק, מדיניות HO-4 סטנדרטית המיועדת לשוכרים מכסה הפסדים לרכוש אישי כמו ברד, פיצוץ, מהומות, נזק שנגרם על ידי כלי טיס או רכב, וונדליזם והרי געש, בין היתר.
מרכיב מדיניות נפוץ נוסף יכסה אובדן שימוש, כלומר שאם היחידה שלך תיהיה מיושבת בגלל אחת מהסכנות המכוסות הללו, יסופק לך קצת כסף לשלם עבור דיור זמני (אך יש לפרט זאת בפוליסה באופן ספציפי; אם לא, לא ניתן כיסוי). ביטוח השוכר שלך עשוי לכסות גם את תכולת המכונית והמטען שלך בזמן נסיעה.
לרוב פוליסות ביטוח ההשכרה יש כיסוי אחראי מסוים, כך שתגנו עד סכום מסוים במקרה שתתבעו בגין פציעה או נזקים אחרים שנגרמו בביתכם. זה משלם כל פסקי דין של בית משפט כמו גם הוצאות משפט, עד גבול המדיניות.
Takeaways מפתח
- ביטוח השוכר דומה לביטוח בעלי בתים, אך לאלו ששוכרים או חוכרים נכסים, כגון בתים ודירות. על פי חברת הביטוח ארה"ב, שכר הדירה הממוצע שווה בערך 20, 000 $. צעדים להשגת ושמירה על פוליסת הביטוח של שוכר כוללים נקיטת מלאי של רכושו ושמירת גיליון אלקטרוני מעודכן של הפריטים. ביטוח השוכר נוטה לכסות אובדן בגין נזק לפריטים בבית הקשורים לשריפה, גניבה, וונדליזם, אינסטלציה ותקלות חשמל. ישנם שני סוגים של ביטוח שוכר - מזומנים בפועל ערך וערך החלפה. הערך בפועל משלם את הנכס שהיה שווה בעת הנזק בזמן, ואילו ערך החלפה משלם את עלות החלפת הפריטים.
מה לא מכסה ביטוח השוכר?
עליכם להיות מודעים לכך שיש הרבה דברים שרוב המדיניות לא מכסה באופן אוטומטי: גיבוי ביוב לבית מגוריכם, רעידות אדמה, שיטפונות ו"מעשי אלוהים "אחרים. ניתן לכסות דברים אלה תמורת פרמיה נוספת אם אתה מרגיש שאתה נמצא בסיכון משמעותי.
כמו כן, אם ברשותך פריטים יקרים או יקרי ערך במיוחד כמו ציוד אלקטרוניקה מתקדמים, תכשיטים משובחים, כלי נגינה, או אוסף חשוב של אמנות ועתיקות, יתכן שתצטרך לרכוש רוכב או מדיניות נפרדת בכדי לכסות פריטים אלה. בנוסף, יתכן שיהיה צורך ברכיבה נפרדת בכדי לכסות נזקי רוח באזורים מהוריקנים.
פוליסות הביטוח של השוכר אינן מכסות הפסדים שנגרמו בגלל רשלנות או מעשים מכוונים של הדייר עצמו.
כיצד להגיש בקשה לביטוח שוכר
הערך את צרכי הביטוח שלך
כאשר אתה מגיש בקשה לביטוח שוכר, כדאי לצלם או לצלם קלטת כל מה שבבעלותך. לגבי פריטים יקרים, הקפד לרשום את המספרים הסידוריים שיכולים לעזור לאמת את טענתך.
אתה יכול אפילו לקחת את זה צעד אחד קדימה ולהזין את הפריטים בגיליון אלקטרוני יחד עם אומדן לערך של כל פריט. למרות שצעדים אלה דורשים מאמץ נוסף, עליכם לעשות זאת משתי סיבות חזקות.
- אתה בטח חושב שהערך הכולל של הפריטים שבבעלותך פחות ממה שהוא בפועל, מה שמציב אותך בסיכון לביטוח עצמך. כשאתה גורם לעצמך לשבת ולהעריך את הערך האמיתי של כל פריט שבבעלותך באופן פרטני, תקבל תמונה מדויקת יותר של מה חפציך שווים. אולי יש לך בערך 50 קרני Blu-ray, שאולי לא נראות לך כל כך, אבל במחיר של 20 דולר לחצי יש לך אוסף בשווי 1, 000 דולר שלא תרצה לשלם כדי להחליף במקרה של שריפה. אם אתה רוצה את חברת הביטוח שלך ככל הנראה לא ירצה את המלאי או את הצילומים בעת הוצאת הפוליסה, התיעוד שלך יהיה הכרחי אם אי פעם תצטרך להגיש תביעה מכיוון שתוכל להוכיח טוב יותר את ערך רכושך. דאג לשמור עותקים של המלאי שלך מחוץ לדירה שלך, כמו למשל בכספת, עם חבר או קרוב משפחה מהימן, או שלח לך דוא"ל כקובץ מצורף, כך שכל המסמכים התומכים שלך לא ייהרסו יחד עם חפצים.
בחר חברת ביטוח
לאחר שהבנתם כמה ביטוחים אתם זקוקים, תהיו מוכנים לאתר חברות ביטוח המציעות פוליסות שוכרים באזורכם. כדי למצוא חברה, אתה יכול פשוט לחפש באינטרנט את ביטוח השוכר ואת המדינה שלך.
גישה נוספת תהיה לבדוק עם המשפחה והחברים המלצות ושיעורים. דאג לספר לנציג הביטוח שלך כיצד מצאת אותם ואם יש לך פוליסות קיימות אחרות איתם מכיוון שאתה יכול לעתים קרובות לקבל תעריפי משפחה או עסקאות חבילה (למשל, אם רכשת יחד ביטוח דירה וגם רכב). לאחר שאיתרת מבטחים פוטנציאליים, חקר את דירוג הביטוחים של החברות באמצעות חברה כמו AM Best, המדרגת את יכולות חברות הביטוח לשלם לך כשאתה מגיש תביעה.
הפעל את היישום
לאחר בחינת האפשרויות שלך, הגיע הזמן להתחיל את תהליך היישום. אם כמה חברות בדקו כלכלית, אין סיבה שלא לפנות לכולן כדי לראות איזו מהן יכולה להציע את השילוב הטוב ביותר בין שיעורים נמוכים לכיסוי סולידי.
חברות מסוימות עשויות לאפשר לך להשלים את כל התהליך באופן מקוון. אחרים עשויים לרצות לדבר איתך בטלפון או לשלוח לך ניירת שתמלא. ברוב המצבים, לא צריך להיות צורך להיפגש עם נציג באופן אישי.
כוונן את המדיניות שלך
היישום יהיה פשוט יחסית להשלמה. השאלות היחידות שעשויות להעלות אתכם קשורות לסוג הבנייה של בית המגורים שלכם, לבניית השנה ולסוג חומר הגג המשמש. לגבי נכסים מסוימים, תוכלו למצוא מידע זה בפועל ב- Zillow.com; אם לא, אתה יכול לקבל את זה מבעל הבית שלך.
שני סוגי הכיסויים העומדים לרשות השוכרים הם שווי מזומן בפועל וערך החלפה. כיסוי שווי מזומן בפועל משלם את מה שהנכס היה שווה בזמן שהנזק או האובדן התרחשו והוא הסוג הפחות יקר של ביטוח השוכר הקיים. ערך החלפה משלם את עלות החלפת הפריטים או הנכס והוא יקר בכ -15% מכיסוי שווי המזומן בפועל.
אלא אם כן אתה מצומצם ביותר בתקציבים, נכון יותר לבחור בכיסוי עלויות החלפות. זה מבטיח שאם נניח שהספה שלכם תיהרס בשריפה, תקבלו את מלוא 1, 000 הדולרים שתצטרכו לקנות דגם חדש ומנפנף, במקום מאות הדולרים ששווה הספה הישנה שלכם בגלל פחת. בעוד שכיסוי עלויות החלפה נוטה להיות מעט יקר יותר, ההבדל בפרמיה נוטה להיות זניח כשמשקלו כנגד הגידול העצום בכיסוי שתקבלו.
זה גם כאשר תרצו להחליט איזה השתתפות עצמית מתאימה ביותר למצבכם הכלכלי. כמו בכל סוגי הביטוחים, ככל שההשתתפות העצמית שלך נמוכה יותר, כך הפרמיות גבוהות יותר, מכיוון שעם השתתפות עצמית נמוכה, חברת הביטוח תצטרך להשתעל יותר כסף במקרה של תביעה.
השתתפות עצמית יכולה לנוע בין $ 500 ל -2, 000 $. לדוגמה, esurance.com ציטטה לאחרונה פרמיה שנתית של 206 $ לכיסוי דירה עם שני חדרי שינה בסנטה קלרה בקליפורניה, עם כיסוי נכסים של 35, 000 $, כיסוי חבות של 100, 000 $ ותשלומים רפואיים בסך $ 1, 000 בסכום כולל של 500 $. אותו הכיסוי עלה 187 $ אם ההשתתפות העצמית גדלה ל -1, 000 $. הערה: esurance.com אינה מציעה ביטוח שוכרים בכל 50 המדינות והתעריפים עשויים להשתנות. שקול כמה אתה יכול להרשות לעצמך להוציא על החלפת חפציך במקרה של הפסד גדול ואז תבטיח את עצמך על ההבדל. ההשתתפות העצמית שלך יכולה להיות נמוכה מההתחלה, ותמיד תוכל להגדיל אותה אחר כך לפי הצורך.
שלם עבור המדיניות שלך
בהשוואה לביטוח בעלי בתים, ביטוח השוכר יחסית זול. המחירים משתנים ממדינה למדינה, מחברה לחברה וכמובן, מבוססים על סכום הביטוח וגורמים אחרים, כולל סכום ההשתתפות העצמית שתבחר.
ביטוח השוכר מספק לרוב הנחות משמעותיות במדדים שננקטים בכדי להפחית את הסיכון למבטח. אלה יכולים לכלול מערכות אזעקה או פריצה, מטפים, מערכות ממטרה, או אפילו מנעולי בורג על דלתות חיצוניות. וכאמור, ייתכן שתקבל הפסקה נוספת אם אתה כבר מבוטח בחברה מסוימת.
בממוצע, על פי סוכני ביטוח עצמאיים וברוקרים של אמריקה (IIAB), אתה יכול לרכוש ביטוח בשווי 30, 000 דולר על חפציך וכיסוי התחייבות בשווי 100, 000 $ בכ 12 $ לחודש. ההתאחדות הארצית למפקחי הביטוח מציבה את העלות הממוצעת של ביטוח השוכר במעט בממוצע, בין 15 ל -30 דולר לחודש, כאשר 20 עד 25 דולר לחודש הם טווח אופייני. נתונים אלה משקפים נתונים עד שנת 2016 - הנתונים העדכניים ביותר שקיימים.
הביטוח נוטה להיות זול יותר כשאתה משלם פרמיה שלמה בבת אחת במקום לשלם בתשלומים, כך שאם אתה יכול להרשות לעצמך לשלם מדי שנה, עליך לעשות זאת (חברות הביטוח אוהבות להתמודד עם דמי ניהול כשאתה משלם בתשלומים). אם החלטתם לשלם מדי חודש, שימו לב כי חברות מסוימות ידרשו משיכה חודשית אוטומטית מחשבון הבדיקה שלכם.
לאחר שתקבל את הפוליסה החדשה שלך בדואר, תרצה לקרוא אותה כדי לוודא שאתה מבין בדיוק מה לא ואינו מכוסה וכי המדיניות שלך מציינת כיסוי נוסף שאינו סטנדרטי שאולי רכשת. כמו כן, וודאו כי סכומי ההשתתפות העצמית והפרמיה שלכם נכונים.
בשורה התחתונה
"מה הביטוח של השוכר?" זו שאלה הוגנת. אבל שאלה טובה יותר עשויה להיות, "מדוע שיהיה לי ביטוח שוכר?" ביטוח השוכר מונע תאונות ומטרדות להפוך לחשבון בנק ורוצח תקציבים. זכור כי ביטוח בעל הבית שלך מגן על הבניין שלו; בעלי הבית לעולם לא מכסים את הדברים שלך. רק אתה יכול להגן על עצמך.
