כמה כסף אתה צריך כדי לחיות בנוחיות כלכלית במהלך הפרישה משתנה מאוד בהתאם לאדם. יש המון הצעות לגבי כמה חסכונות פרישה אתה צריך. בינתיים, רבים מהמחשבים המקוונים בחינם יראו מעט הסכמה זה עם זה. ובעוד שקשה לחזות בדיוק מה תצטרך במהלך הפרישה, ישנן אמות מידה שאליהן אתה צריך לכוון.
שיעור החיסכון האידיאלי משתנה לפי מומחה או מחקר, מכיוון שתכנון תוכניות לעתיד תלוי במשתנים לא ידועים רבים, כגון אי ידיעה כמה זמן תעבוד, כמה טוב השקעותיך תעבור, או כמה זמן תחיה, בין השאר גורמים.
אריק דוסטל, JD, CFP®, יועץ בחברת Sontag Advisory אומר שכל חישוב לפרישה הוא ניחוש משכיל. "חסכון לפרישה הוא ככל הנראה לא המטרה הפיננסית היחידה שיש לך בצלחת שלך, " שם יש דברים כמו לפתוח עסק או לקנות בית שאולי אתה שוקל, הוא אומר.
מה שכן, אפשרי הוא לעקוב אחר כמה כללי מפתח. למשל, אתה יכול להניח שיש לך הכנסה קבועה עד גיל 65. זה בדיוק מה שמניע רבים מהתיאוריות המובילות.
Takeaways מפתח
- ישנם הרבה משתנים לא ידועים המקשים על חיזוי מדויק של צרכי פרישה. עם זאת, ישנן אמות מידה המבוססות על נתונים היסטוריים שמספקים נתוני מגרש. מחקר אומר שחיסכון של כ- 15% מההכנסה השנתית שלך, אבל אלה שמחכים עד מאוחר יותר בחיים להתחיל חיסכון יצטרך לתרום יותר. עדיף להתחיל לחסוך מוקדם ולנצל את התרומות המתאימות בשנת 401 (k) אם הם מוצעים.
כמה צריך לחסוך?
לימודי חסכון בפרישה אקדמית משתמשים במונח תחליף. זהו אחוז המשכורת שתקבל כהכנסה במהלך הפרישה. אם הרווחת 100, 000 $ לשנה כשהיית מועסק וקיבלת 38, 000 $ לשנה בתשלומי פרישה, שיעור ההחלפה שלך הוא 38%. המשתנים הכלולים בשיעור החלפה כוללים חיסכון, מיסים וצרכי הוצאות.
המרכז לחקר פרישה במכללת בוסטון בדק כמה אנשים צריכים לחסוך בכדי להשיג שיעור החלפה של כ -70%. זה שיעור ההחלפה הדרוש כדי לפרוש ברמה נוחה, אומרים עורכי המחקר, מנהלת המרכז אלישיה ה. מונל ומקורביה אנתוני ווב וונליאנג הו. הנתונים השתנו תלוי אם מישהו מחליף הכנסה נמוכה (דרוש החלפת 80%), אמצע (71%) או גבוה (67%).
הם גילו כי אנשים המרוויחים את השכר הממוצע יצטרכו לחסוך 15% מהרווחים שלהם מדי שנה בכדי לעמוד בשיעור החלפה של 70% בגיל 65. הגורם הגדול ביותר בחישובים היה גילו של האדם - כשהם התחילו לחסוך ומתי זה הסתיים. התחל לחסוך בגיל 25 ותצטרך לייעד 10% בלבד מהמשכורת השנתית שלך לפרוש בגיל 65, ואם תחכה עד 70 לפרוש, תצטרך לחסוך רק 4% בשנה.
שיעור החיסכון גבוה בהרבה לאלו שמתחילים לחסוך אחר כך. אם חיכית עד גיל 45 להתחיל לחסוך, היית צריך להניח בצד 27% מהשכר שלך לפרישה. לדוגמה, לגיל 25 שחוסך 5, 000 דולר בשנה במשך 43 שנים, להשיג תשואה שנתית ממוצעת של 8% על ההשקעות שלהם יהיה 1.67 מיליון דולר בפרישה, אומר פיטר ג'יי קריידון, CFP®, מנכ"ל Crystal Book Advisors. מישהו שיחכה עד גיל 35 להתחיל לחסוך ורק יש לו 33 שנים לתרום - 5, 000 $ לשנה ותשואה של 8% - יהיה 730, 000 $, הוא אומר.
במחקר אחר מצא ווייד ד. פפו, CFA, פרופסור להכנסות פרישה במכללה האמריקאית, כי נתונים היסטוריים כמעט במאה האחרונה מצביעים על כך שאדם יצטרך לחסוך 16.62% ממשכורתו לפרוש 30 שנה לאחר תחילת החיסכון מתכננים עם מספיק כסף כדי לממן שיעור החלפה של 50% מה"עושר המצטבר "שלהם. שלא כמו החוקרים במכללת בוסטון, פפו לא כלל הכנסות מביטוח לאומי או "מקורות הכנסה אחרים" בחישובו של 50%. הוספת ביטוח לאומי, ולומר, הכנסה מפנסיה תביא לשיעור ההחלפה גבוה משמעותית.
כיצד להשקיע, מתי למשוך
המחקר של פפו מדגיש שני משתנים חשובים אחרים. ראשית, הוא מציין כי לאורך זמן שיעור המשיכה הבטוח - הסכום שתוכלו למשוך לאחר הפרישה בכדי לקיים את ביצת הקן שלך למשך 30 שנה - היה נמוך ככל 4.1% בכמה שנים וגבוה כמו 10% באחרים. הוא מאמין כי "עלינו להעביר את המיקוד משיעור המשיכה הבטוח ובמקום זאת לכיוון שיעור החיסכון שיספק בבטחה את הוצאות הפרישה הרצויות."
שנית, הוא מניח הקצאת השקעות של 60% מניות גדולות שווי ו -40% השקעות קצרות טווח קצרות. שלא כמו מחקרים מסוימים, הקצאה זו אינה משתנה לאורך מחזור 60 השנים של קרן הפנסיה (30 שנות חסכון ו -30 שנות משיכה). שינויים בהקצאת התיקים של האדם עשויים להשפיע משמעותית על מספרים אלה, כמו גם עמלות עבור ניהול תיק זה. פאו מציין כי "פשוט הכנסת אגרה של 1% מהנכסים שנוכה בסוף כל שנה תגדיל את שיעור החיסכון הבטוח של תרחיש הבסיס באופן דרמטי למדי מ 16.62% ל 22.15%."
מחקר זה לא רק מדגיש את החיסכון לפני הפרישה הנחוצה, אלא מדגיש כי גמלאים צריכים להמשיך לנהל את כספם כדי למנוע הוצאות מוקדמות מדי בפרישה.
הגורם המשפחתי
מחקרים אלה מחשבים חיסכון עבור אנשים פרטיים, אך מה עם משפחות? הורים עם ילדים קטנים עשויים לבחור לחסוך לקולג 'שלהם - באופן אידיאלי לפחות 2, 500 דולר לשנה, לילד, מלידה - בכדי לכסות את עלות האוניברסיטה הציבורית. עלויות הקשורות לילדים הופכות את החיסכון לפרישה למפחיד עוד יותר.
אבל יש חדשות טובות: חיסכון פרישה לזוג הוא לא פי שניים מאשר אינדיבידואל כמו שזוגות חולקים הוצאות משמעותיות רבות - למשל, בית. זהו מחסור אחד מהמחקרים שהוזכרו לעיל.
בונוס התרומה התואמת
עבור אנשים שמתחילים לחסוך מוקדם ומנצלים תוכניות בחסות מעביד, כגון 401 (K), פגיעה ביעדי חסכון אינה מרתיעה ככל שזה נשמע. תרומות תואמות מעסיקים עשויות להפחית משמעותית את מה שאתה צריך לחסוך בחודש. התרומות הללו מבוצעות לפני מס וזה המקבילה ל"כסף חינם ".
נניח שאתה חוסך 3% מההכנסה שלך במהלך שנה והחברה שלך תואמת את ה -3% ב- 401 (K) שלך, "תשיג החזר של 100% מהסכום שחסכת באותה שנה", אומר קירק צ'ישולם, מנהל עושר בחדשנות. קבוצת ייעוץ בלקסינגטון, מס.
בשורה התחתונה
אין תשובה אחת שמתאימה לכולם בכמות שתפרוש לגמלאות, אך מחקרים אקדמיים המבוססים על נתונים היסטוריים יכולים להעניק לך נתון בגן. כוון לחסוך כ 15% מהשכר השנתי שלך אם אתה מוקדם בקריירה שלך. אם אתה מרוויח 50, 000 $ לשנה, חסוך 8, 000 $ לשנה או כ 666 $ לחודש. זה לבד אולי נראה כמשימה קשה, אך נצל את התאמת המעסיקים ומצא דרכים חדשות להפחתת ההוצאות. אחד המפתחות הגדולים הוא שאם תחכה עד מאוחר יותר בחיים כדי להתחיל לחסוך, תצטרך לשים עוד משכורתך. ככל שתתחיל מוקדם יותר ייטב.
