תוכן העניינים
- השווה בין תוכניות החברה
- העבר כסף לתכנית מעסיקים חדשה
- כיצד 401 (k) עבודות הרצה עובדות
- חריגים של גלגול
- גלגל 401 (k) ל- IRA
- בשורה התחתונה
במוקדם או במאוחר, סביר להניח שתעזוב את עבודתך הנוכחית למקום אחר ותצטרך להחליט מה לעשות עם הכסף שהשקעת בתכנית 401 (k) של החברה הנוכחית שלך. האפשרויות כוללות בדרך כלל השארת אותו במקום שהוא, גלגולו לתכנית של מעסיק חדש, או בחירת הצגה של IRA.
Takeaways מפתח
- לפני שתעבור על ה- 401 (K) שלך, השווה תוכניות בין המעסיק הישן לחדש שלך. עדיף לבחור לבצע הפעלה ישירה לעומת עקיפה. אם תבחר לא להעביר את ה- 401 (K) שלך, ייתכן שתוכל להשאיר את הכספים שלך. בתוכנית הישנה ותוכלו גם לבחור לבצע הצגה של IRA.
השווה בין תוכניות החברה
רוב הסיכויים שהחברה הנוכחית שלך לא סיפרה לך הרבה. גם אם תינתן הדרכה לתוכנית 401 (k) שלך בזמן שהיית מועסקת, יתכן שתמצא מידע על הסדרים חסרים באופן מוזר. ברוב המקרים החדשות הטובות הן שהזמן לקבל החלטה זו הוא גמיש. אתה יכול לנקוט בפעולה ברגע שאתה עוזב או מעכב אותו.
למעשה, האחרון עשוי להיות הטוב ביותר. "עדיף לחכות, לחקור, ואז להחליט להעביר, " אמר אליוט ג. פורד, יועץ ההשקעות בחברת ארק פיננסי בארלינגטון, וושינגטון, המשמש ארגונים בפריסה ארצית כיועץ מתווך ותוכנית פרישה. "בדרך כלל מישהו בחברה החדשה יכול לעזור לך להבין את ההשקעות, ההוצאות ותנאי התוכנית בחברה החדשה."
פורד מציע להשוות בין ההיסטוריה של התוכנית לתשואות והוצאות השקעה. "ההוצאות חשובות במיוחד. מחקרים רבים הראו כי מלבד הסכום שאתה תורם, החזוי הגדול ביותר לגודל ביצת הקן ההשקעה שלך בסופו של דבר יהיה יחסי ההוצאה של ההשקעה. "יחס ההוצאה הוא האחוז הכולל של הנכסים המנוהלים המשלמים עבור ניהול, ניהול. פורד אמר כי "ההשפעה על תשואה נטו של הקרן יכולה להיות משמעותית".
למצוא מישהו בחברה החדשה שלך שיעזור לך להשוות את התוכנית הישנה שלך לתוכנית החדשה שלך לא אמור להיות קשה. לרוב יש אנשי צוות מסורים המספקים מידע והם מוכנים לענות על שאלות הנוגעות לתוכנית 401 (k) או שיש קו עזרה שימושי למנהל התוכנית. אחרי הכל, הם רוצים את הכסף שלך.
העבר כסף למעסיק חדש 401 (k)
למרות שאין עונש לשמירה על התוכנית שלך עם המעסיק הוותיק שלך, אתה מאבד כמה מטבעות. לא ניתן להשתמש בכסף שנותר בתוכנית של החברה לשעבר כבסיס להלוואות. חשוב מכך, המשקיעים עלולים לאבד בקלות את מסלול ההשקעות שנותרו בתכניות קודמות. "ייעצתי עובדים שיש להם שניים, שלושה, ואפילו ארבעה חשבונות של 401 (k) שנצברו בעבודות של 20 שנה או יותר", אמר פורד. "לאנשים האלה אין שום מושג עד כמה טוב ההשקעות שלהם."
לחשבונות שבין 1, 000 ל -5, 000 דולר, החברה שלך נדרשת לגלגל את הכסף ל- IRA מטעמך אם זה יאלץ אותך מהתכנית.
עבור סכומים הנמצאים מתחת ל -1, 000 דולר, התקנות הפדרליות מאפשרות כעת לחברות לשלוח לך המחאה, להפעיל מיסים פדרליים ומסי מדינה אם ישים, ועונש משיכה מוקדם של 10% אם אתה מתחת לגיל 59½. בשני התרחישים ניתן להימנע ממיסים ועונש פוטנציאלי אם תעביר את הכספים לתוכנית פרישה אחרת עם 60 יום.
כיצד 401 (k) עבודות הרצה עובדות
שיטה קצת יותר מסוכנת, טוענת פורד, היא ההפעלה העקיפה או 60 יום בה אתה מבקש מהמעסיק הוותיק שלך שתשלח אליך צ'ק על שמך. בשיטה ידנית זו יש חיסרון של ניכוי מס במקור חובה - החברה מניחה שאתה מפרע את החשבון ונדרשת להחזיק 20% מכספי המסים הפדרליים. המשמעות היא שביצת קן של 100, 000 $ 401 (k) הופכת לשיק עבור 80, 000 $ בלבד אפילו אם הכוונה הברורה שלך היא להעביר את הכסף לתוכנית אחרת.
לאחר מכן יש לך 60 יום להפקיד את יתרת (או לעשות את ההבדל) בתכנית 401 (k) של החברה החדשה שלך, כדי למנוע מיסים על הסכום כולו, ואולי עונש משיכה מוקדם של 10%. עם זאת, יש לדווח על 20, 000 דולר על ההחזר המס שלך ועלול לדחוף אותך לתעלת מס גבוהה יותר. בכל מקרה יש לדווח על כל ההפצות של 401 (k) על החזר המס של המקבל. מנהל התוכנית הישן צריך להנפיק לך טופס 1099-R.
לדוגמה, אתה מבקש חלוקה מלאה מ- 401 (k) שלך, שיש לה יתרה של 55, 000 $. באמצעות מעבר ישיר, 55, 000 $ מעבירים מהתוכנית שלך בעבודה הישנה שלך לזו שבמשרה החדשה שלך. אם התשלום מתבצע עבורך בהעברה עקיפה, 11, 000 $ מושבתים עבור מיסים פדרליים, ואתה מקבל המחאה בסך 44, 000 $. על מנת שדחייה זו תידחה לחלוטין במיסוי, עליך להפקיד את 44, 000 הדולר מ- 401 (k) ו- 11, 000 $ ממקור אחר לתכנית כשירה תוך 60 יום.
חריגים של גלגול
ישנם כמה יוצאים מן הכלל שבהם חלקים מ- 401 (k) עשויים שלא להיות זכאים להחלפות. אלו כוללים:
- חלוקות מינימליות נדרשות (RMDs) הלוואות המתייחסות כחלוקה חלוקות מחלוקות חלוקות תרומות עודפות ורווחים נלווים חלוקה שהיא אחת משורה של תשלומים תקופתיים שווים באופן מהותי משיכות לבחירת הסדרי התרומה האוטומטיים חלוקות לתשלום עבור תאונות, בריאות או חיים ביטוח דיבידנדים על ניירות ערך במעסיקים. הקצבות תאגידים S התייחסו כהפצה
גלגל 401 (k) ל- IRA
למי שיעדיף לא להסתמך על הצעות ההשקעה של התוכנית החדשה של 401 (k) של החברה החדשה שלה, הפיכת 401 (k) ל- IRA היא אפשרות נוספת. חלים על אותם כללי הצגה שהוזכרו לעיל. העברות יכולות להיות העברות נאמן ישירות לנאמן, או עקיפות, כאשר החלוקה תשולם לבעל החשבון. אך כך או כך, ברגע שתתחיל בתהליך זה צריך לקרות תוך 60 יום.
פורד מעדיפה בדרך כלל לגלגל את הכסף לתוכנית 401 (k) של החברה החדשה, אם כי: "עבור מרבית המשקיעים, תוכנית 401 (k) היא פשוטה יותר מכיוון שהתכנית כבר הוקמה עבורך; בטוח יותר מכיוון שהממשל הפדרלי מפקח על 401 (k) מתכנן בזהירות; פחות יקר, מכיוון שהעלויות מפוזרות על הרבה משתתפי התוכנית; ומספק תשואות טובות יותר, מכיוון שהשקעות תכניות נבדקות בדרך כלל על ביצועיהן על ידי יועץ השקעות וועדת השקעות של חברה 401 (k)."
בשורה התחתונה
לפני שתחליט מה לעשות עם 401 (K) הישנה שלך, עליך להבין קודם את האפשרויות העומדות לרשותך. ההמרה הגדולה ביותר להימנע היא הפעלת מיסים ועונש משיכה פוטנציאלי בכך שלא שמים לב לכלל 60 הימים. הבעיה השכיחה הבאה היא הזנחת חשבון ישן. על ידי ביצוע הצעדים לעיל, איש מהם לא יקרה.
