מה זה טרמפ?
הונאה היא הטלת תוכנית לארגון מחדש של פשיטת רגל על ידי בית משפט למרות התנגדויות של סוגים מסוימים של נושים. שימוש לרעה משמש לרוב כחלק מהגשת פשיטת רגל בפרק 13 וכרוך בחייב בשינוי תנאי חוזה עם נושה בעזרת בית המשפט. פירוק פירוק מצמצם את הסכום המגיע לנושה כדי לשקף את שווי השוק ההוגן של בטחונות ששימשו להבטחת החוב המקורי. הוראת הונאה (הידועה גם בכינוי "דחיסה למטה") משמשת בעיקר לחובות מאובטחים מסוימים, כגון מכונית או ריהוט. אסור לבצע פשיטות משכנתא לבתים המשמשים מקום מגורים ראשוני.
הסביר Cramdown
ההוראה בסעיף 1129 (ב) לחוק פשיטת הרגל, מאפשרת לבית משפט לפשיטת רגל להתעלם מההתנגדויות של נושה מובטח ולאשר תוכנית ארגון מחדש של חייב כל עוד היא "הוגנת ושוויונית". המונח "צמצום" נובע מהרעיון ששינויי ההלוואות "דחוסים" את גרוני הנושים. ניתן לכנות "פשיטת רגל" "עסקת צמצום" כדי להתייחס לכל עסקה שלילית שנכפתה על ידי הנושים בנסיבות העניין. בפשיטת רגל אישית, יכול החייב לנהל משא ומתן מחדש על הלוואה באמצעות ארגון מחדש של פרק 13 (תוך שימוש בהפחתה), או להסתכן באובדן הכל באמצעות הגשת פרק 7, מה שמקנה לנושים מובטחים הרבה יותר מנוף.
נושים מובטחים לרוב יעשו טוב יותר בפרק 13 מחדש מאשר נושים שאינם מאובטחים, ולרוב הם אלה עם התנגדויות. ההגנה הטובה ביותר של הנושה הבלתי מובטח מפני תוכנית ארגון מחדש לא רצויה היא בדרך כלל להתרחק מוויכוח אם התוכנית הוגנת ושוויונית, ובמקום זאת לערער אם החייב יכול לעמוד בהתחייבויות התוכנית. ההפחתה הייתה כלי חשוב כדי לאלץ את המלווים המובטחים החוזרים על עצמם לקבל ארגון מחדש.
ניתן להשתמש בהכפשות על רכוש אישי, כגון רכב, כל עוד חלף פרק זמן מינימלי (בהתבסס על הנכס המסוים - 910 יום לרכב ושנה לרכוש אחר). אם לא מתקיימת פרק הזמן המינימלי, לא ניתן יהיה להשתמש בהפחתה והחייב עדיין חייב את הסכום המקורי, המוסכם.
חייבים לפשיטת רגל עם משכנתא על נכסי השקעה (ולא מקום מגוריהם העיקרי) נדרשים בדרך כלל לשלם אותם תוך 3 עד 5 שנים לאחר התרחשות. המועד הקצר הזה יוצר סוגיות עבור חייבים רבים שאינם יכולים לשלם סכומים כאלה בתקופה כה קצרה.
היסטוריית Cramdown
פגיעות פגיעות בוצעו באופן היסטורי במסגרת פרק 13 פשיטות רגל אישיות, אולם לאחר מכן התפשטו לפרק 11 פשיטות רגל של חברות כאשר הלווים ניסו לצמצם את עומסי החוב שלהם. בתי המשפט הרחיבו את ההגבלות על הלוואות המגובות בתי מגורים ראשוניים עד לפרק 11 בחוק רפורמת פשיטת הרגל משנת 1994. במהלך המשבר הפיננסי של 2008, שוב נדונו פגיעות כדרך להתמודד עם משבר המשכנתא הסאב-פריים. הצעות המאמצים להסרת איסור ההפחתה על משכנתא נכשלו בסופו של דבר, מכיוון שהיה סיכון גדול מדי שתערער את המערכת הפיננסית בארה"ב על ידי הנחיית כשלים בבנקים והפיכת בתים לבלתי משתלמים בגלל ריביות מנופחות מאוד.
