כרטיסי אשראי או מזומן? כרטיסי אשראי מציעים נוחות ושורה ארוכה של הטבות שהמזומנים אינם מספקים, אך הן גם מייצגות הזדמנות נוכחת להיכנס למחזור של חוב מסתובב שיכול להימשך שנים, עשורים או אפילו חיים שלמים.
אז איך אתה יכול לזהות את הזמנים הטובים ביותר להתפלש מהפלסטיק? להלן מספר הנחיות.
כאשר אסור להשתמש בכרטיס אשראי
כאשר העמלה אינה העסקה הטובה ביותר הזמינה. אם אתם חושבים לשלם את המשכנתא, פרמיית ביטוח הבריאות או שטר חוזר אחר עם כרטיס אשראי כדי לתפוס נקודות תגמול, חשבו שוב. אפילו אם השרת מאפשר תשלומי כרטיסי אשראי (רבים אינם נוהגים), הוא יגבה עמלה שמניעה או אפילו עולה על הערך של כל תגמול. מס הכנסה מאפשר כרטיסי אשראי לתשלומי מיסים, אך עם עמלת מעבד של 1.87% עד 2.25% (בנוסף לריבית בכרטיס האשראי). לעומת זאת מס הכנסה מאפשר הרחבות תשלום לטווח קצר ללא עמלות ותוכניות תשלומים בסכום של 52 עד 120 דולר (תלוי במצבו הכלכלי של הנישום). תשלומים מאוחרים כפופים לעונש (0.5% לחודש) וריבית (השיעור הפדרלי לטווח הקצר פלוס 3%), אך הסכום עשוי להיות נמוך מעלות השימוש בכרטיס האשראי.
כאשר טרם ניהלת משא ומתן עם נושה. בין אם מדובר בחשבונות רפואיים ובין אם מדובר בהוצאה אחרת שהיא גדולה באופן בלתי צפוי או שלא בשליטה, לפני שתגבה כרטיס אשראי ותיסחר בבעיה כספית אחת אחרת, צור קשר עם מחלקת החיוב של החברה. זה עשוי להפחית את היתרה שחייבת או להציע תוכנית תשלום עם תנאים שהם הרבה יותר יתרון מזה של כרטיס האשראי שלך.
כאשר אתה נמצא בתהליך קבלת משכנתא. חתמי המשכנתא לא רוצים לראות שום שינוי בערך האשראי שלך בין הזמן בו אתה מגיש בקשה להלוואה לבין הזמן שהוא נסגר. אם השימוש בכרטיסי האשראי שלך עולה לפתע, ציון האשראי שלך עלול להכות מכה, מה שלא יאפשר לך להעפיל להלוואה שנמצאת בשולחן. התנגד לדחף לצאת לקניות אחר דברים שהבית החדש שלך זקוק להם. אם אתה נמצא בתהליך המשכנתא, השתמש בכרטיסי האשראי שלך במשורה מאוד אם בכלל.
כשאתה רוצה משהו אתה לא יכול להרשות לעצמך. לא משנה אם זו ארוחה במסעדה, בגד חדש, הסמארטפון האחרון, חופשה שאתה באמת חושב שמגיע לך או החתונה עליה חלמת מילדות. גדול או קטן, אם אינך יכול להרשות זאת לעצמך, אל תקנה אותו. אל תיתן לכרטיס אשראי להערים אותך לחשוב שאתה צריך שיהיה לך משהו כשהוא, למעשה, לא בתקציב שלך.
כשאתה כבר נושא איזון. אם יש לך חוב בכרטיסי אשראי, אינך יכול להרשות לעצמך להשתמש בכרטיסים שלך. במקום זאת, פרע את היתרה לפני שתוסיף חיובים חדשים לתמהיל, או שאתה מסתכן להיתקע במעגל חובות. וודא שיש לך את הכרטיס הטוב ביותר שציון האשראי שלך יכול להשיג לך. (לפרטים נוספים, ראה "שלטים שאתה צריך לחפש כרטיס אשראי טוב יותר.")
מתי עליך להשתמש בכרטיס אשראי
כשרוצים אחריות או הגנה לרכישה. כרטיס אשראי יכול להיות דרך נהדרת להגן על רכישה גדולה. רוב מנפיקי הכרטיסים מציעים הגנה לרכישה ואחריות מורחבת לפריטים שנקנו בכרטיס. ויזה מכפילה את אחריות היצרן, עד שנה. MasterCard מכפיל בצורה דומה את האחריות, מציעה הגנה על מחיר 60 יום ואף מבטחת את הרכישה מפני גניבה או נזק למשך 90 יום. (לשני המותגים, ההטבות משתנות לפי מנפיק הכרטיסים.)
כאשר אתה מעוניין במגבלות אחריות הונאה חזקות יותר. כרטיסי אשראי וחיוב כולם מגבילים את אחריות מחזיק הכרטיסים במקרה של הונאה, אך ההגנה על כרטיסי האשראי חזקה יותר. אחריות בעל כרטיס האשראי בגין שימוש בהונאה נע בין $ 0 (אם דווח על ההפסד לפני ביצוע חיובי הונאה) ל 50 $ (אם דווח על ההפסד לאחר מתרחש שימוש לא מורשה). עם זאת בכרטיס חיוב האחריות יכולה להיות בלתי מוגבלת. סכום זה הוא $ 0 כאשר מדווחים על ההפסד לפני ביצוע חיובים לא מורשים, $ 50 אם מדווחים על ההונאה תוך 2 ימי עסקים, 500 $ אם מדווחים על ההונאה יותר משני אך פחות מ -60 יום לאחר התרחשותה, ולא מוגבלים כאשר ההונאה אינה דיווחו עד למעלה מ- 60 יום לאחר התרחשותו.
לנצל את היתרונות הבלעדיים לכרטיס. כרטיסי אשראי משותפים ממותגים מציעים בדרך כלל יתרונות בלעדיים הספציפיים למותג. לדוגמה, כמה כרטיסי אשראי של חברת התעופה מציעים תיקים משובצים בחינם לאנשים הנוסעים בכרטיסים שנרכשו עם הכרטיס. באופן דומה, רשתות מלונות מסוימות מציעות שדרוגים או שירותים מיוחדים לאורחים שמשלמים בכרטיס ממותג. (לעוד, ראה "האם כדאי לקבל כרטיס אשראי בגז?")
להרוויח תגמולים. כל כך הרבה כרטיסי אשראי פופולריים מציעים תוכניות תגמולים, קשה לחשוב על סיבה טובה לשאת כרטיס אשראי שלא. התוכניות תחרותיות ביותר: חלקן מציעות החזר כספי בכל רכישה; אחרים משלמים נקודות. צרכנים העומדים בדרישות יכולים להרוויח מאות ואפילו אלפי דולרים בכל שנה בהוצאות משק בית יומיומיות. (הכרטיס המועדף על הכסף האמריקאי אקספרס הכחול משלם 6% במזומן בגין הוצאת חנויות מכולת עד 6, 000 $ לשנה תמורת הנחה פוטנציאלית של 360 $. מחזיקי הכרטיסים מרוויחים אחוז קטן יותר עבור קטגוריות אחרות של הוצאות.)
לביטחון בזמן נסיעה. אנשים שנוסעים יכולים להיות פגיעים יותר להונאה פשוט מכוח אי-הכרתה של השפה או הסביבה המקומית. מזומנים שאבדו או נגנבו נעלמו לנצח, אך ניתן לכבות כרטיס אשראי ולהחליפו במהלך שיחת טלפון אחת.
בשורה התחתונה
הימנע משימוש בכרטיס אשראי בצורה לא מודעת. החוב יקר. אל תיכנע לפיתוי לבזבז מעבר לאמצעיך פשוט מכיוון שכרטיס אשראי עם יתרה זמינה מזמין מהארנק. במקום זאת, התמקדו בשימוש בו ככלי להשגת ערך מוסף מההוצאות המתוכננות שלכם.
כשאתה משתמש בכרטיס אשראי, עשה את המתמטיקה. ברר אם התועלת שאתה מבקש שווה את העלות שתשלם בתשלום וריבית. למידע נוסף ראה "חיסכון בכרטיסי אשראי."
