דירוג אשראי לעומת ציון אשראי: סקירה כללית
במקרים מסוימים ניתן להשתמש בדירוג אשראי וציון אשראי זה בזה, אך קיימת הבחנה בין שני ביטויים אלה. דירוג אשראי, המתבטא לעתים קרובות כציון אותיות, מעביר את אמינות האשראי של עסק או ממשלה. ציון אשראי, הניתן בדרך כלל כמספר, מהווה גם ביטוי לאשראי האשראי שיכול לשמש לעסקים או לצרכנים בודדים.
ציוני אשראי מסוימים (לדוגמא, PAYDEX של דן אנד ברדסטריט, Intelliscore Plus של Experian או שירות ניקוד העסקים הקטנים של FICO LiquidCredit) חלים אך ורק על עסקים.
כצרכן, ציון האשראי שלך הוא מספר המבוסס על מידע מדוחות האשראי שלך בשלוש הלשכות הגדולות לדיווחי אשראי - Equifax, Experian ו- TransUnion. כשמדובר בבקשת הלוואה אישית, משכנתא או כרטיס אשראי חדש, תעניין את ציון האשראי האישי שלך.
הדירוגים והציונים נועדו להראות למלווים ולנושים פוטנציאליים את הסיכוי של לווה להחזיר חוב. הם נוצרים על ידי צדדים שלישיים עצמאיים ולא על ידי נושים או צרכנים. שירותים אלה משולמים על ידי הישות המבקשת את ציון האשראי וכן על ידי הנושה.
Takeaways מפתח
- דירוגי אשראי באים לידי ביטוי כציוני אותיות ומשמשים לעיתים קרובות לעסקים וממשלות. ציוני אשראי הם מספרים המשמשים לרוב עבור אנשים פרטיים, אם כי הם עשויים לשמש לעסקים, כמו למשל דן אנד ברדסטריט PAYDEX. ציון האשראי של האדם מבוסס על מידע של שלוש סוכנויות דיווח האשראי הגדולות, דוגמת Experian, ונעות בין 300-850. ציון ה- FICO הוא ציון האשראי הנפוץ ביותר, אשר לוקח מידע מכל שלוש לשכות האשראי הגדולות לזכות בציון האשראי של האדם. בינתיים, דירוג האשראי הוא המיוצר על ידי סוכנויות דירוג אשראי, כגון Standard & Poor's.
דירוג אשראי
בעת יצירת דירוג אשראי, כל הסוכנויות יכולות לקבוע סולם משלהן, אך הדירוגים הנפוצים ביותר מיוצרים על ידי Standard & Poor's. הוא משתמש בדירוג משולש A עבור תאגידים או ממשלות שיש להם את היכולת החזקה ביותר לעמוד בהתחייבויות כספיות, ואחריהם כפול A, A, משולש B, כפול B, B, משולש C, כפול C, C ו- D כברירת מחדל. ניתן להוסיף פלוסים ומינוסים כדי להבדיל בין הבדלים בין דירוג מ- "AA" ל- "CCC."
כדי לחשב דירוגים אלו, S&P בוחנת את ההיסטוריה של עסק או ממשלה של גיוס והחזר הלוואות. פיץ 'ומודי'ס הן שתי חברות נוספות שיוצרות גם דירוג אשראי. שלושת הארגונים גם מקצים מדינות דירוג תחזית (שלילי, חיובי, יציב, בבדיקה וברירת מחדל). אלה מצביעים על המגמה הפוטנציאלית בדירוג המדינה במהלך ששת החודשים-שנתיים הקרובים.
ציוני אשראי צרכני
בניגוד לדירוג האשראי, ציוני האשראי מתבטאים בדרך כלל במספרים. ציון האשראי הנפוץ ביותר בהחלטות בנושא הלוואת צרכנים הוא ציון FICO, או Fair Isaac Corporation. FICO לוקח מידע משלושת הלשכות העיקריות לדיווחי אשראי ומשתמש בו כדי לחשב את ציון האשראי של האדם.
שלושת הלשכות מייצרים ציוני אשראי משלהם עבור אנשים פרטיים. אלה ייתן לך מושג כללי היכן עומד האשראי שלך והגורמים המשפיעים עליו, אך מרבית המלווים מסתכלים על ציון FICO ולא על ציונים אלה בבחינת אמינות האשראי של צרכן.
גורמי אשראי כמו היסטוריית התשלומים שלך, הסכום שאתה חייב, כמה זמן חשבונות האשראי שלך היו פתוחים (היסטוריית האשראי שלך), אשראי חדש ותמהיל סוגי האשראי נכנסים לציון FICO. ציונים אלה נעים בין 300 ל 850; ככל שציון הצרכן גבוה יותר, כך טוב יותר. ציוני אשראי מקובצים בדרך כלל לטווחים כמו מעולה, טוב, הוגן ועניים.
לכל מלווה יהיו הנחיות משלו למתן אשראי, אך ככלל, ציונים הגבוהים מ -720 נחשבים למצויינים ואילו ציונים בין 690 ל- 720 נחשבים טובים ומביעים כי הלווה בטוח יחסית. ציונים הנמוכים מ -690 אך גדולים מ- 650 הם הוגנים. לווים עם ציונים בטווח זה עשויים להיות בעלי עבריינות מעטים בתולדות האשראי שלהם. ציונים מתחת ל 650 נחשבים לקויים.
הבדלים עיקריים
למרות שמדדים עשויים להשתנות, מאזני השימוש הנפוצים ביותר הן לדירוג האשראי והן לציוני האשראי רואים הלווים המדורגים בשני שלישים התחתונים של הסקאלה כמסוכנים. לווים עם ציוני FICO בין 300 ל 650, למשל, נחשבים כמסוכנים ואילו אלה עם ציונים שנעים בין 650 ל 850 נחשבים הוגנים עד מצוינים.
באופן דומה, בסולם דירוג האשראי S&P, לווים עם דירוגים תחת משולש B נחשבים ל"זבל ", בעוד שאלו שנופלים בין משולש B ו- Triple-A נחשבים למקובלים.
