ציון אשראי: הגדרה, גורמים וכיצד לשפר אותה

ציון אשראי הוא מספר סטטיסטי המעריך את ערך האשראי של הצרכן ומבוסס על היסטוריית אשראי. המלווים משתמשים בציוני אשראי כדי להעריך את ההסתברות שאדם יחזיר את חובותיו. ציון האשראי של אדם נע בין 300 ל 850, וככל שהציון גבוה יותר, כך אדם נחשב אמין יותר כלכלית.

מהו ציון אשראי?

מודל ציון האשראי נוצר על ידי חברת Fair Isaac, הידועה גם בשם FICO, והיא משמשת על ידי מוסדות פיננסיים. אמנם ישנן מערכות אחרות לניקוד אשראי, אולם ציון ה- FICO הוא ללא ספק הנפוץ ביותר.

צרכנים יכולים לקבל ציונים גבוהים על ידי שמירה על היסטוריה ארוכה של תשלום החשבונות שלהם בזמן ושמירה על חובותיהם נמוכים.

ציון אשראי ממלא תפקיד מפתח בהחלטת המלווה להציע אשראי. אנשים עם ציוני אשראי מתחת ל 640, למשל, נחשבים בדרך כלל לווים subprime. מוסדות הלוואות גובים לרוב ריבית על משכנתא תת-פריימית בשיעור הגבוה יותר ממשכנתא רגילה כדי לפצות את עצמם על סיכון רב יותר. הם עשויים לדרוש גם תקופת פירעון קצרה יותר או לחתום על שיתוף לווים עם ציון אשראי נמוך. לעומת זאת, ציון אשראי של 700 ומעלה בדרך כלל נחשב טוב ועשוי לגרום ללווה לקבל ריבית נמוכה יותר, מה שגורם להם לשלם פחות כסף בריבית לאורך חיי ההלוואה.

ציון האשראי של אדם עשוי גם לקבוע את גודל הפיקדון הראשוני הנדרש בכדי להשיג סמארטפון, שירות כבלים או שירותים, או לשכירת דירה. המלווים בוחנים לעיתים קרובות את ציוני הלווים, במיוחד כאשר מחליטים אם לשנות ריבית או מסגרת אשראי בכרטיס אשראי.

בעוד שכל נושה מגדיר טווחים משלו לציוני אשראי (למשל, רבים המלווים חושבים שכל דבר שמעל 800 הוא מצוין), הנה טווח הניקוד הממוצע של FICO:

• מעולה: 800 עד 850 טוב מאוד: 740 עד 799 טוב: 670 עד 739 הוגן: 580 עד 669 גרוע: 300 עד 579

גורמי ציון אשראי

קיימות שלוש סוכנויות דיווח אשראי מרכזיות בארצות הברית (Experian, Transunion ו- Equifax) המדווחות, מעדכנות ומאחסנות את היסטוריות האשראי של הצרכנים. אמנם יכולים להיות הבדלים במידע שנאסף על ידי שלושת לשכות האשראי, אך ישנם חמישה גורמים עיקריים המוערכים בעת חישוב ציון האשראי:

1. היסטוריית תשלומים סכום טוטאלי אורך היסטוריית אשראי סוגי אשראי אשראי חדש

היסטוריית התשלומים מונה 35% מציון האשראי ומראה אם ​​אדם משלם את התחייבויותיו במועד. הסכום החייב הכולל נחשב ל -30% ומביא בחשבון את אחוז האשראי העומד לרשות האדם הנמצא בשימוש, המכונה ניצול אשראי.

אורך היסטוריית האשראי נחשב ל -15%, כאשר היסטוריות אשראי ארוכות יותר נחשבות פחות מסוכנות, מכיוון שיש יותר נתונים לקביעת היסטוריית התשלומים.

סוגי האשראי המשמשים סופרים 10% מציון האשראי ומראים אם לאדם יש תערובת של אשראי בתשלומים, כגון הלוואות לרכב או הלוואות משכנתא, ואשראי מסתובב, כגון כרטיסי אשראי. אשראי חדש מונה גם 10% והוא קובע כמה חשבונות חדשים יש לאדם, כמה חשבונות חדשים הם פנו לאחרונה, מה שמביא לפניות אשראי ומתי נפתח החשבון האחרון.

תובנה של יועץ

קתרין האואר, CFP®, EA

יועצי השקעות ווילסון דייוויד, אייקן, SC

במקום לסגור אותם, אסוף את הקלפים שאינך משתמש בהם. שמור אותם במקום בטוח במעטפות נפרדות ומסומנות. היכנס לרשת כדי לגשת ולבדוק כל אחד מהכרטיסים שלך. עבור כל אחד, וודא שאין איזון ושכתובתך, כתובת הדוא"ל ופרטי קשר אחרים נכונים. ודא כי לא מוגדרת תשלום אוטומטי על אף אחד מהם. בקטע בו תוכל לקבל התראות, וודא שיש לך את כתובת הדוא"ל או הטלפון שלך. הקפידו לבדוק באופן קבוע כי לא מתרחשת בהם שום הונאה, מכיוון שאתם לא מתכוונים להשתמש בהם. קבעו לעצמכם תזכורת לבדוק את כולם כל חצי שנה או כל שנה כדי לוודא שלא חויבו בהם ושום דבר חריג לא קרה.

כיצד לשפר את ציון האשראי שלך

כאשר מידע מתעדכן בדוח האשראי של הלווה, ציון האשראי שלו או שלה יכול להשתנות או לעלות על סמך המידע החדש. להלן כמה דרכים בהן יכול הצרכן לשפר את ציון האשראי שלו:

• שלם את החשבונות שלך במועד: נדרש שישה חודשים של תשלומים במועד כדי לראות הבדל בציון שלך. עליית מסגרת האשראי שלך: אם יש לך חשבונות כרטיסי אשראי, התקשר וברר לגבי הגדלת אשראי. אם חשבונך במצב טוב, אתה אמור לקבל הגדלה של מסגרת האשראי שלך. חשוב לא להוציא סכום זה כך שיהיה לך שיעור ניצול אשראי נמוך יותר. אל תסגור חשבון כרטיס אשראי: אם אינך משתמש בכרטיס אשראי מסוים, עדיף שתפסיק להשתמש בו במקום לסגור את החשבון. תלוי בגיל ובמסגרת האשראי של הכרטיס, זה יכול לפגוע בניקוד האשראי שלך אם תסגור את החשבון. נניח, למשל, שיש לך חובות בסך 1, 000 $ ומגבלת אשראי בסך 5, 000 $ מתחלקים באופן שווה בין שני כרטיסים. כמו שהחשבון הוא, שיעור ניצול האשראי שלך הוא 20%, וזה טוב. עם זאת, סגירת אחד מהכרטיסים תעמיד את שיעור ניצול האשראי שלך על 40%, מה שישפיע לרעה על הציון שלך.

ציון האשראי שלך הוא מספר אחד שיכול לעלות או לחסוך לך כסף רב במהלך חייך. ציון מצוין יכול להנחית לכם ריביות נמוכות, כלומר תשלמו פחות עבור כל קו אשראי שתוציאו. אבל זה תלוי בך, הלווה, לוודא שהאשראי שלך יישאר חזק, כך שתוכל לקבל גישה להזדמנויות נוספות להלוואות אם תצטרך.