מה זה ניקוד אשראי?
ניקוד אשראי הוא ניתוח סטטיסטי המבוצע על ידי המלווים והמוסדות הפיננסיים בכדי לגשת לכושר האשראי של האדם. דירוג האשראי משמש המלווים כדי לעזור להחליט אם להאריך או לשלול אשראי. ציון האשראי של אדם הוא מספר בין 300 ל 850, כאשר 850 הוא דירוג האשראי הגבוה ביותר האפשרי. ציון אשראי יכול להשפיע על עסקאות פיננסיות רבות כולל משכנתא, הלוואות רכב, כרטיסי אשראי והלוואות פרטיות.
ציון אשראי מושפע מחמש קטגוריות - היסטוריית תשלומים, סוגי אשראי, אשראי חדש, חוב שוטף ואורך אשראי. אדם צריך לשים לב במיוחד לחובות הנוכחיים ולהיסטוריית התשלומים.
מהו ציון אשראי?
כיצד פועל ניקוד אשראי
מודלים של ציון אשראי עשויים להיות שונים מעט באשר הם ציונים אשראי. מערכת ניקוד האשראי של חברת Fair Isaac Corporation, המכונה ציון FICO, היא מערכת ניקוד האשראי הנפוצה ביותר בענף הפיננסי. עם זאת, מודל אחר של ניקוד אשראי פופולרי הוא VantageScore, שנוצר על ידי שלוש סוכנויות הדיווח על האשראי - TransUnion, Experian ו- Equifax.
Takeaways מפתח
- ציוני אשראי קובעים את יכולתו של אדם להלוות כסף למשכנתא, הלוואות רכב ואפילו הלוואות פרטיות למכללות. VantageScore ו- FICO הם שניהם מודלים לניקוד אשראי. המלווים משתמשים בניקוד אשראי בתמחור מבוסס סיכון בו תנאי ההלוואה, כולל הריבית המוצעת ללווים מבוססים על ההסתברות להחזר. דירוג האשראי חל על חברות (עסקים) וממשלות וניקוד האשראי חל על יחידים.
המלווים משתמשים בניקוד אשראי בתמחור מבוסס סיכונים, במסגרתו תנאי ההלוואה, כולל הריבית המוצעת ללווים, מבוססים על ההסתברות להחזר. באופן כללי, ככל שציון האשראי של האדם טוב יותר, כך השיעור שמציע המוסד הפיננסי לאדם הוא טוב יותר.
ניקוד אשראי לעומת דירוג אשראי
אין להתבלבל בין מושג דומה, דירוג אשראי, לבין ציון אשראי. דירוג האשראי חל על חברות, ריבונות, ריבונות משנה וניירות ערך של אותם גורמים, כמו גם ניירות ערך מגובים בנכסים.
כגישה מסורתית לניתוח סיכוני אשראי, ציון האשראי הוא היעיל ביותר עבור עסקים קטנים ובעלות פרטיים.
מודלים של ציון אשראי מהווים תמונה של מערכת היחסים שלך עם אשראי וציונים ישתנו (אם כי בדרך כלל לא ישנו באופן דרסטי) בין שלוש לשכות האשראי העיקריות.
דירוג אשראי קובע הן את ריבית ההחזר והן אם הלווה יאושר להלוואת אשראי או הנפקת חוב.
שיקולים מיוחדים
למרות שניקוד האשראי מדרג את סיכון האשראי של הלווה, הוא אינו מספק הערכה לגבי הסתברות ברירת המחדל של הלווה. כדירוג רגיל, הוא רק מעריך את הסיכון של הלווה מהגבוה לנמוך ביותר. מכיוון שכך, ניקוד האשראי סובל מחוסר יכולתו לקבוע אם לווה A הוא מסוכן כפליים מאשר הלווה B.
מגבלה מעניינת נוספת לניקוד האשראי היא חוסר היכולת שלה להביע מפורשות בתנאים הכלכליים הנוכחיים. לדוגמא, אם לווה A ציון אשראי הוא 800 והמשק נכנס למיתון, ציון האשראי של הלווה א 'לא ישתנה אלא אם כן התנהגותו של הלווה א' במצב הפיננסי תשתנה.
שיטות מתקדמות יותר למידול סיכוני אשראי כוללים מודלים מבניים ומודלים בעלי צורה מופחתת.
