כשאתם מחליטים איפה לפתוח את החשבונות הפיננסיים, אתם עשויים לתהות: האם עלי ללכת עם בנק או איחוד אשראי? כיום ישנם פחות הבדלים בין השניים מבחינת הנוחות, במיוחד אם לאיחוד האשראי שאתה שוקל יש שירותים מקוונים טובים והוא חבר בקו-אפ המספק גישה לסניפים וכספומטים בפריסה ארצית. הן הבנקים והן איגודי האשראי מציעים ביטחון שווה לכספכם באמצעות ביטוח מגובה ממשלתי.
כשאתה מסתכל על בנקים ואיגודי אשראי, שקול את מה שחשוב לך ביותר - למשל, שורה של כספומטים או העמלות הנמוכות ביותר בחשבון צ'ק. פרשנו את תשעת ההבדלים העיקריים שיעזרו להודיע על בחירתך.
Takeaways מפתח
- לאיגודי אשראי נוטים להיות עמלות נמוכות יותר וריבית טובה יותר על חשבונות חיסכון והלוואות, בעוד שהאפליקציות הניידות של הבנקים והטכנולוגיה המקוונת נוטות להיות מתקדמות יותר. לרוב בבנקים יש יותר סניפים וכספומטים בפריסה ארצית. כמה מאיגודי אשראי מקזזים את היתרון הזה באמצעות רשת סניפים משותפים של CO-OP המונה 5, 600 סניפים ויותר מ -54, 000 כספומטים ללא תשלום נוסף. איגודי אשראי ידועים במתן שירות לקוחות טוב יותר, בעוד שבנקים לאומיים גדולים נוטים לקבל כללים מחמירים יותר ופחות גמישות בהחלטה. - עשייה.
1. בעלות
הבנקים נמצאים בבעלות משקיעים ופועלים כמוסדות למטרות רווח. איגודי אשראי אינם למטרות רווח ובבעלות חבריהם. על הבנקים להרוויח עבור המשקיעים שלהם. לאיגודי אשראי אין צורך להרוויח עבור חבריהם. במקום זאת, מטרתם היא לשמור על עמלות נמוכות ולהגדיר את שיעורי החיסכון שלהם ככל האפשר ועל הלוואות נמוכות ככל האפשר.
2. חברות
כל אחד זכאי לפתוח חשבון בבנק. על איגודי אשראי להגביל את בסיס הלקוחות שלהם למה שמכונה "שדה חברות". זה יכול לכלול חברה בה אנשים עובדים, בית ספר או מקום פולחן, אזור גיאוגרפי, או חברות בארגון.
איגודי אשראי לאומיים מקבלים יצירתיות לגבי הגברת זכאות החברות. Connexus, למשל, מאפשרת חברות באמצעות העמותה שלה, שאנשים יכולים להצטרף אליה תמורת 5 דולר.
לחברי איגודי אשראי יש גם אפשרות להצביע על מדיניות איחוד האשראי ולהשתתף בהחלטות, שלא כמו לקוחות בנק.
3. הצעות מוצר
איגודי אשראי נוטים להציע פחות מוצרים מבנקים, במיוחד בזירה הבנקאית המסחרית, כולל כרטיסי אשראי עסקיים והלוואות עסקיות. לאיגודי אשראי - הנוטים להיות קטנים משמעותית מבנקים - יש גם פחות מוצרי השקעה.
4. שיעורי ריבית
כאשר אתם מחפשים הלוואה מכל סוג שהוא, עדיף תמיד לבדוק גם את הבנקים המקומיים וגם את איגודי האשראי. במקרים רבים, תגלה כי איגודי אשראי מציעים את הריביות הנמוכות ביותר על הלוואות, כגון הלוואות רכב ומשכנתאות. באשר לריבית על מוצרי חיסכון, סביר להניח שתגלה כי איגודי אשראי מציעים ריביות גבוהות יותר מאשר בנקים. כדאי לבדוק גם בנקים מקוונים כדי לראות כיצד שיעורי הנמוכים לעיתים קרובות שלהם משתווים לאלה של המלווים האחרים שאתה שוקל.
מינהל איחוד האשראי הלאומי, המשתמש בנתונים של S&P מודיעין שוק גלובלי, משווה באופן קבוע את הריבית לפיקדונות חיסכון והלוואות לבנקים לעומת איגודי אשראי. הטבלה שלה מדצמבר 2018 מראה כי איגודי אשראי רשמו ריביות גבוהות יותר בתקליטורים, ובחשבונות שוק הכסף והחיסכון - והורידו את הריבית על מרבית הלוואות הבית והרכב. לאיחוד האשראי הלאומי Connexus יש מוניטין של הצעת שיעורי ההלוואות הנמוכים ביותר.
5. אגרות
מכיוון שבנקים חייבים להרוויח כסף עבור המשקיעים שלהם, הם נוטים לקבל עמלות גבוהות וגדולות יותר מאשר איגודי אשראי. איגודי אשראי רבים מציעים חשבונות בדיקה ללא יתרת מינימום וללא חיובי שירות חודשיים. חשבונות בדיקה בחינם בבנקים בדרך כלל כוללים תנאים, כמו יתרות חשבון מינימליות או דרישות לסוגי חשבון נוספים כמו משכנתא או כרטיסי אשראי. העמלות בגין שגיאות, כמו המחאה מדוכדכת או משיכות יתר, נוטות להיות גבוהות יותר גם בבנקים - במיוחד אם אינך זכאי לחשבון פרמיה. שוב, השווה בנקים מקוונים לבנקים לבנים וטיט, כשאתה חוקר עמלות.
6. שירותים וטכנולוגיה מקוונים
לבנקים גדולים נוהגים להשקיע יותר כסף על טכנולוגיה, וכתוצאה מכך הם ידועים בכך שהם הוסיפו שירותים טכניים הרבה יותר מהר מאשר איגודי אשראי. שירותי בנקאות סלולרית ככל הנראה יתקדמו הרבה יותר בבנקים. אבל אפשר למצוא איגודי אשראי ארציים עם אפשרויות בנקאות דיגיטליות שמספקות את מרבית השירותים שאתה צריך. אם הטכנולוגיה והבנקאות המקוונת הם המפתחות לבחירתך, ערוך רשימה של שירותי החובה שלך ובקש הדגמה לפני שתפתח חשבון בבנק או באיגוד אשראי.
7. שמירה על כספך
חשבונות בבנקים ובאיגודי אשראי מבוטחים עד 250, 000 $. הבנקים מבוטחים על ידי ה- Federal Insurance Insurance Corp (FDIC), ואיגודי אשראי מבוטחים על ידי מינהל איחוד האשראי הלאומי. אם יש לך יותר מ- 250, 000 $ להפקדה, שוחח עם שירות לקוחות במוסד שבחרת לברר את מגוון סוגי החשבונות שבהם אתה יכול להשתמש כדי להגדיל את הגישה שלך לביטוח. חשבון צ'ק וחשבון חיסכון, למשל, יהיו זכאים לכל אחד לביטוח עד 250, 000 $.
חשבונות בבנקים ובאיגודי אשראי מבוטחים עד 250, 000 $, כך שאין צורך לדאוג לבטיחות הכסף שלך.
8. שירות לקוחות
בנקים גדולים יותר עשויים להטיל עליך שירות לקוחות רע. מקרה ידוע לשמצה: וולס פארגו, שהעבירה על הסף באשמת הונאה ללקוחות, נקנסה בסכום של 575 מיליון דולר והיא עדיין מנקה את הבלגן. אמנם יתכן וזה היה שחקן גרוע במיוחד בקרב בנקים, אך בנקים גדולים רבים אינם גמישים בשירות הלקוחות שלהם מכיוון שהחוקים אינם נקבעים באופן מקומי אלא במקום זאת על ידי הדירקטוריונים הלאומיים וההנהגה המבצעת.
איגודי אשראי נראים לשרת את חברותם ונוטים להיות גמישים יותר בכל הנוגע לצרכי הלקוח. הצבעות בנושאי שירות לקוחות מושפעות על ידי בעלי החשבונות - חברי איגוד האשראי, בעלי זכויות הצבעה שוות.
כמו כן, חברות באיחוד אשראי קטנות יותר ומוכרות יותר טוב לסניפים המקומיים, מה שמסייע להקל על יצירת קשרים עם מנהלי סניפים ומקבלי החלטות הלוואה. זה יכול להקל על קבלת ההלוואה הדרושה לך. כמובן, חלק מהבנקים גורמים למטרת הגעה של צרכנים, כך שתוכלו למצוא שירות אישי טוב גם בסניף בנק מקומי.
9. מיקומים
לבנקים הגדולים יש הרבה יותר מיקומים המספקים שירות ישיר ללקוחות. איגודי אשראי נוטים להיות בעיירות ובערים קטנות בהרבה, עם פחות סניפים. כדי לקזז את החיסרון הזה, איגודי אשראי הקימו רשת סניפים משותפים של CO-OP עם יותר מ -5, 600 סניפים משותפים בפריסה ארצית. Connexus, למשל, מאפשר לך לחפש סניפים באופן מקוון. בנוסף, היא מציעה יותר מ -54, 000 כספומטים ללא חיוב נוסף באמצעות ה- CO-OP או MoneyPass על מנת לספק שירות לקוחות תחרותי יותר בפריסה ארצית.
בשורה התחתונה
איגודי אשראי ככל הנראה יציעו לכם שירותים בעלות נמוכה יותר ואפשרויות ריבית טובות יותר הן להלוואות והן להפקדות. הבנקים ככל הנראה יספקו יותר שירותים ומוצרים, כמו גם טכנולוגיות מתקדמות יותר. יהיה עליכם לקחת בחשבון גורמים כמו אלה בבחירת סוג המוסד שישרת את הצרכים שלכם בצורה הטובה ביותר.
