מהו סעיף קיצוץ?
סעיף קיצוץ הוא הוראת חוזה לביטוח משנה המאפשרת לצד, מלבד החברה המשחררת וחברת ביטוח המשנה, לקבל זכויות על פי ההסכם. סעיפי קיצוץ מופעלים לרוב על ידי אירועים ספציפיים, כמו למשל כאשר חברת סיוע הופכת לחדלת פירעון.
הגדרת סעיף קיצוץ
היחסים בין החברה המוענקת למבטח המשנה משתנים כאשר קיים סעיף קיצוץ. חוזה ביטוח משנה מתבצע בין חברה המועברת, כמו חברת ביטוח, לבין חברת ביטוח משנה. בתמורה לחלק מהפרמיות המופקות מפעילות החיתום של החברה המפטירה, חברת ביטוח המשנה מסכימה לשפות את החברה המפנה מתביעות שהוגשו. קשר חוזי זה הוא אך ורק בין החברה המשחררת לבין מבטח המשנה, ולא בין צדדים שאינם כלולים בחוזה, כמו מבוטחים. עם זאת, זה משתנה בנוכחות סעיף קיצוץ.
בדרך כלל מצורפים סעיפי קיצוץ להסכמי ביטוח משנה כאשר החברה המפטרת אינה במצב כלכלי טוב, שכן הצדדים המבוטחים הזוכים בזכויות לפי הסעיף זקוקים ביותר להגנה כאשר חברת הביטוח אינה חדלת פירעון או אינה יכולה לבצע תשלומים על תביעות, או מחוסל על ידי רגולטורים בביטוח.
מבוטחים אוהבים את ההגנה הנוספת הניתנת על ידי הוראות קיצוץ. במקום שנצטרך לעבוד עם רגולטורים לביטוח כדי להגיש תביעות נגד מבטח חד-פרעון, מבוטחים יכולים לעבוד ישירות מול מבטח המשנה. מבטחים מתים מוצאים את הסעיף בכך שהוא גורם לחברת ביטוח המשנה להבטיח תשלומי תביעות, מה שמאפשר לחברה שבדרך כלל לא תוכל למשוך לקוחות מסחריים גדולים יותר להיראות יציבה יותר ובכך מושכת יותר. מבטחי המשנה מוצאים את הסעיף שימושי מכיוון שהוא יכול לאפשר להם לספק שירותים באזורים שבהם ייתכן שלא יהיה מורשה.
מבחינת מבטח המשנה, סעיף קיצוץ מתפקד ככלי תחרותי המאפשר לחברה לתפוס סוג מסוים של עסק בביטוח משנה. עם זאת, מבטח משנה עלול להיתפס בין דרישות סותרות להחזרי ביטוח משנה מקלטים, כמו גם ממבוטחים ומקבלי הפסד. כתוצאה מכך, יש מאמץ משמעותי להשיג הגנה סטטוטורית ספציפית מפני תשלומים כפולים ביחס לקיצוצים וערבויות הוא קריטי למבטחי המשנה, למבטחים, למבוטחים ולמקבלי הפסד על מנת להשיג את התוצאות המיועדות.
סעיפי קיצוץ שונים מהמלצות חתוכות. האחרון הוא הסכם צדדי בין מבוטח למבטח המשנה, וניתן להשתמש בו בנסיבות אחרות, כגון כאשר מבטח משנה אינו מורשה לספק ביטוח משנה בתחום מסוים.
