הגדרת מפולת חובות

מהי מפולת חוב?

מפולת חובות היא סוג של תוכנית להחזר חוב מואץ. בעיקרו של דבר, חייב מקצה מספיק כסף בכדי לשלם את התשלום המינימלי על כל מקור חוב ואז מקדיש את כל כספי ההחזר שנותרו לחוב עם הריבית הגבוהה ביותר. תוך שימוש בגישת מפולת החובות, ברגע שהחוב בעל הריבית הגבוהה ביותר נפרע כולו, ואז כספי ההחזר הנוספים עוברים לכיוון ההלוואה הגבוהה ביותר בעלת הריבית. מערכת זו נמשכת עד לפירעון כל החובות.

כדי להצליח, לפני שתתחיל עם תוכנית מפולת החובות, עליך להיות מספיק כסף בבנק הן להוצאות מחיה והן למקרי חירום.

כיצד פועלת מפולת חובות?

השלב הראשון בהשקת תוכנית מפולת חובות הוא ייעוד סכום ההכנסה החודשית שלך העומדת לרשות חובות. סכום זה צריך לבוא מכספים שלא מחויבים כרגע להוצאות מחיה כמו שכר דירה, מכולת, מעון יום או הובלה.

לדוגמה, דמיין שיש לך 500 דולר זמינים בכל חודש, לאחר הוצאות מחיה, בכדי לפרוע את החוב שלך. ההלוואות השוטפות שלך כוללות:

• 1, 000 דולר בכרטיס אשראי בשיעור אחוז שנתי של 20% (אפריל) 1, 250 $ תשלום חודשי לרכב בריבית של 6% 5, 000 $ אשראי (LOC) עם ריבית של 8%

לשם הפשטות, נניח שלכל חוב יש תשלום מינימלי חודשי של $ 50, למעט הלוואת הרכב, כאשר התשלום המינימלי יהיה התשלום החודשי הרגיל.

יהיה עליכם להקצות 100 $ עבור תשלום התשלום החודשי המינימלי של כל הלוואה ($ 50 x 2). שאר ה -400 דולר יוסיפו לכסף המוקדש לחוב בעל הריבית הגבוהה ביותר. בדוגמה זו, תשלם 450 דולר עבור הסדר חוב של כרטיס אשראי בריבית של 20%. בהנחה שאינך מוסיף חיובים נוספים ליתרה, חוב כרטיס האשראי ישולם כולו עד החודש הרביעי. כעת, הכספים הנוספים יועברו לפרישת החוב השני בעל הריבית השנייה בגובהו, ה- LOC. לבסוף, כל 500 הדולר יועברו לחוב עם הריבית הנמוכה ביותר, הלוואת הרכב.

מפולת החוב מפחיתה את הריבית אך היא נוקטת במשמעת

היתרונות של מפולת החוב

היתרון בשיטת מפולת החובות בהחזר החובות הוא בכך שהיא ממזערת את סכום הריבית שאתה משלם תוך כדי עבודה למטרה שלך ללא חובות, כל עוד אתה מציית לתכנית. זה גם מקטין את משך הזמן שלוקח לצאת מהחובות - בהנחת תשלומים עקביים - מכיוון שמצטברים פחות ריביות.

הריבית מוסיפה לחובות אלה מכיוון שמלווים משתמשים בריבית מורכבת. השיעור בו צוברת ריבית מורכבת תלוי בתדירות ההרכבה כך שככל שמספר התקופות המרכיבות גבוה יותר, הריבית המורכבת גדולה יותר. מרבית יתרות כרטיסי האשראי ירכבו ריבית על בסיס יומי, אך ישנם הלוואות בהן הריבית יכולה להרכיב חודשי, חצי שנתי או שנתי.

חסרונות מפולת החוב

מפולת החובות היא טכניקה שלוקחת משמעת ומחויבות להתנתק, ולכן יכולה להוות חסרון ברור עבור חלקם. אפילו עם הכוונות הטובות ביותר להתייצב עם מערכת מפולת החובות, קל לחזור לתשלומי מינימום על כל החובות, במיוחד לאחר שאתה נתקל בהוצאות בלתי צפויות כמו תיקונים לרכבים או לבית. זו הסיבה שרוב המתכננים הפיננסיים ממליצים לאנשים לחסוך תחילה קרן חירום של שישה חודשים לפני שהם מנסים לבצע כל תוכנית מואצת לפירעון חובות.

טעימות מפתח

• מפולת החוב היא דרך שיטתית למחוק את החוב במהירות יחסית ובזול עבור מי שיכול להתמודד עם זה. עם מפולת חובות, אתה מבצע את התשלום המינימלי על כל מקור חוב, ואז משתמש בכספים הנותרים בכדי לשלם יותר עבור חובות עם הריביות הגבוהות ביותר.

לא לכולם, אבל זה עובד

שיטת מפולת החובות לפירעון החובות אינה מיועדת לכולם. לדוגמה, דרושה משמעת רבה כדי לעבור את זה, מספיק כסף להוצאות מחיה יומיומיות וכסף נוסף בבנק למקרי חירום. עם זאת עבור מי שיכול להישאר במסלול, מפולת חובות יכולה להיות דרך טובה לצאת מהחובות בזול ובזריזות יחסית.

דומה אבל שונה מכדור שלג חוב

מפולת החובות שונה מכדור השלג של החוב, תוכנית נוספת לפיצוי החובות המואץ. בכדור שלג חוב, החייב משתמש בכסף מעבר לתשלומי המינימום כדי לפרוע חובות מהיתרה הקטנה ביותר לגדולה ביותר. למרות ששיטה זו עולה יותר - מבחינת סך כל חיובי הריבית - שיטת כדור השלג של החובות מציעה מוטיבציה על ידי ביטול כמה חובות קטנים.