אם לאחרונה התקשרו אליכם עם גובה חובות, או שאתם חוששים שגובה אספן יחזור אליכם בקרוב מכיוון שנפלתם מאחור על חשבונותיכם, כנראה שיש לכם הרבה שאלות ונחששים עצבניים מהתהליך..
מאמר זה ייתן לך היכרות עם עסקי גביית החובות, כך שתוכל להבין את נקודת המבט של סוכנות הגבייה. זה אמור לתת לך מושג טוב יותר מה מניע גביית חובות ומה התמריצים שלהם, מה שיכול לעזור להחליק את האינטראקציות שלך איתם ולהפוך את התהליך למלחיץ פחות.
עסק גביית החובות
מגובי חובות עובדים לרוב עבור סוכנויות לגביית חובות, אם כי חלקם פועלים באופן עצמאי, וחלקם גם עורכי דין. לפעמים סוכנויות אלה פועלות כמתווכות, וגובות חובות עבריינים של לקוחות - חובות שעברו לפחות 60 יום - ומשלימים אותם לנושה המקורי. הנושה משלם לגובה אחוז ניכר, בדרך כלל 25% עד 45%, מהסכום שנאסף. סוכנויות לגביית חובות גובות חובות עבריינים מכל הסוגים: חובות כרטיסי אשראי, חובות רפואיים, חוב להלוואות רכב, חובות הלוואות אישיות, חובות עסקיים, חובות הלוואות סטודנטים, ואפילו חשבונות שירות וטלפונים סלולריים שלא שולמו.
סוכנויות גבייה נוטות להתמחות בסוגי חובות. לדוגמה, סוכנות עשויה לגבות רק חובות עבריינים של לפחות 200 דולר שהם פחות משנתיים. סוכנות בעלת מוניטין גם תגביל את עבודתה לגביית חובות שנמצאים במסגרת ההתיישנות, המשתנים בהתאם למדינה.
בגין חובות קשים לגבייה, סוכנויות גבייה מסוימות מנהלות משא ומתן על הסדרים עם צרכנים על פחות ממה שהצרכן חייב. מגובי חובות עשויים גם להפנות תיקים לעורכי דין המגישים תביעות נגד לקוחות שסירבו לשלם לסוכנות הגבייה.
סוכנויות שקונות חובות
כאשר הנושה המקורי קבע כי סביר להניח שהוא לא יגבה, הוא יקטין את הפסדיו על ידי מכירת החוב לקונה חוב. הנושים אורזים מספר חשבונות עם תכונות דומות ומוכרים אותם כקבוצה. קונים חוב יכולים לבחור מחבילות של חשבונות שאינם כה ישנים ושאף גובה אחר לא עבד עליהם עדיין, חשבונות עתיקים למדי ושגבאים אחרים לא הצליחו לגבות עליהם, וחשבונות שנופלים איפשהו בין לבין.
רוכשי חוב לרוב רוכשים חבילות אלה בתהליך מתן הצעות מחיר, ומשלמים בממוצע 4 סנט עבור כל $ 1 בערך הנקוב של החוב. במילים אחרות, קונה חוב עשוי לשלם 40 $ עבור רכישת חשבון עברייני שהיתרה חייבת היא 1, 000 $. ככל שהחוב ישן יותר, כך הוא עולה פחות, מכיוון שהוא פחות צפוי לגביה.
גם סוג החוב משפיע על המחיר; חובות משכנתא שווים יותר ואילו חובות שירות שווים פחות. קונים חובות שומרים על כל מה שהם גובים; מכיוון שהם רכשו את החוב מהנושה המקורי, הם לא שולחים אף אחד מהסכום שנגבה לאותו הנושה.
גובי החובות מקבלים שכר כאשר הם מחלימים חוב עברייני; ככל שהם מתאוששים יותר הם מרוויחים יותר. חוב ישן שעבר על חוק ההתיישנות או שנחשב אחרת כבלתי ניתן להחלפה נקנה עבור פרוטות על הדולר, מה שמביא לאוספים רווחים גדולים.
מה גובים חובי חוב
מגובי חובות משתמשים במכתבים ובשיחות טלפון כדי ליצור קשר עם לווים עבריינים ומנסים לשכנע אותם להחזיר את מה שהם חייבים. כאשר גובי החוב אינם יכולים להגיע לחייב באמצעות פרטי ההתקשרות שמספק הנושה המקורי, הם מסתכלים רחוק יותר, באמצעות תוכנת מחשב וחוקרים פרטיים. הם יכולים גם לבצע חיפושים אחר נכסי חייב, כגון חשבונות בנק ותיווך, כדי לקבוע את יכולתו של החייב להחזיר. אספנים עשויים לדווח על חובות עבריינים ללשכות אשראי כדי לעודד את הצרכנים לשלם, מכיוון שחובות עבריינים עלולים לגרום נזק קשה לניקוד האשראי של הצרכן.
גובה החובות צריך לסמוך על החייב לשלם ולא יכול לקחת משכורת או להושיט יד לחשבון בנק, גם אם ידועים הניתוב ומספרי החשבון, אלא אם כן מתקבל פסק דין, כלומר בית המשפט מורה להם להחזיר סכום מסוים לנושה מסוים. לשם כך, על סוכנות גבייה להביא את החייב לבית המשפט לפני שתתיישנה ההתיישנות ולזכות בפסק דין נגדו. פסק דין זה מאפשר לאספן להתחיל לשרטט שכר וחשבונות בנק, אך על הגבאי עדיין ליצור קשר עם מעסיקו של החייב ובנק לבקשת הכסף.
גובי החוב פונים גם ללווים עבריינים שכבר קיבלו פסק דין נגדם. גם כאשר נושה זוכה בפסק דין, זה יכול להיות קשה לגבות את הכסף. לצד הצבת היטלים על חשבונות בנק או רכבים מנועים, גובים חובות יכולים לנסות להעמיד שעבוד על רכוש או לאלץ מכירת נכס.
כיצד פועלים אספנים מכובדים
לגובי החוב יש מוניטין רע להטרדת צרכנים. יותר צרכנים מתלוננים בפני נציבות הסחר הפדראלית על גביית חובות מאשר על כל ענף אחר. חוק נוהלי גביית חובות הוגנים מגביל את האופן בו סוכנויות גבייה יכולות לגבות חוב כדי למנוע מהם להיות פוגעים, לא הוגנים ומתעתעים, וישנם מגובי חובות שנזהרים שלא להפר את חוקי הגנת הצרכן. הנה מה שאתה יכול לצפות מאספן מכובד.
במגעים עם חייבים, אספן שמתנהג כראוי יהיה הוגן, מכבד, ישר ושומר חוק. לאחר שתגיש בקשה בכתב לאימות חוב אליו יצרת קשר, הגובה יפסיק את פעילויות הגבייה וישלח לך הודעה בכתב על הסכום החייב, את החברה שאתה חייב לה וכיצד לשלם אותה. אם הגובה לא יכול לאמת את החוב, החברה תפסיק לנסות לגבות ממך. זה גם יגיד ללשכות האשראי שהפריט שנוי במחלוקת או יבקש להסירו מדוח האשראי שלך. אם האספן עובד כמתווך עבור נושה ואינו בעל החוב שלך, הוא יודיע לנושה שהוא הפסיק לנסות לגבות מכיוון שהוא לא יכול היה לאמת את החוב.
אספנים חייבים גם לעקוב אחר מגבלות זמן מסוימות, כגון אי דיווח על חוב שגילו מעל שבע שנים ושליחת מכתב תוקף חוב תוך חמישה ימים מיום יצירת הקשר הראשון עם החייב.
גובים חוב בעלי מוניטין ינסו להשיג רשומות מדויקות ומלאות כך שלא ירדפו אחרי אנשים שאינם באמת חייבים כסף. אם תגיד להם שהחוב נגרם בגלל גניבת זהות, הם יעשו מאמץ סביר לאמת את תביעתך. הם גם לא ינסו לתבוע אותך בגין חובות שהם מעבר לחוק המגבלות. הם לא יתנכלו או יאיימו עליכם ולא יתייחסו אליכם אחרת בגלל הגזע, המין, הגיל או המאפיינים האחרים שלכם. הם לא יפרסמו כל חוב שאתה חייב או ינסו להונות אותך בכדי לגבות חוב, והם גם לא יעמידו פנים שהם סוכני אכיפת חוק או יאיימו עליך במעצר. הם גם לא יתקשרו אליך לפני 8:00 בבוקר או אחרי 21:00 בערב ללא אישורך לכך.
בשורה התחתונה
גביית חובות היא עסק לגיטימי, ואם גובה חוב יוצר איתך קשר, זה לא בהכרח תחילתו של קשר פוגע. אספנים רבים הם אנשים ישרים שרק מנסים לבצע את עבודתם ויעבדו אתכם כדי ליצור תוכנית שתעזור לכם להחזיר את החוב שלכם, בין אם זה אומר תשלום במלואו, סדרה של תשלומים חודשיים או אפילו הסדר מופחת.
עליכם, כמובן, להעמיד את המשמר כאשר אספן יוצר קשר איתכם, ועליכם לדעת את זכויותיכם ולהבין מהם גובי חובות ואסור לכם לעשות. אבל אם אתה יודע קצת על אופן פעולתו של העסק, יתכן שתוכל לפתור את חובך העברייני בצורה חביבה.
הערת אזהרה אחת: חובות נופלים תחת התיישנות. אם אתה חושב שזו יכולה להיות בעיה במצבך, אל תודה בחוב או דן בכל הסדר ללא ייעוץ משפטי; נקיטת אפילו הצעד הקטן ביותר עלולה לבטל את התיישנות ולהפעיל מחדש את השעון.
