סעיף אי-עריות הוא סעיף ברוב הפוליסות לביטוח חיים המונע מהספק לבטל את הכיסוי עקב התייחסות לא נכונה של המבוטח לאחר שחלף פרק זמן מסוים. סעיף טיפולי אי-ערימות מציין כי חוזה לא יהיה ניתן לביטול לאחר שנתיים-שלוש בגלל אי-השוואה.
פירוק סעיף אי-הערימות
סעיפי אי-עריות עוזרים בהגנה על מבוטחים מפני חברות שעלולות לנסות להימנע מתשלום הטבות במקרה של תביעה. אמנם הוראה זו מיטיבה עם המבוטח, אך היא אינה יכולה להגן מפני הונאה על הסף. שקר לחברת ביטוח בכוונה להונות יכול לגרום לביטול הכיסוי או אפילו להאשמה פלילית.
סעיף אי-הערימות בפוליסות ביטוח חיים הוא אחת ההגנות החזקות ביותר למבוטח או למוטב. בעוד שכללים משפטיים רבים אחרים לביטוח מעדיפים את חברות הביטוח, כלל זה נמצא באופן בולט וחזק בצד של הצרכן.
בעוד שכללים קונבנציונליים לחוזים קובעים כי אם מידע שקרי או לא שלם נמסר על ידי צד אחד בעת עריכת החוזה, הרי שלצד השני יש את הזכות לבטל, או לבטל, את ההסכם. סעיף אי-הערימות אוסר על חברות הביטוח לעשות זאת בדיוק.
שלושה חריגים נפוצים לסעיף הבלתי מעורער
- ברוב המדינות, אם המבוטח טועה גיל או מין בבקשתו לביטוח חיים, חברת הביטוח עשויה שלא לבטל את הפוליסה, אך היא יכולה להתאים את הטבות המוות כך שישקפו את הגיל האמיתי של המבוטח. מדינות מסוימות מאפשרות לחברות הביטוח לכלול הפרשה, הקובע כי יש להשלים תקופת התמודדות של שנה או שנתיים במהלך חיי המבוטח. בתרחיש זה, חברת ביטוח חיים יכולה לסרב לשלם תגמולים אם מבוטח לא היה כל כך לא טוב כשהגישו בקשה לכיסוי שהם נפטרו לפני שתום תקופת ההתחרות. מדינות מסוימות מאפשרות גם לחברת הביטוח לבטל פוליסה אם הוכח הונאה מכוונת..
כיצד סעיפי עריות עוזרים לצרכנים
קל לבצע טעויות בעת הגשת בקשה לביטוח חיים. חברת ביטוח תדרוש לרוב היסטוריה רפואית מלאה לפני אישור הפוליסה. אם מבקש שוכח פרט יחיד, לחברת הביטוח יש עילה פוטנציאלית לשלול את תשלום תגמולי ביטוח החיים בהמשך.
חברות ביטוח בעלות מוניטין הציגו במקור את סעיף אי-הערימות בסוף שנות ה- 1800 לבנות אמון צרכני. בכך שהבטיחו לשלם הטבות מלאות לאחר שהפוליסה הייתה קיימת במשך שנתיים (גם אם היו כמה טעויות באפליקציה המקורית), ניסו חברות הביטוח הללו לנקות את תדמית הענף. המאמץ היה מוצלח, ובראשית המאה העשרים החלו ממשלות המדינה להעביר חוקים המחייבים את סעיף הבלתי מעורער.
כיום השעון מתחיל מייד לפעול על תקופת ההתחרות ברגע שנרכשת פוליסת ביטוח חיים. אם לאחר שנתיים חברת הביטוח לא מצאה שגיאה בבקשה המקורית, מובטחים הטבות. אפילו בתוך אותה תקופה, לא קל לחברה לבטל מדיניות. על פי רוב חוקי המדינה, חברת הביטוח צריכה להגיש תביעה לבית המשפט לביטול חוזה. אין די בהעברת הודעה למבוטח.
