מהי נוסחת המטבעות?
הנוסחה לביטוח מטבעות היא נוסחת הביטוח של בעל הבית הקובעת את גובה ההחזר שיקבל בעל בית מתביעה. הנוסחה לביטוח המטבעות נכנסת לתוקף כאשר בעל בית לא מצליח לשמור על כיסוי של לפחות 80 אחוז מערך ההחלפה של הבית. אלה במצב זה שמגישים תביעה יקבלו החזר חלקי בלבד על פי הנוסחה.
איך נוסחת המטבעות עובדת
נוסחת המטבעות עצמה פשוטה יחסית. התחל בחלוקת סכום הכיסוי בפועל על הבית בסכום שהיה צריך לשאת (80% מערך ההחלפה). לאחר מכן הכפלו סכום זה בסכום ההפסד, וזה ייתן לכם את סכום ההחזר. אם ערך ההחזר הזה גדול יותר, אזי הגבולות שצוינו של חברת ביטוח יחידה, בעל מטבעות משני יספק את יתר הכספים.
ביטוח מטבעות הוא סעיף המשמש בחוזי ביטוח על ידי חברות ביטוח בפוליסות ביטוח נכסים כמו בניינים. סעיף זה מבטיח למבוטחים לבטח את רכושם לפי שווי מתאים וכי המבטח יקבל פרמיה הוגנת עבור הסיכון. ביטוח מטבעות בדרך כלל בא לידי ביטוי כאחוז. מרבית סעיפי הביטוח המטבעות דורשים מבוטחים לבטח סכום של 80, 90 או 100 אחוז מהשווי בפועל של נכס. לדוגמא, מבנה המוערך בערך החלפה של 1, 000, 000 $ עם סעיף ביטוח מטבעות של 90 אחוז חייב להיות מבוטח ללא פחות מ- 900, 000 $. אותו מבנה עם סעיף ביטוח מטבעות של 80 אחוזים חייב להיות מבוטח בלא פחות מ- 800, 000 $.
שימוש אמיתי בעולם בנוסחת המטבעות
אם בעל נכס מבטח פחות ממה שנדרש על ידי סעיף הביטוח המטבעות, הם למעשה מסכימים לשמור על חלק מהסיכון. כך הם הופכים ל"מבטח משותף "ויהיו חולקים את ההפסד עם חברת הביטוח על פי נוסחת הביטוח.
להלן שתי דוגמאות המדגימות כיצד סעיף ביטוח המטבעות עובד:
ערך בנייה 1, 000, 000 $
דרישת מטבעות 90 אחוז
סכום ביטוח נדרש 900, 000 $
סכום הביטוח בפועל 600, 000 $
סכום ההפסד 300, 000 $
נוסחת המטבעות היא:
(סכום ביטוח בפועל) X סכום אובדן = סכום תביעה
(סכום ביטוח חובה)
החדרת הסכומים לעיל בפורמולה מייצרת את החישוב הבא:
($ 600, 000) X $ 300, 000 = 200, 000 $
(900, 000 $)
כך שבמצב זה הבעלים סופג עונש ביטוח מטבעות בסך 100, 000 $ מאחר שהוא שמר על שליש מהסיכון, במקום להעביר אותו למבטח. לכן הבעלים סופג שליש מההפסד. אם המבנה היה מבוטח בסכום הנדרש על ידי סעיף ביטוח המטבעות (במקרה זה, 90 אחוז), חישוב הביטוח המטבעות היה נראה כך:
(סכום ביטוח בפועל) X סכום אובדן = סכום תביעה
(סכום ביטוח חובה)
(900, 000 $) X 300, 000 $ = 300, 000 $
(900, 000 $)
בדוגמה השנייה, מכיוון שהבעלים עמד בדרישת הביטוח, הוא לא היה מבטח משותף, ותביעתו משולמת ללא עונש.
ניתן למצוא סעיפי מטבע למטבעות גם בפוליסות הפרעות עסקיות בהן הדבר מבטיח כי מבוטחים מבטחים את זרם ההכנסות שלהם לערך מתאים.
