מה עבריין?
עבריין מתאר משהו או מישהו שלא מצליח להשיג את הנדרש על פי חוק, חובה או הסכם חוזי, כגון אי ביצוע תשלום נדרש או ביצוע פעולה מסוימת.
בעולם המימון והשקעה, עבריינות מתרחשת כאשר אינדיבידואל או תאגיד עם התחייבות חוזית לבצע תשלומים כנגד חוב, כגון תשלומי הלוואה או הריבית על אגרות חוב, אינם מבצעים את אותם תשלומים במועד או באופן קבוע ובזמן מתוזמן..
עבריין מתייחס גם לאי ביצוע חובה או מעשה באופן המצופה מאדם במקצוע או במצב מסוים. לדוגמה, יועץ השקעות רשום שמכניס לקוח שמרני ומכוון הכנסה למניה ספקולטיבית ביותר, יכול להימצא כמי שעבר עליו תפקידו הנאמן. אם חברת ביטוח לא מצליחה להזהיר מבוטח חיים אוניברסלי כי הפוליסה שלהם נמצאת בסכנת פירוק בגלל תשלומי פרמיה לא מספיקים, זה יכול להיחשב עבריין.
הסבר עבריין
בתחום הכספים האישיים, המונח "עבריין" מתייחס לרוב למצב בו לווה מאחר או מאוחר בתשלום, כגון מס הכנסה, משכנתא, הלוואת רכב או חשבון כרטיס אשראי.
יש השלכות על היותו עבריין, תלוי בסוג, עבר ומשך העבריינות. אנשים המאחרים בתשלום כרטיס אשראי עשויים להיאלץ לשלם אגרה מאוחרת. במקרה של משכנתא, המלווה יכול לאתחל הליכי עיקול אם תשלומי המשכנתא לא יועכבו תוך פרק זמן מסוים.
- עבריין מתאר משהו או מישהו שאינו מצליח להשיג את הדבר הנדרש על פי חוק, חובה או הסכם חוזי. התלות מתרחשת ברגע שהלווה מחמיץ תשלום בהלוואה. לעומת זאת, ברירת מחדל מתרחשת כאשר לווה אינו מצליח להחזיר את ההלוואה כמפורט בחוזה המקורי. מרבית הנושים מאפשרים להלוואה להישאר עבריינית למשך זמן מה לפני שהם שוקלים אותה כברירת מחדל.
עבריין לעומת ברירת מחדל
במובן כלכלי, עבריינות מתרחשת ברגע שלווה מחמיץ תשלום על הלוואה. לעומת זאת ברירת המחדל מתרחשת כאשר לווה אינו מצליח להחזיר את ההלוואה כמפורט בחוזה המקורי. מרבית הנושים מאפשרים להלוואה להישאר עבריינית למשך זמן מה לפני שהם שוקלים אותה כברירת מחדל. משך הזמן שמלווים מאפשרים עבריינות תלוי בנושה ובסוג ההלוואה הכרוכה בכך.
לדוגמה, הממשלה הפדרלית בארה"ב מאפשרת לחייב סטודנטים להיות עבריינים במשך 270 יום לפני שהיא מכריזה על ברירת מחדל. מרבית המלווים שוקלים משכנתא חד-משפחתית עבריינים ברצינות אם הם בתשלום של 90 יום, לאחר מכן הם נמצאים בברירת מחדל וכפופים לעיקול.
שיעורי עבריינות שוטפים והיסטוריים
על פי נתונים סטטיסטיים של הבנק הפדרלי רזרב, שיעורי העבריינות בארצות הברית ירדו בהתמדה מאז הגיעו למיתון גדול - 7.4% ברבעון הראשון של 2010 - עם 11.3% שיא שיא של הלוואות נדל"ן למגורים בלבד.
נכון לרבעון הפיסקאלי הרביעי של שנת 2018, שיעורי העבריינות בארה"ב היו 2.83% על הלוואות נדל"ן למגורים ו -0.78% על הלוואות נדל"ן מסחריות. שיעור עבריינות הנדל"ן הכולל היה 1.79%, הנמוך ביותר מאז ימי משבר המשכנתא לפני הסאב-פריים של 2006.
מבחינת חוב צרכני אחר, שיעור העבריינות עמד על 2.54% על הלוואות בכרטיסי אשראי בסוף 2018 - טיפוס מעט מאז 2015, אך עדיין הרבה מתחת לגובה של 6.77% בשנת 2009. בהלוואות לצרכנות בכלל היה עבריינות של 2.34 %; בשנת 2009, הם היו כפול מזה.
דוגמה לעולם האמיתי
בנק הפדרל ריזרב בניו יורק מצא כי ברבעון הרביעי של שנת 2018 הגיעו הלוואות סטודנטים אמריקאיות עברייניות לשיא חדש של 166 מיליארד דולר. עם זאת, בנק הפדרל ריזרב בניו יורק קובע כי שיעורי עבריינות של הלוואות סטודנטים ככל הנראה מאופיינים במחציתם, כלומר, כ- 333 מיליארד דולר מחובות הלוואת סטודנטים לא הועברו לפחות שלושה חודשים בסוף הרבעון הרביעי של 2018. נתון זה מדגיש את ההיקף האמיתי של משבר הלוואת הסטודנטים.
