תוכן העניינים
- איך השתנו זמנים
- לשים את הקפאת הפנסיות
- השפעת התוכניות המשמרות ל DC
- מציאות הפרישה של היום
- בשורה התחתונה
הייתה פעם תקופה בה, אחרי 25 או 30 שנה של עבודה שקדנית עבור המעסיק שלך, אתה יכול לצפות לקבל תגמולים על נאמנותך ועבודה קשה עם שעון זהב וזרם צ'קים קבוע שנמשך לאורך פרישתך. אולם הזמנים השתנו והבדיקות הקבועות הללו - שהגיעו באדיבות תוכנית לתועלת מוגדרת - הן נחלת העבר עבור רוב העובדים מהמגזר הפרטי.
כאן אנו מסתכלים על המעבר מתוכניות הטבות מוגדרות בעשורים האחרונים לעבר תכניות בתרומה מוגדרת ומציעים דרכים להבטיח שתהיה לך הכנסה אמינה בשנים שלאחר העבודה.
כיצד השתנו זמנים בתכניות תועלת מוגדרת
עד שנות ה -80 של המאה הקודמת, פנסיה עם הטבות מוגדרות הייתה תוכנית הפרישה הפופולרית ביותר שהציעו המעסיקים. כיום, רק 17% מהעובדים מהמגזר הפרטי הם בעלי גישה לאחד מהם, על פי סקר הפיצויים הארצי של לשכת הסטטיסטיקה של העבודה 2018.
Takeaways מפתח
- לאחר שתוכניות הטבות מוגדרות במגזר הפרטי נפוצות הן נדירות והוחלפו בתכניות לתרומה מוגדרת, דוגמת 401 (k). חברות בוחרות תכניות בהטבה מוגדרת במקום זאת מכיוון שהן פחות יקרות ומורכבות לניהול מאשר פנסיה מסורתית התוכניות. המעבר לתכניות שנקבעו תרומה מוגדרת הטיל את הנטל לחסוך ולהשקיע לפרישה על העובדים.
מנקודת המבט של העובד, היופי של תוכנית בעלת תועלת מוגדרת היא שהמעביד מממן את התוכנית והעובד קוצר את הפירות לאחר פרישתו. לא רק העובדים זוכים לשמור ולהוציא את כל הכסף שהם מרוויחים בתשלומי המשכורת שלהם, אלא שהם גם יכולים לחזות בקלות כמה כסף הם יקבלו כל חודש במהלך הפרישה, מכיוון שתשלומים מתכנית לגמלה מוגדרת מבוססים על נוסחה מוגדרת.
כמובן, תמיד יש שני צדדים לכל סיפור. הערכת התחייבויות פנסיוניות היא מורכבת. חברות המציעות תוכנית פנסיה עם הטבה מוגדרת חייבות לחזות את סכום הכסף הדרוש להן בכדי לעמוד בהתחייבויותיה לפורשים.
מנקודת מבט של מעסיק, תוכניות לתועלת מוגדרת הן התחייבות מתמשכת. המימון לתוכניות חייב להגיע מרווחי תאגיד, ויש לכך השפעה ישירה על הרווחים. גרירת רווחים יכולה להחליש את יכולת התחרות של החברה. מעבר לתכנית של תרומה מוגדרת כמו 401 (k), הממומנת בעיקר על ידי תרומות עובדים, חוסכת סכום משמעותי של כסף.
לשים את הקפאת הפנסיות
במהלך העשורים האחרונים, חברות במגזר הפרטי הפסיקו יותר ויותר לממן את תוכניות הפנסיה המסורתיות שלה, הידועה כהקפאה. הקפאה היא הצעד הראשון לקראת ביטול התוכנית.
ג'נרל אלקטריק היא הדוגמה האחרונה לתאגיד מרכזי שעושה זאת. היא הודיעה על תוכניות באוקטובר 2019 להקפיא את הפנסיה שלה עבור 20, 000 עובדים בארה"ב ולעבור לתכנית בתרומה מוגדרת כצעדים שיסייעו בהפחתת הגירעון של הפנסיה התת-מימדית שלה בשיעור של עד 8 מיליארד דולר.
אף כי נדירים במגזר הפרטי, תוכניות פנסיה מוגדלות מוגמרות עדיין נפוצות במקצת במגזר הציבורי - בפרט בעבודות ממשלתיות.
דוגמאות נוספות לפרופיל גבוה של תאגידים גדולים שהקפיאו את הפנסיות לאורך השנים כוללות את יבמ, שהודיעה בשנת 2006 כי היא מקפיאה את תוכנית ההטבה המוגדרת שלה כדי לעבור לכיוון של תרומות מוגדרות מוגדרות על ידי עובדים, שבסופו של דבר חסכו לחברה מיליארדים. זמן קצר לאחר מכן, ורייזון, לוקהיד מרטין ומוטורולה עשו צעדים דומים.
אמריקה התאגידית הגנה על מהלכים אלה בטענה שהממשלה עשתה מהלכים בכדי לכפות על חברות לממן את תוכניות הפנסיה שלהן באופן מלא. חוק הגנת הפנסיה משנת 2006, למשל, קבע דרישות מימון מחמירות יותר כדי להבטיח לעובדים קבלת הטבות בתשלום.
אבל חברות לא תמיד מימנו את התוכניות במלואן. לעתים קרובות מדי הכסף לא היה שם כשצריך והממשלה נאלצה לחייב את התוכניות. דרך זו ננקטו על ידי מספר חברות תעופה ותנאי יצרני פלדה לאורך השנים, אשר כולם הגישו פשיטת רגל והעבירו את האחריות לחובות תוכנית הפרישה שלהם לממשלת ארה"ב. הממשלה, בתורו, העבירה את הנטל לנישומים.
השפעת המעבר לתכניות תרומה מוגדרות
אז מה המשמעות של סוף ההטבות המוגדרות עבור העובדים? התרחיש כולו הוא חדשות רעות. בשונה מתכנית לגמלה מוגדרת, בה העובדים יודעים בדיוק מה תהיה ההטבה שלהם בפרישה, הוודאות היחידה בתוכנית בהטבה מוגדרת היא הסכום אותו העובד תורם. מעסיקים רבים מציעים גם תרומות תואמות.
לאחר שהכסף פוגע בחשבון, מוטל על העובד לבחור כיצד הוא מושקע - בדרך כלל מתוך תפריט של קרנות נאמנות - ואת הגחמות של שוק המניות כדי לקבוע את התוצאה הסופית. אולי השווקים יעלו ואולי לא.
מצד שני, עובדים רבים שהסתמכו על התוכניות שלהם במימון המעסיק נותרו להתמודד עם עצמם כאשר מעסיקיהם לא הצליחו לממן את התוכניות. באופן דומה, עובדים רבים הושארו כובלים כאשר מעסיקיהם סיימו תוכניות לגמלה מוגדרת או צמצמו את עובדיהם, והעניקו לעובדים תשלום חד פעמי חד פעמי במקום זרם הכנסה קבוע.
מציאות הפרישה של ימינו: המשלוח בעצמך
כשמדובר בפרישה מאובטחת כלכלית, אתה צריך לדאוג לעצמך. לרוב, אין די בקצבאות ביטוח לאומי כדי להמשיך בפנסיה. הדבר הראשון שאתה צריך לעשות הוא לחסוך כסף - ברגע, וכמה שאתה יכול.
תוכניות פרישה מועילות במס
המקום הראשון להתחיל בו הוא עם תוכניות פרישה המועילות במס. אם יש לך גישה לתכנית בחסות מעביד, כגון 401 (k), מקסימום תרמו את הסכום שלך, במידת האפשר, ונצל את התרומות התואמות של המעסיק שלך אם תוצע. בשנת 2019 אתה יכול להכניס סכום של עד 19, 000 $ לשנה בתכנית של תרומה מוגדרת למעסיק, ותוכל להוסיף 6, 000 $ נוספים אם אתה בן 50 ומעלה. בשנת 2020 מגבלת תרומת דחיית השכר עולה ל 19, 500 $ עם 6, 500 $ מותר לתרומות לתפוס.
64%
על פי נתוני הלשכה לסטטיסטיקה, מספר העובדים במגזר הפרטי שיש להם גישה לתכנית תרומה מוגדרת.
IRAs
בחירת השקעות
ניתן לשקול מגוון רחב של השקעות שנועדו למזער את השלכות המס - כולל קרנות נאמנות, אג"ח עירוניות ועוד. אם מיסים אינם מהווים דאגה, לא חסרים הזדמנויות השקעה שנועדו לעמוד כמעט בכל יעד השקעה שאפשר להעלות על הדעת.
אך כדי להפיק את המרב מהחלטות ההשקעה שלך, עליכם להבין את עקרונות ההשקעה. עליך להתחיל ללמוד על הקצאת נכסים, מכיוון שמומחים רבים מסכימים שזה הגורם החשוב ביותר בייצור תשואות תיקים. ייתכן שתרצה להתייעץ עם יועץ פיננסי אם קבלת ההחלטות הללו בעצמך מפחידה מדי.
הגבלת ההוצאות
לבסוף, חסכון עשוי לא להספיק אם אתה גם לא מגביל את ההוצאות שלך. אם אתה יכול ללמוד לחיות מתחת לאמצעיך ולא מעבר להם, אתה יכול לשחרר יותר כסף לפרישתך.
בשורה התחתונה
תרמו לתכנית בחסות מעביד, כגון 401 (k), אם תוכלו. אם לא, IRAs מציעים דרך נוספת לחסוך לפרישה. לאחר שמקסלת את האפשרויות הללו, שקול השקעות מחוץ לחשבונות הפרישה כדי לעזור לבנות את ביצת הקן שלך.
