הגדרה של פרמיות שפותחו לרווחיות נטו
היחס בין הפרמיות המפותחות לפרמיות נטו שנצברו בפרק זמן נתון. שפותח לפרמיות נטו שנצברו הוא יחס המציין אם חברת ביטוח גובה פרמיות גבוהות מספיק בכדי לכסות הטבות המובטחות בפוליסות שהיא כותבת, המכונות עתודות ההפסד שלה.
פריצה למטה שפותחה לרווחי פרמיות שנצברו
על חברות הביטוח לאזן את הפרמיות שהן מביאות על ידי כתיבת פוליסות עם היתרונות שהפוליסות מבטיחות. הם מפקידים עתודות נדרשות כדי להבטיח שיהיה להם מספיק כסף לשלם עבור תביעות עתידיות, כשכל הכסף שנשאר לאחר יצירת עתודה נחשב לרווח. חברות הביטוח רוצות לוודא כי עתודת ההפסד שלהן מספיקה בכדי לכסות את התחייבויותיה, אך לא גדולות מדי בכדי להגביל את ההזדמנויות לשימוש בפרמיות בכדי להביא הכנסות רבות יותר באמצעות פעילויות השקעה.
מידת היציבות
בבחינת הבריאות הפיננסית של חברת ביטוח, חשוב לשים לב לתמהיל של סוגי הפוליסות שיש לעסק מתקופת זמן אחת לאחרת. אם החברה מתרחבת מלהציע רק ביטוח רכב אישי לביטוח רכב קבוצתי, מתחילה להציע פוליסות בתחומים שונים או לאנשים עם פרופילי סיכון שונים, או משנה את התמהיל שלה בכל דרך שהיא, אז יהיה קשה יותר לפענח את מה שהתפתח לרשת שלה יחס הפרמיות שנצבר מציין.
ככלל, ככל שחברת הביטוח קטנה יותר שפותחה ביחס לרווחי הפרמיות נטו, כך יש לה פחות ריפוד בין מה שהיא מביאה בהשוואה למה שהיא תצטרך לשלם. חישוב זה יחסית פשוט למדיניות בעלות משך זמן קצר, כמו מדיניות אוטומטית הנמשכת שנה, מכיוון שלפוליסות אלו בדרך כלל יש פרמיה יחידה ויוצרות התחייבות לטווח קצר. פוליסות רב-שנתיות מסובכות יותר, מכיוון שיש בהן פרמיות המשולמות על פני תקופות זמן נפרדות ופרופיל סיכון ארוך יותר.
צרכנים יכולים למצוא יחסים אלה במדינות רבות ובאמצעות המאגר המקוון של האיגוד הארצי למפקחי הביטוח. מערכת המידע הרגולטורית לביטוח NAIC (IRIS) היא אוסף של כלים ומאגרי מידע לפירעון אנליטי שנועדו לספק למחלקות לביטוח המדינה גישה משולבת לסינון וניתוח המצב הכספי של מבטחים הפועלים במדינותיהם. חברת IRIS, שפותחה על ידי רגולטורים בביטוח המדינה המשתתפים בוועדות NAIC, מיועדת לסייע למחלקות ביטוח המדינה במיקוד משאבים לאותם מבטחים הזקוקים לטיפול רגולטורי, על פי הנציבות.
