במשך רוב חייך הבוגרים, כנראה שהיה לך ביטוח חיים. אם היא הוצעה על ידי המעסיק שלך כחלק מחבילת ההטבות שלך, יתכן שלא היית נותן לזה מחשבה שנייה. ידעת שזה שם אבל לא ידעת הרבה על זה. או שאולי הוצאתם מדיניות כחלק מתכנון פיננסי טוב, במיוחד אם יש לכם ילדים.
אבל עכשיו אתה עומד להיכנס לפנסיה - או אולי אתה כבר שם. המעסיק שלך כבר לא משלם עבור ביטוח חיים, ואתה צריך להחליט אם לקחת פוליסה חדשה או להזין את השנים המאוחרות שלך ללא אחת כזו. מה הבחירה הנכונה?
לא נמאס לכם לשמוע שאין תשובה קלה? זה בגלל חשבונות הבנק וההשקעה שלך - והצרכים שלך - שונים מהשכנים או החברים של השכנים שלך. מה שמתאים להם עשוי או לא יתאים לך.
Takeaways מפתח
- ביטוח חיים נועד להגן על משפחות מפני אובדן הכנסה. שני הסוגים העיקריים של ביטוח חיים הם חיי טווח וקבע. אם אתה פורש ואין לך בעיות בתשלום חשבונות או מסתיים, אתה כנראה לא צריך ביטוח חיים. אם אתה פורש מחובות או שיש לך ילדים או בן / בת זוג שתלויים בך, שמירה על ביטוח חיים היא רעיון טוב. ניתן לקיים ביטוח חיים גם במהלך הפרישה כדי לסייע בתשלום מיסי העיזבון.
כיצד מתאים ביטוח חיים
לפני הפרישה מרבית המשפחות משתמשות ברוב הכנסות משק הבית או חלקן כולן כדי לתמוך באורח חייהן. אם שני אנשים עובדים, שני ההכנסות הם בדרך כלל חיוניים לשמירה על רמת החיים של המשפחה. אם רק אדם אחד עובד, הדבר נכון. אם אחד מאותם מפרנסים היה נפטר, משק הבית יכול היה למצוא את עצמו במצב כלכלי באחת התקופות הגרועות ביותר.
תפקיד ביטוח החיים הוא להגן על בני משפחה מפני אובדן הכנסה אם היית או לעובד עובד בשכר ראשוני אחר.
כמו כל מוצר ביטוח, ישנם סוגים שונים של ביטוח חיים. ביטוח חיים לטווח-זמן מציע כיסוי לפרק זמן מוגדר - בדרך כלל 10 עד 30 שנה. חיים קבועים, המכונים גם שווי מזומנים, הם מדיניות לכל החיים המשמשת לעתים קרובות בתכנון עזבון. זה בא בשני טעמים - חיים שלמים וחיים אוניברסליים. להלן מספר שאלות שעשויות לעזור לך להחליט מה אתה צריך.
האם אתה עדיין מרוויח הכנסות חוץ?
בהתחשב בפונקציה הבסיסית של ביטוח חיים, יתכן שיש לך מושג די טוב לגבי הצורך שלך בכיסוי שוטף. במובן הבסיסי ביותר, אם אתה פורש ואינך עובד עוד כדי לגמור את הסוף, כנראה שאתה לא צריך את זה. אם אתה חי מביטוח לאומי יחד עם חסכונות הפרישה שלך, אין הכנסה שתחליף.
כשאתה מת, המשפחה שלך תמשיך לקבל תשלומים מחשבונות הפרישה שלך, והביטוח הלאומי משלם קצבת שאירים. עם זאת, גמלת שאירים משתנה בהתאם למצב הייחודי שלך והיא לא תשלם ביטוח לאומי בזמן שחיית. וודא שאתה מכיר את התועלת שלך לפני שאתה מקבל החלטה על ביטוח חיים.
האם אתה בחובות?
באופן אידיאלי, תגיעו לגיל הפרישה ללא חובות, אך זה לא תמיד המקרה. למעשה, בשנת 2013 30% מבעלי הבית מגיל 65 ומעלה עדיין נשאו משכנתא; 21% מהגמלאים מגיל 75 ומעלה עדיין שילמו בתשלומי בתים בשנת 2011.
החובות להלוואות סטודנטים צפויים להיות בעיה עבור מספר הולך וגדל של גמלאים בעתיד. נכון לשנת 2013 , יותר מ -700, 000 גמלאים החזיקו בחובות הלוואות סטודנטים - שאריות של הלוואות משלהם ובין בגלל שיתוף חתימה על הלוואות לילדים או נכדים.
מומחים אומרים שכיסוי ביטוחי חיים ממשיכים עשוי להיות מומלץ אם אתה עדיין משלם חוב. נקט בגישה "טובה יותר מאשר מצטער" אלא אם תשלומי החוב הללו הם חלק כה קטן מהערך הנקי שלך, שלא יהיה שום סיכון לקושי כלכלי.
האם ילדיכם ובני הזוג מספקים את עצמם?
האם זה יעזור לאחוזה שלך?
יש אנשים עם נכסים לא מבוטלים שיכולים להשתמש בביטוח חיים אסטרטגית - למשל, כדרך לדאוג למסי עזבון. זה יכול לשלם את החוב העסקי, לממן כל הסכמי קנייה-מכירה הקשורים לעסק או לעיזבון שלך, או אפילו לממן תוכניות פרישה.
כפי שאתה יכול לדמיין, איך אתה משתמש בביטוח חיים כחלק יעיל במס מתכנית העיזבון שלך הוא מאוד מסובך. תזדקק לעזרתו של עורך דין המתמחה בתכנון עזבון. זכור כי אלא אם כן יש לך עיזבון שמגיע למיליוני דולרים בשווי הנקי, כנראה ששיקולי מיסוי העיזבון אינם חלים. לכן, אולי אינך זקוק לביטוח חיים למטרה זו, אך ליתר ביטחון, כדאי לשאול מומחה מוסמך.
בשורה התחתונה
זה אולי נראה פרודוקטיבי לוותר על ביטוח חיים אחרי כל כך הרבה זמן, אבל האמת היא שכבר אינך זקוק לו. אם אין לך הכנסה שתחליף, מעט מאוד חובות, משפחה שמספקת עצמית ואין חששות יקרים סביב יישוב האחוזה שלך, יש סיכוי טוב שתוכל להיפרד מהמדיניות הזו. בכל הנוגע לתכנון עזבון, בהחלט יכול להיות שתזדקק לסוג אחר של מדיניות או שינויים גדולים במערכת הנוכחית שלך.
זו השאלה המושלמת עבור מתכנן פיננסי או יועץ ביטוח בלבד. הקפד פשוט לבקש מסוכן הביטוח שלך. מכיוון שהם משלמים לעיתים קרובות על ידי עמלה, יתכן שיהיה להם אינטרס להחזיק אותך בפוליסה גם כשאינך זקוק לה.
