מהו התיקון של דורבין?
תיקון Durbin הוא חלק מחוק הרפורמה והגנת הצרכן של דוד-פרנק בוול סטריט המגביל את דמי העסקה המוטלים על סוחרים על ידי מנפיקי כרטיסי חיוב. התיקון, שנקרא על שם הסנאט האמריקני ריצ'רד ג'י דורבין והוצג בשנת 2010, הציע להגביל את דמי ההחלפה הללו, אשר עמדו בממוצע על 44 סנט לכל עסקה בהתבסס על 1% עד 3% מסכום העסקה, ל -12 סנט לעסקה עבור בנקים עם נכסים בסך 10 מיליארד דולר ומעלה.
הבנת תיקון דורבין
התיקון התבסס על האמונה כי דמי מחלף אינם סבירים ופרופורציונאליים לעלות מנפיקי הכרטיסים. עם כניסת החוק לחוק בשנת 2010, הוקמו דמי מחלף על 21 סנט לכל עסקה בתוספת 5% מסכום העסקה. חלק מהבנקים הטמיעו עמלות חדשות וחיסלו שירותים בחינם בניסיון לקזז את הפסדי הכנסות העמלות שלהם.
כיצד השפעה על תיקון דורבין על המסחר והבנקאות
יש דיון סביב היעילות והשפעתו של התיקון על צרכנים, קמעונאים ובנקים. מי שקרא לביטול התיקון ציין מצב בו קמעונאים גדולים יותר לא העבירו את החיסכון המיועד לצרכנים ובמקום זאת העלו את התעריפים בדרכים אחרות. טענות מסוג זה גם טוענות כי קמעונאים קטנים יותר תחת תיקון דורבין איבדו חלק מיתרונות התמחור מהם נהנו בעבר בהשוואה ליריביהם הגדולים יותר. בעבר הייתה גמישות בדמי מחלפים, מה שאפשר לחלק מהקמעונאים ליהנות מהנחות על פריטי עלויות נמוכים מסוימים, מה שאיפשר להם לשמור על רווחים רבים יותר.
למרות שהתיקון השפיע על השימוש בכרטיסי חיוב, עמלות דומות ברכישת כרטיסי אשראי לא הושפעו. זה הביא לגידול בתגמולים מצד בנקים מסוימים על שימוש בכרטיסי אשראי מכיוון שהם מציעים הזדמנות טובה יותר למוסד להרוויח כסף.
היו כמה מאמצים להכניס שינויים דומים עבור כל מה שנקרא דמי החלקה ללא קשר לסוג הכרטיס המשמש בעסקה.
הבנקים טענו כי מכסת העמלות הגבילה את יכולתם להשקיע את עצמם מחדש בדרכים אחרות, כגון הצעת חשבונות בדיקה בחינם כאופציות ללקוחותיהם. תוכניות תגמולים של כרטיס חיוב אולי בוטלו גם על ידי בנקים מסוימים. חלק מהעמלות החדשות שהוצגו כללו עמלות גבוהות על חשבונות הפיקדון, הגדלת הקנסות על כספים לא מספיקים ודמי אחזקה חודשיים עבור חשבונות שאינם שומרים על יתרת מינימום גבוהה מזו שנדרשה בעבר.
כשהוויכוח נמשך, היו מאמצים בקונגרס לבטל את התיקון, קמפיין שגובה קמעונאים קטנים יותר וכמה בנקים קהילתיים ואיגודי אשראי.
