תוכן העניינים
- צור תקציב ריאלי
- כמה משפיעה על פרישה מוקדמת על כלל 4%
- תכנן קדימה לעלויות רפואיות
- המתן לקחת תשלומי ביטוח לאומי
- בשורה התחתונה
לפרוש לפני לוח הזמנים אולי נראה כמו חלום, אבל זה אפשרי עם התכנון הנכון. תלוי מתי נולדת, גיל הפרישה הרגיל הוא כרגע 66 או 67. אם אתה מתכנן לפרוש לפני חמש, 10 או אפילו 15 שנים, אחד הדברים החשובים ביותר שיש לקחת בחשבון הוא כיצד לגרום לחיסכון שלך להימשך המרחק הארוך.
ישנם כמה דברים בפרט שעליך לבדוק עליהם כדי לוודא שפרש מוקדם לא ישאיר אותך בחסר בשנותיך המאוחרות.
Takeaways מפתח
- צור תקציב ריאלי כדי לקבוע אם חסכת מספיק כדי לפרוש מוקדם - אם לא, תצטרך להוריד את יוקר המחיה שלך. תצטרך גם לקחת בחשבון כיצד לשלם עבור שירותי בריאות עד שתתאים לטיפול רפואי, כמו גם עלויות מהכיס לאורך כל שנות הפרישה שלך.שהשהה לוקח ביטוח לאומי עד גיל 70 אם אתה יכול, מה שיכול להגדיל את סכום ההטבה שלך באופן משמעותי.
צור תקציב ריאלי
השלב הראשון בניהול החיסכון שלך בפרישה מוקדמת הוא היותה מציאותית לגבי התקציב שלך. הכסף שנמרתם צריך להימשך מעבר ל 20 עד 30 שנה האופייניים לו הייתם פורשים באמצע שנות ה -60 לחייכם. להבין כמה אתה יכול להרשות לעצמך סביר להוציא כל שנה תלוי במה שחסכת, בתוחלת החיים שלך ובמה שאתה צופה שההוצאות שלך יהיו.
"כמה הכנסה שנתית תצטרך בפרישה? אם אינך מסוגל לענות על שאלה זו, אינך מוכן לקבל החלטה לגבי פרישה. ואם חלפה יותר משנה מאז שחשבת על זה, הגיע הזמן לבחון מחדש את החישובים שלך. תוכנית הכנסות הפרישה כולה שלך מתחילה מההכנסה השנתית היעד שלך, ויש מספר משמעותי של גורמים שיש לקחת בחשבון; לכן חשוב להקדיש זמן לפיתוח תקציב פרישה טוב, "אומר סקוט א. בישופ, רו"ח, PFS, CFP®, שותף וסגן נשיא בכיר לתכנון פיננסי, STA Wealth Management, יוסטון, טקסס.
כמה משפיעה על פרישה מוקדמת על כלל 4%
כלל 4% הוא מזמן קו הבסיס לקביעת שיעור המשיכה שלך. כלל זה מכתיב שתמשוך 4% מהחיסכון שלך בשנה הראשונה לפנסיה, ואז תמשוך אותו סכום, מותאם לאינפלציה, קדימה. תיאורטית, הרישום של ביצת הקן שלך בקצב כזה אמור לאפשר לה להחזיק מעמד במשך 30 שנה.
כאשר אתה זקוק לחיסכון שלך להימשך עשור נוסף או יותר, עם זאת, יתכן שכלל 4% אינו מציאותי. במקום זאת, ייתכן שתצטרך לשקול להוריד את שיעור הגמילה שלך ל -3.5% או 3%. לדוגמא, נניח שתפרוש בגיל 50 עם חסכון של 1.5 מיליון דולר ותבחר בהקצאת נכסים בינונית. אם אתה חי 40 שנה נוספות, שיעור המשיכה הראשוני שלך יהיה 3.2%, מה שמאפשר חלוקה חודשית ראשונית של 4, 000 $. אם חיכית עד 55 לפרוש, המספרים הללו יתאימו ל 3.4% ו -4, 250 $ בהתאמה.
לדעת כמה אתה צריך לעבוד על בסיס חודשי ושנתי יכול לעזור לך לצבוט את התקציב שלך.
תכנן קדימה לעלויות רפואיות
קשישים זכאים להירשם לכיסוי רפואי החל משלושת החודשים שקדמו לגיל 65. אם תפרוש לפני כן, אתה אחראי על שמירה על ביטוח הבריאות שלך עד ש- Medicare ייכנס. העלויות עשויות להיות נמוכות אם אתה יחסית בריא וכל מה שאתה משלם הוא הפרמיה החודשית, אך עלויות מחוץ לכיס עלולות להרקיע שחקים אם תתפתח בעיה בריאותית חמורה.
זוג בן 65 שפורש בשנת 2019 יצטרך לחסוך 285, 000 דולר בכדי לכסות את עלויות הבריאות במהלך חייהם הנותרים, על פי Fidelity Investments. העלויות ממשיכות לעלות, מה שאומר שזוג בן 55 שפורש בשנת 2019 יכול לצפות לבזבז יותר ויותר זמן.
לשים כסף בחשבון חיסכון בריאותי (HSA) בזמן שאתה עדיין עובד זו דרך אחת להתכונן להוצאות רפואיות עתידיות אם אתה מתכנן לפרוש מוקדם. "אנשים עובדים צריכים, במידת האפשר, לתרום לניכוי מס ל- HSAs ולתת לכסף לצמוח ממס. השקיעו את הכסף בשוק המניות, ”אומר לואי קוקרנק CFA, CFP, הבעלים של הייבן פיננסי יועצים, אוסטין, טקסס.
המשיכות הינן פטורות ממס אם הן משמשות להוצאות בריאות, וברגע שמלאו לך 65 אתה יכול לשלוף כסף מ- HSA מכל סיבה שהיא ללא קנס. עם זאת, עדיין תשלם מיסים על ההפצה.
יתכן שתרצה לחשוב על השקעה בביטוח סיעודי, מה שימנע ממך להוציא את הנכסים שלך כדי להיות זכאי למדיקאיד אם אתה זקוק לטיפול בבית אבות בהמשך.
המתן לקחת תשלומי ביטוח לאומי
כאמור, גיל הפרישה המלא הוא 66 או 67 אם נולדת בשנת 1943 ואילך, אך אתה יכול להתחיל ליטול תגמולי ביטוח לאומי כבר 62. זה עשוי להיות מפתה אם אתה חושש שהחסכונות שלך עשויים להתפנות מוקדם יותר פרישה, אבל יש מלכוד. נטילת ביטוח לאומי מוקדם מקטינה את כמות ההטבות שאתה מקבל. לעומת זאת, המתנה ארוכה יותר ליישום מגדילה את סכום ההטבה שלך.
63
גיל הפרישה הממוצע בארה"ב, לפי נתוני לשכת המפקד האמריקנית.
אם גיל הפרישה המלא שלך הוא 67, למשל, אך אתה מתחיל לקחת ביטוח לאומי בגיל 62, תקבל קצבה לצמצום לצמיתות. אם אתה ממתין עד גיל 70, ההטבה שלך תגדיל 8% לכל שנה שתמתין.
אם תפרוש מוקדם, נטילת יתרונות בגיל 62 עשויה לעזור לחיסכון שלך להתקדם, אך תקבל יותר כסף אם תוכל להרשות לעצמך לדחות אותו. ביצוע המתמטיקה על יישום מוקדם יותר או מאוחר יותר מקל על ההחלטה מתי הזמן הטוב ביותר להפיק תועלות.
בשורה התחתונה
הפיכת פרישה מוקדמת להצלחה פירושה להסתכל על ההיבטים הכספיים בה מבחינה מעט שונה. ככל שתפיסת הפרישה שלך ארוכה יותר, כך חשוב לקבל מפת דרכים לאיך שתבזבז את מה שחסכת.
"רשימת בדיקה לפני פרישה מחייבת תכנית הוצאות מפורטת, או שסביר להניח שתחיה את החיסכון שלך, " אומר אריק פלטן, מייסד ויועץ בכיר, ePersonal Financial, Bellevue, Wash. "עקוב אחר ההוצאות שלך באופן מקוון באמצעות כלי למעקב אחר הוצאות. זה מציב את ההוצאה היומית שלך ממש בהישג ידך עם כל סמארטפון או טאבלט."
צמצום התקציב שלך, התחשבות בעלויות הטיפול הרפואי ועיכוב תגמולי ביטוח לאומי יכולים לסייע במניעתך.
