מהי דמי הכנסה?
קצבת הרווחים היא חישוב הכספים נטו הקיימים בחשבון צ'ק, וניתן להשתמש בסכום האשראי לקיזוז כל דמי השירות החודשיים או חלקם. במילים אחרות, זהו הסכום הבסיסי שלקוח חייב להיות בחשבון הפיקדון בדרישה שלו כדי להימנע מצבירת דמי שירות חודשיים.
Takeaways מפתח
- קצבת רווחים מתייחסת ליתרת חשבונות מינימלית של מפקיד לפני שגובה דמי השירות. הסכום המותר ישתנה על ידי הבנק ומוקצב לו ריבית משתמעת המכונה שיעור אשראי הרווחים (ECR). מכיוון שבנקים יכולים לגבות דמי תחזוקה עבור יתרות הנמוכות מתחת לסף קצבת ההכנסה, על המפקידים להחליט אם כדאי לשמור על פיקדונות גדולים יותר בבנקים.
כיצד עובדים קצבאות הכנסה
השיעור לקצבת הרווחים, או שיעור אשראי הרווחים (ECR) נקבע על פי שיקול דעתו של הבנק. ה- ECR מסתכם בחישוב התשואה שלקוחות הבנק מרוויחים מכספים המוחזקים בבנק בין לילה. אך במקום להחזיר את ההחזר הזה ללקוחות בצורה של תשלום ריבית, הבנק נותן להם אותו בצורה של קצבת אשראי שהוחל אז כדי לקזז את העלות של כל עמלות או חיובי שירות שהבנק בדרך כלל מטיל.
ECR ו קצבאות רווח מאפשרים לבנקים להפחית את עלויות התפעול תוך צמצום הנטל עמלות עבור הלקוח. זה גם מאפשר ללקוחות לשמור על גישה לנכסים הנזילים שלהם לאורך כל יום הבנקאות. קצבאות הרווח מאפשרות גם לבנקים לשמור על רמת נזילות מסוימת על מנת להקל על הסיכונים הפיננסיים.
כדי להבין כיצד מחושבת דמי הרווחים, הבה נבחן את הדוגמא של חברת פ. לחברה F יש חשבון להפקדה בביקוש בבנק X. בנק X יחיל את ה- ECR שלו כדי לקבוע את דמי הרווחים עבור חשבון זה. ECR יביא בחשבון את התעריף בו החברה F משתמשת בשירותי הבנק, ואז יחשב את קצבאות הרווחים לאותו חשבון מדי יום. ה- ECR מבוסס בדרך כלל על אחוז משיעורי השטר של 13 שבועות.
כיצד לקוחות עסקיים משתמשים בהפרשות
מכיוון שכל בנק קובע לעצמו קצבת רווחים, סכום הקצבה האמורה יכול להשתנות הרבה מבנק לבנק. לקוחות פרטיים צריכים להחליט כיצד הם יעשו שימוש הטוב ביותר בקצבת הרווחים של הבנק שלהם. בחשבונות עם יתרות גבוהות נוטים להיות קצבאות הכנסה גבוהות יותר, שיכולות להוביל לתעריפי שירות בנקאיים נמוכים יותר עבור בעל החשבון.
כתוצאה מכך, לקוחות עסקיים צריכים להחליט אם הם רוצים להימנע מדמי בנקאות על ידי שמירה על יתרות גדולות בחשבונות הפיקדון בביקוש, או למקסם את היעילות התפעולית באמצעות המזומנים העומדים לרשותם ותשלום העמלות הבנקאיות. בדרך כלל, לקוחות עסקיים מנסים ליצור איזון בין שיש להם את המזומנים הדרושים להם עבור הוצאות תפעוליות, לבין צמצום דמי החשבון באמצעות קצבת הרווחים.
