מה זה מבחן השפעות
מבחן ההשפעות הוא שיטה המשמשת להערכת ההשפעה המפלה של מדיניות האשראי. הבסיס הסטטוטורי הוא חוק שוויון הזדמנויות אשראי (ECOA) האוסר על שלילת אשראי על בסיס גזע, צבע, דת, מוצא לאומי, מצב משפחתי או גיל.
מבחן אפקטים למטה
מבחן ההשפעות מבוסס על תיאוריה משפטית המכונה "השפעה שונה", המציעה כי אפליה יכולה להתרחש מבלי שחברה או אדם מפגינים באופן גלוי הטיה נגד מעמד מוגן. במקום זאת, ניתן לייחס אפליה למגוון רחב של גורמים סוציו-אקונומיים ותרבותיים שיש להם השפעה של יצירת מכשולים עבור כמה לווים. ההשפעה השונה הוגדרה לראשונה בחוק הדיור ההוגן, שהוא כותרת VII לחוק זכויות האזרח משנת 1968.
במהלך עידן זכויות האזרח, נצפתה השפעה שונה מבחינת הנוהג הרחב של הסיוב מחדש, בו הבנקים שללו משכנתא בשכונות מסוימות שסביבם ציירו "קווים אדומים" על גבי מפה. בעוד שהבנקים יכלו לטעון כי החלטותיהם התבססו על חששות עסקיים ביחס לכדאיותן של הלוואות בשכונות אלה, בפועל המדיניות יושמה במידה רבה בשכונות אפריקאיות-אמריקאיות ולכן הייתה מפלה.
מחלוקת סביב מבחן ההשפעות
כדי לנטרל צורות אפליה פחות גלויות אלה, מבחני האפקטים מניחים שניתן להשתמש במידע דמוגרפי וסטטיסטי להפגנת נהלים מפלים. עם זאת, בדיקות השפעות שנויות במחלוקת מכיוון שמידע דמוגרפי אינו אמפירי לחלוטין וניתן לתמרן אותו כדי לייצר תוצאות רצויות. יתרה מזאת, כמה נוהלי אשראי ושכירות שנמצאו מפלים סטטיסטית עשויים להיות מוצדקים בנסיבות מסוימות. לדוגמא, בית המשפט העליון קבע כי לחברות יש זכות לסמן עובדים פוטנציאליים לרישומים פליליים למרות שאחוז גדול יותר מהגברים האפרו-אמריקאים הוא בעל עבר פלילי.
בית המשפט העליון צמצם גם את תביעות ההשפעה השונות ומעניק לבנקים את הזכות לבסס את מבחן ההשפעה על לווים הממוקמים באופן דומה. כלומר עליהם להיות בשווקים דומים, הגישו בקשה למוצרי אשראי דומים ולהיות בעלי ערך אשראי דומה. בנקים יכולים גם להגן על עצמם על ידי ציון הצדקה עסקית לגיטימית. לבסוף, כל סעד לאפליה חייב להיות יעיל באותה מידה כמו השיטה המפלה סטטיסטית בעלת הצדקה עסקית לגיטימית. וכדי להימצא בניגוד לחוקי האפליה, הבנק ודאי ידע על השיטה העסקית האחרת בעבר, ובכל זאת בחר שלא להשתמש בה.
החלטת בית המשפט העליון הובילה למה שמכונה תקנה B לתואר VII. זה כעת הבסיס למבחן ההשפעות ששימש את הלשכה להגנת הכספים של הצרכן.
