משכנתא בריבית מתכווננת (ARM) יכולה לחסוך ללווים כסף רב בריבית לטווח הקצר עד בינוני. אבל אם אתה מחזיק כזה כאשר הגיע הזמן להתאפס הריבית, יתכן שתעמוד בפני חשבון משכנתא חודשי גבוה בהרבה. זה בסדר אם אתה יכול להרשות לעצמך את זה, אבל אם אתה כמו הרוב המכריע של האמריקנים, סביר להניח כי עלייה בסכום שאתה משלם כל חודש קשה לבלוע.
קחו בחשבון זאת: איפוס המשכנתא בשיעור מתכוונן במהלך המשבר הפיננסי מסביר מדוע, בחלקם, אנשים רבים כל כך נאלצו לחלל עיקול או שנאלצו למכור את ביתם במכירות קצרות. לאחר התמוטטות הדיור, מתכננים פיננסיים רבים הציבו משכנתא בריבית מתכווננת בקטגוריה המסוכנת. בעוד שה- ARM קיבל ראפ בטלן, זה לא מוצר משכנתא רע, ובלבד שהלווים יודעים למה הם נכנסים ומה קורה כאשר משכנתא בריבית מתכווננת מתאפסת.
שינויים בריבית עם ARM
כדי להבין מה עומד לרשותך עם משכנתא בריבית מתכווננת, תחילה עליך להבין כיצד המוצר עובד. באמצעות ARM, הלווים נועלים ריבית, בדרך כלל נמוכה, לפרק זמן מוגדר. כשמסגרת הזמן הזו מסתיימת, ריבית המשכנתא מתאפסת לכל אשר תהיה הריבית הרווחת. התקופה הראשונית בה התעריף לא משתנה נע בין שישה חודשים לעשר שנים, לפי תאגיד המשכנתא הפדרלי למשכנתאות, או פרדי מק. עבור חלק ממוצרי ARM, הריבית שהלווה משלם (וסכום התשלום החודשי) יכולה לעלות משמעותית בהמשך ההלוואה.
בגלל הריבית הנמוכה הראשונית זה יכול להיות אטרקטיבי עבור הלווים, במיוחד לאלה שלא מתכננים להישאר בבתיהם יותר מדי זמן או שהם בקיאים מספיק כדי לממן מחדש אם הריבית תעלה. בשנים האחרונות, כאשר שיעורי הריבית היו ברישום שיא, הלווים שקיבלו התאמת משכנתא בריבית מתכווננת או שהותאמו לא ראו קפיצה גדולה מדי בתשלומי החודש שלהם. אך הדבר עשוי להשתנות תלוי בכמה ובמהירות העלאת הפדרל ריזרב מעלה את שיעור המידוד שלו.
דע את תקופת ההתאמה שלך
על מנת לקבוע אם ARM מתאים, הלווים צריכים להבין כמה יסודות לגבי הלוואות אלה. בעיקרו תקופת ההתאמה היא התקופה שבין שינויים בריבית. קח, למשל, משכנתא בריבית מתכווננת עם תקופת הסתגלות של שנה. מוצר המשכנתא ייקרא ARM לשנה, והריבית - ובכך תשלום המשכנתא החודשית - תשתנה אחת לשנה. אם תקופת ההתאמה היא שלוש שנים, היא נקראת ARM לשלוש שנים, והשיעור ישתנה כל שלוש שנים. ישנם גם כמה מוצרים היברידיים כמו ARM לשנה וחצי, שנותנים לך ריבית קבועה לחמש השנים הראשונות, שלאחריה הריבית מתכווננת פעם בשנה.
הבן את הבסיס לשינוי התעריף
בנוסף לדעת באיזו תדירות ה- ARM שלך יסתגל, הלווים צריכים להבין את הבסיס לשינוי הריבית. המלווים מבססים את שיעורי ה- ARM על מדדים שונים, כאשר הנפוצים ביותר הם ניירות ערך באוצר של קבוע לפדיון קבוע, מדד עלות הכספים והתעריף המוצע בין בנקאות בלונדון, או LIBOR. לפני שמוציאים ARM, הקפידו לשאול את המלווה באיזה מדד ישמש ובחנו כיצד הוא השתנה בעבר.
הימנע מזעזוע תשלום
אחד הסיכונים הגדולים ביותר שללווים של ARM כאשר מתכווננת ההלוואה שלהם הוא הלם התשלום כאשר תשלום המשכנתא החודשי עולה משמעותית בגלל התאמת התעריף. זה יכול לגרום לקושי מצד הלווה אם הוא או היא לא יכולים להרשות לעצמם לבצע את התשלום החדש.
כדי למנוע הלם מדבקה שיקרה איתך, הקפד להישאר על שיעורי הריבית ככל שתקופת ההתאמה שלך תתקרב. על פי נתוני מועצת הגנת הכספים, עובדי המשכנתא נדרשים לשלוח לך אומדן של התשלום החדש שלך. אם ה- ARM מתאפס בפעם הראשונה, יש לשלוח אליך הערכה שבעה עד שמונה חודשים לפני ההתאמה. אם ההלוואה הותאמה לפני כן, תקבל הודעה על כך חודשיים עד ארבעה חודשים.
יתר על כן, על ידי המלצות ראשונות לספק המלצות אפשרויות שתוכלו לבדוק אם אינכם יכולים להרשות לעצמכם את התעריף החדש, כמו גם מידע אודות יצירת קשר עם יועץ דיור מאושר על ידי HUD. לדעת מראש מה יהיה התשלום החדש ייתן לך זמן לתקצב את זה, לעשות קניות לקבלת הלוואה טובה יותר או לקבל עזרה להבין מה האפשרויות שלך.
בשורה התחתונה
לקיחת משכנתא בריבית מתכווננת לא חייבת להיות מאמץ מסוכן, כל עוד אתה מבין מה קורה כשריבית המשכנתא שלך מתאפסת. שלא כמו משכנתא קבועה בה אתה משלם את אותה הריבית לאורך חיי ההלוואה, עם ARM הריבית תשתנה לאחר פרק זמן, ובמקרים מסוימים היא עשויה לעלות משמעותית. הידיעה מראש כמה יותר אתה חייב - או אולי אתה חייב - כל חודש יכולה למנוע הלם מדבקה. חשוב מכך, זה יכול לעזור להבטיח שתבצע את תשלום המשכנתא בכל חודש.
המשך לקרוא
