מהו שיעור קבוע שווה
השיעור האחיד השווה הוא המחיר בו סכמת ערבות לביטוח רגיל עולה זהה לתכנית ערבות לביטוח מבוסס סיכון.
תוכניות ערבות ביטוח (IGS) הינן חלק מתקנות הביטוח באירופה. הם מגנים על מבוטחים כמפלט אחרון כאשר מבטח לא יכול לכסות תביעה בשל חדלות פירעון משלו.
שתי שיטות המימון הנפוצות ביותר של IGS הן שיטת השיעור האחיד והשיטה מבוססת הסיכון. שיטת IGS בשיעור קבוע גובה אחוז קבוע מהפרמיות של מבטח, ללא קשר לכמות המוטלת על ידי המבטח. IGS המבוסס על סיכון גובה שיעור המבוסס על סכום הסיכון שלביטח. במקרים אלה, מבטחים הנוטלים סיכון גדול יותר משלמים חלק גבוה יותר מהפרמיות שלהם.
שוברים למטה שער קבוע שווה
השיעור הקבוע השווה עוזר לאנליסטים לקבוע כיצד התנהגויות שונות המפנות סיכון משפיעות על רווחתם של מבוטחים ביחס לבעלי המניות. סוג תכנית המימון שמשתמש ב- IGS משפיע על התנהגויות נטילת הסיכון של המבטח.
כדי להשיג תעריף אחיד שווה ערך, ה- IGS מתאים את התעריף האחיד שהוא גובה מבטח כדי לשקף סכום השווה למה שהוא יגבה מאותו מבטח במסגרת תוכנית המבוססת על סיכון. התאמה זו מאפשרת למבטח לשלם את מה שהם רואים כתעריף קבוע, ואילו ה- IGS נותר מוגן על ידי גביית תעריף על בסיס הסיכון בפועל שאותו לוקח המבטח.
אם IGS משתמש בתכנית קבועה, מבטח שלוקח סיכון גדול יותר לא יצטרך לשלם תעריפים הולכים וגדלים. לפיכך, חלקם לא יגייסו את הפרמיות שהם גובים למבוטחים.
שים לב שלרוב למבוטחי ביטוח ובעלי מניות של חברת ביטוח מטרות שונות. חלק מהבעלי המניות רוצים פרמיות גבוהות יותר, שבאופן כללי לוקחים סיכון רב יותר. מבוטחים שרוצים גם פרמיות נמוכות יותר וגם פחות סיכון, ויודעים שחברת ביטוח חזקה כלכלית כדי לשלם את תביעותיהם.
מחקרים מצביעים על כך שלעלייה קטנה בפרמיה שגובה ה- IGS יש תוצאות דומות למבוטחים, ללא קשר לשאלה אם התוכנית היא בריבית קבועה או מבוססת סיכון. עם זאת, מבוטחים נהנים יותר משמעותית מעלייה גדולה בפרמיה בגישות מבוססות סיכון.
שער קבוע שווה בביטוח משנה
המונח שווה ערך קבוע חל גם על תמחור של ביטוח משנה. במקרה של ביטוח משנה, החישובים מחושבים עבור כל רמה של חשיפה מעל הסכום שנשמר על ידי המבטח המזמין. לאחר מכן מסתכמים חיובי ביטוח המשנה העודפים ומחולקים בפרמיית הבסיס. מספר זה נחשב אז לתעריף השווה המקביל.
